Как россияне попадают в долговые ямы

«Неожиданно длинные» долги для граждан зачастую опасны не столько с финансовой, сколько с психологической точки зрения. «Когда осознаешь, что тебе придется в течение многих лет отдавать кредитной организации некую сумму, становится как-то не по себе», – делится 29-летняя переводчица Ирина. Она воспользовалась присланной по почте кредиткой исходя из того, что будет каждый месяц делать минимальный платеж – вносить больше Ирина не в состоянии. «Вылезти из долговой ямы теперь я смогу не раньше, чем через 10 лет, – сетует заемщица. – Но отчаиваться не стоит: соберем всем миром по копейке – справим Рустаму Тарико новую машину».

Многие заемщики пытаются искать правду в суде, обращаясь за помощью, скажем, в Роспотребназдор или ФАС. На слуху также общественная организация «Блокпост», которая подавала на ряд банков иски в защиту потребителей. Однако «Блокпосту» так ни разу и не удалось одержать победу. Судьи ссылаются на то, что пользователи кредитов имели возможность ознакомиться с условиями предоставления услуг банком перед заключением договора.

Силовое вмешательство. Непреднамеренные неплательщики, по оценкам коммерческого директора коллекторского агентства ФАСП Александра Морозова, делятся на две основные категории: испытывающие финансовые затруднения и не понимающие последствий несвоевременных платежей. Впрочем, отмечают в агентстве «Секвойя», уровень финансовой грамотности растет. «На этапе создания нашей компании в 50% случаев причины невозврата были связаны с отсутствием знаний о финансовых продуктах у населения, сейчас этот показатель снизился до 20%», – уверяет заместитель гендиректора «Секвойи» Алексей Козырев.

Юрист Московского общества по защите прав потребителей Антон Недзвецкий считает, что главный бич российских заемщиков – банальная невнимательность. В качестве яркой иллюстрации эксперт приводит десятки случаев мошенничества с использованием автокредитования. «В Москве орудует несколько банд, которые заключают с заемщиками договоры на кредитование, завышая в них реальную стоимость автомобилей. В специально организованных для этого автосалонах-однодневках мошенники сначала объявляют покупателю вполне рыночную цену, а когда наступает время заключения договора, всячески отвлекают автолюбителя, чтобы вписать в документы завышенные цифры», – рассказывает Антон Недзвецкий. «Добавленную стоимость» мошенники получают от банка-кредитора, который в принципе может и не подозревать об обмане: ведь цена двух разных авто одной и той же модели нередко отличается на несколько тысяч долларов в зависимости от комплектации. «Подобные сделки часто заключались с заемщиками в Росбанке, также были случаи и с клиентами “Русского стандарта”», – вспоминает Антон Недзвецкий.

Один из пострадавших от такой схемы – механик Григорий Гончаренко. Он приобрел в кредит автомобиль Chery Fora за 345 тыс. рублей в измайловском автосалоне «Вернисаж». И только после завершения сделки заметил, что в договоре указана совершенно иная сумма – 495 тыс. «Удовольствие от покупки нового автомобиля отвлекает настолько, что не до деталей договора. Вот и попался я, как первоклассник». К счастью, после долгих разбирательств юристов и вмешательства УБЭП и Роспотребназдора Григорию Гончаренко все-таки удалось вернуть переплаченные за автомобиль деньги. Как рассказывает пострадавший, юридически доказать факт самого мошенничества крайне сложно. «Спасло большей частью лишь силовое вмешательство оперативников, которые разобрались с представителями автосалона на «понятийном» языке», – говорит Григорий Гончаренко.

Нужно чаще общаться. В том, что заемщики попадают в число неблагонадежных, зачастую виноваты сами кредитные учреждения. Как отмечает Александр Морозов из ФАСП, «сегодня довольно мало в действительности клиентоориентированных банков: в большинстве случаев о подробном разъяснении условий и процедур возвращения долга и речи не идет».

«Гражданин взял кредит на сотовый телефон за 10 тыс. рублей по программе 10–10–10», – вспоминает начальник смены по возврату долгов агентства «Пристав» Андрей Сомов. Сама по себе программа – одна из самых «безобидных» на рынке: 10% – первый взнос, ссуда выдается на 10 месяцев, переплата – 10%. Ставка по таким продуктам составляет около 23% годовых, ежемесячные комиссии не взимаются. Но вот незадача: погашать ссуду заемщик пришел лишь через 10 месяцев – принес все деньги разом. Потребителю просто не объяснили, что посещать банк необходимо раз в месяц. «Задолженность в результате штрафов за несвоевременное погашение выросла до 15 тыс., однако заемщик до сих пор настаивает на том, что полностью рассчитался с кредитной организацией», – говорит Андрей Сомов.

Программисту Егору Попову недостаточно четко разъяснили условия досрочного погашения. Потребитель купил ноутбук стоимостью 40 тыс. рублей с помощью ссуды Хоум кредит энд Финанс банка. Когда оставалось вернуть последние 20 тыс., Егор решил погасить всю задолженность досрочно. Из-за отсутствия собственной сети ХКФБ для приема платежей пользуется услугами посредников – поступления, в частности, проходят через отделения «Почты России». Специалистов банка там нет, в результате клиент необходимую информацию на месте уточнить не может. «Несколько раз пытался дозвониться в кредитную организацию, чтобы узнать точную сумму оставшегося долга, однако меня так и не смогли связать с консультантом», – вспоминает Егор. В результате он перевел банку сумму исходя из графика погашения, который ему предоставили изначально. «Я был уверен, что полностью рассчитался с финучреждением. Однако через год мне сообщили, что образовалась некая просрочка, которая с учетом штрафов выросла до 15 тыс. рублей», – сетует программист. При этом Егор ранее брал еще один кредит в ХКФБ, с которым успешно рассчитался. «Теперь банк одновременно высылает мне два письма: одно с благодарностью – как старому клиенту, а другое – с требованием выплатить накопившиеся штрафы», – умиляется заемщик.

Кредит на ссуду. Согласно данным ЦККИ, в долговую яму уже могли попасть около 2,5 млн россиян – именно столько сейчас скопилось в Центральном каталоге «неприятных» кредитных историй – с просрочкой более трех месяцев. При этом, как отмечает Андрей Сомов из «Пристава», каждый четвертый попавший к коллекторам заемщик пытается перезанять деньги в другой кредитной организации.

Роман, 30-летний предприниматель из Подмосковья, пользуется банковскими кредитами всего два года, но уже имеет общую задолженность в 1 млн рублей. Сначала он занял 300 тыс. рублей на расширение бизнеса, а потом, когда не смог вовремя расплатиться (закрыли рынок, на котором располагался один из двух его павильонов по продаже молочных продуктов), взял еще больше – 400 тыс. «Перекредитоваться помогло одно брокерское агентство. Уже потом подсчитал, что в процессе рефинансирования проценты выросли с 18 до 45% годовых», – говорит Роман. Рассчитаться по второму кредиту самостоятельно Роман тоже не сумел – попал в аварию и уже полгода лежит в больнице. Сейчас он с помощью коллекторов договаривается о списании части задолженности. Впрочем, это вряд ли поможет сохранить его единственный оставшийся актив – квартиру.

РЕПУТАЦИЯ Долговая ответственность

Россияне пока относятся к своим кредитным историям не так серьезно, как жители западных стран.

«Мой знакомый – иностранец – недавно забыл в такси мобильный телефон, а когда спохватился и заблокировал сим-карту, было поздно – сумма выставленного в результате счета за чужие разговоры уже составляла несколько тысяч долларов», – рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. Его приятель, безусловно, сейчас пытается отстоять свою непричастность к этим звонкам. Но если это сделать не удастся, он собирается оплатить все разговоры – чтобы не портить свою кредитную историю. «С развитием кредитных бюро и россияне начнут серьезнее относиться к своей финансовой репутации», – полагает Алексей Аксенов.

ПОРТРЕТ: Как выглядит плохой должник

Возраст большинства неблагонадежных заемщиков – 26–32 года.

При совершении покупок они в большинстве случаев руководствуются принципом «здесь и сейчас». Часто берут кредиты «на авось». Многие из таких потребителей уверены, что не понесут за невозврат никакой ответственности. «Расплачиваться нередко по таким кредитам в итоге приходится родителям должников», – рассказывает Андрей Сомов из агентства «Пристав». Те, кому не на кого переложить свою ответственность, либо вообще забывают о долге, либо стараются покрывать его с помощью кредита в другом банке. При этом заемщики, как правило, сообщают о возникших финансовых трудностях кредитным учреждениям лишь в последний момент. «Болезнь, пожар, увольнение – первым делом нужно известить об этом банк. Если клиент вовремя сообщит о проблемах, банк сможет пойти навстречу и реструктуризировать задолженность», – говорит директор агентства «Русбизнесактив» Сергей Рахманин.

Впрочем, отмечают некоторые эксперты, зачастую совершенно непонятно, каким образом сотрудники кредитной организации вообще могли выдать ссуду некоторым индивидуумам. «Безработный, либо неверно указавший сведения о месте работы при оформлении заявки на кредит. По месту постоянной регистрации не проживает, телефоны молчат. От родственников, соседей, коллег получена информация негативного характера – алкоголик, наркоман, многим должен. Предмет залога продан, а в случае его наличия им пользуются третьи лица», – перечисляет возможные характеристики заемщиков, которым нередко удается получать займы в некоторых банках, начальник отдела управления кредитного контроля Собинбанка Дмитрий Сенновский.

VIP-ВЗГЛЯД: Вы берете кредиты в банках?

Олег Морозов, первый зампред Госдумы:
– Нет. Последний раз брал лет восемь назад на строительство дома. А сейчас у меня нет каких-то острых проблем, для решения которых необходимы ссуды. Но когда я брал, то сначала считал, во сколько это мне обойдется. Садился с калькулятором в руках и все досконально высчитывал. Уверен, если бы многие именно так и делали, то количество должников было бы гораздо меньше.

Валерий Гартунг, депутат Госдумы:
– Нет, не беру. Экономически это невыгодно – ведь реальный процент по потребкредиту гораздо выше, чем ставка рефинансирования. Кроме того, мне не хочется оплачивать все невозращенные кредиты. Пока государство совместно с банками не разработает схему возврата кредитов и не примет жесткое законодательство, у нас ничего не изменится. Честный заемщик будет платить за парней, которые отказываются расплачиваться по долгам.

Сергей Борисов, президент «Опоры России»:
– Раньше я достаточно активно кредитовался в банках. Но все эти ссуды брал для развития собственного бизнеса. Конечно, иногда складывалось впечатление, что брать кредиты невыгодно, но без них бизнес в России трудно построить. Хотя всегда хотелось взять ссуду в зарубежном банке – у них более интересные предложения.

Эдуард Балтин, адмирал:
– Уже нет. Несколько лет назад сдуру взял кредит на стиральную машину, так она мне обошлась в два раза дороже, не считая испорченных нервов. После выплаты ссуды банк еще несколько месяцев присылал мне уведомления на погашение каких-то копеечных задолженностей. Сначала я платил, а потом стал ругаться – передо мной извинились, сказали, что это ошибка, но деньги не вернули.

Юрый Грымов, режиссер:
– Я банкам не доверяю, предпочитаю занимать у знакомых. До тех пор, пока будут такие варварские условия, немногие решатся на ссуды. Банкиры будут работать с теми, кто раньше одалживал десятку у соседа, а теперь – тысячу в банке на покупку чайника. Большинство этих людей не научено нормальному возврату денег – они подчас попросту даже и не собираются их отдавать. Банки, страхуясь от рисков, вешают эти невозвраты на других заемщиков.

Анатолий Долголаптев, гендиректор корпорации «Компомаш»:
– Нет. В случае необходимости кредитоваться мне позволяет моя зарплатная карта. А брать настоящие банковские кредиты мне не позволяет наш варварский финансовый рынок. Сейчас, как никогда прежде, понимаешь: лучший бандит в мире – банкир. Ему как общество дает себя вести, так он и ведет.

• Банки: друг у друга в долгу
• Показатели российских банков на 1 мая 2007 г.
• Турецкая практика
• КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ: «Альфа» ЖЖет
• Не выдержал четвертый раунд
• Подвела «стиральная машина»

Марина БОЖКО

На 1 апреля 2007 года, согласно данным ЦБ, просрочка по ссудам составила 2,96% или 66,1 млрд рублей. На начало 2006-го этот показатель находился на уровне 1,85% (21,8 млрд рублей). За первые четыре месяца текущего года общая просроченная задолженность по кредитам населению увеличилась на 14%. Отметим: средние показатели 50 банков-лидеров в области кредитования граждан вполне соответствуют ситуации на рынке в целом, совокупная просрочка этих кредитных организаций составляет около 3% от их общего розничного портфеля. Причем лишь 13 банкам из этого списка в течение последнего года удалось снизить долю невозвратов.

Ипотечная коррекция. Любопытно: показатели по просрочке у банков, вошедших в рейтинг «Ф.» по объему «плохих» долгов, различаются в сотни раз. Так, если у Хоум Кредит энд Финанс банка (ХКФБ) – лидера по проблемной задолженности – размер невозвратов на 1 апреля составлял 19,2%, то у Москоммерцбанка, замыкающего таблицу, лишь 0,02%, то есть в 962 раза меньше. Отметим: ХКФБ с большим отрывом опережает других соседей по таблице. Скажем, у Кредит Европа банка (2-е место) данный показатель составляет 10,6%, у Русского стандарта (РС, 3-е место) и Инвестсбербанка – 10,5%.

В ХКФБ не стали раскрывать планов по снижению доли невозвратов, дипломатично отметив, что «один из способов борьбы с просрочкой – расширение продуктовой линейки банка». Впрочем, полагают участники рынка, уже сегодня известно, за счет чего в финансовой организации планируют уменьшать уровень проблемной задолженности. В прошлом году «Хоум Кредит» объявил о выходе на ипотечный рынок. С помощью жилищных займов ХКФБ, возможно, сможет подкорректировать показатели просрочки. По крайней мере, за счет запуска ипотечной программы Альфа-банку удалось за год улучшить показатели по невозратам на 38%.

Отметим, что по тому же пути собирается идти Инвестсбербанк: не так давно он заявил о планах освоения ипотечного рынка. Жилищные займы сегодня предлагают также Кредит Европа банк и РС.

Двойные стандарты. В то же время в РС не видят особых проблем в том, что имеют высокий уровень невозвратов по РСБУ. Дело в том, что по МСФО доля просроченной задолженности в банке по итогам прошлого года составила всего 4,6%. Огромная разница в оценках объясняется тем, что по РСБУ не учитываются консолидированные показатели группы. В российской отчетности, к примеру, не принимаются во внимание секьюритизированные кредиты (займы, которые служат обеспечением выпущенных ценных бумаг, передаются на баланс специализированной компании). Вместе с тем нужно иметь в виду, что по условиям секьюритизации в случае появления «плохих» кредитов банк замещает их качественными займами, принимая проблемные ссуды на свой баланс. Выходит, что в отчетности по РСБУ «доминируют» «плохие» кредиты, в то время как большой объем «хороших» займов не отражается.

Вместе с тем даже по МСФО просрочка в РС растет – в 2003 году доля невозвратов находилась на уровне 2,5%, годом позже она составила 3,7%. После небольшого снижения (до 3,5%) объем просроченной задолженности вновь стал увеличиваться. Так, с 2005 по 2006 год уровень невозвратов вырос на 31,4%.

Банкиры уверены: сам по себе размер просрочки – не тот показатель, на который нужно ориентироваться при оценке эффективности работы банка. Другое дело, если невозвраты существенно влияют но доходность кредитной организации. «Главное, чтобы уровень просроченной задолженности не превышал планку, предусмотренную бизнес-планом», – говорит финдиректор Русфинансбанка Морис Колье. А вот если это происходит, у акционеров есть серьезный повод поразмыслить над эффективностью управления кредитной организацией.

Назло статистике. Некоторые банки за последний год вопреки общей тенденции снизили долю просрочки. Среди заметно отличившихся – Ханты-Мансийский банк (–51%), Абсолют-банк (–40%), ВТБ24 (–37%), Русфинансбанк (–34%), Россельхозбанк (–33%). В Русфинансбанке снижение уровня невозвратов объясняют «грамотным риск-менеджментом», а в «Абсолюте» уверяют, что главная причина уменьшения просрочки связана с ростом темпов кредитования.

Именно замедление динамики роста кредитных портфелей многие эксперты считают основным фактором, из-за которого растет доля «плохих» долгов. Так, с 2005 по 2006 год совокупный объем кредитов, выданных гражданам, увеличился на 90,5%, а с 2006 по 2007 год – только на 75,3%. «Рынок розничного кредитования в значительной мере насыщен, – считает начальник управления банка «Система» Сергей Бабичев. –В?то же время как раз сейчас подходит срок оплаты по большому объему кредитов, взятых в 2005–2006 годах, то есть в период наиболее динамичного роста банковских портфелей».

Смысл в том, что просроченная задолженность проявляется через три-четыре месяца с момента выдачи кредита. «Поэтому если сегодня портфель банка растет меньшими темпами, чем несколько месяцев назад, то уровень «просрочки» увеличивается», – поясняет директор департамента продаж розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.

У многих лидеров розничного кредитования темпы роста портфеля заметно снизились. К примеру, с марта 2005 года по март 2006-го объем ссуд частным лицам, выданных Сбербанком, увеличился на 68,5%. А через год аналогичный показатель составил 48%. В итоге рост просрочки – 44%. Банк Москвы с марта 2005-го по март 2006-го увеличил розничный портфель на 174%, за следующий год – на 139%. Доля «плохих» долгов выросла на 22%.

Плата за лояльность. Вместе с тем снижение темпов роста рынка кредитования – не единственная причина увеличения «просрочки». «Проблема еще и в конкуренции среди игроков, – комментирует старший аналитик отдела анализа рынка акций банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская. – Многие банки из-за желания увеличить портфель становятся более лояльными к заемщикам, не уделяя должного внимания оценке финансовой устойчивости клиентов». Упрощенный порядок получения ссуды оборачивается повышенным уровнем невозвратов. Для сравнения можно взять Росбанк (3-е место в рейтинге «Ф.» по объемам розничного кредитования) и Хоум Кредит энд Финанс банк (7-е место). У первого просроченная задолженность составляет 3,6%. У более «лояльного» ХКФБ аналогичный показатель приближается к отметке в 20%.

Другой пример. У Русфинансбанка, делающего ставку на автокредиты и предлагающего экспресс-продукты, объем просрочки на 1 марта составлял почти 3% от розничного портфеля. Немного? Возможно. Но автокредиты и не относятся к высокорискованным продуктам, где большая просрочка как бы в порядке вещей. У Райффайзенбанка, который входит в топ-10 по объему выданных займов на авто, проблемные долги занимают лишь 0,7% розничного портфеля.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ: Бизнес на долгах

Рост просрочки заставляет кредитные организации все более пристально присматриваться к услугам компаний по сбору долгов (коллекторских агентств).

«Безусловно, если банку задолжали два-три человека, можно обойтись и собственными силами, – говорит заместитель генерального директора компании «Русбизнесактив» Андрей Сорокин. – Но когда недобросовестных заемщиков тысячи, возвращать долги с помощью внутренних служб просто нерентабельно». Вместе с тем, отмечают наблюдатели, далеко не все банки, делающие ставку на розницу, нашли общий язык с коллекторами и решили «отдать» им своих клиентов, пусть даже нерадивых. «Мы не хотим, чтобы наш банк ассоциировался с крепкими и невежливыми ребятами, выбивающими долги», – сообщил «Ф.» топ-менеджер одной из кредитных организаций. Некоторые банки, перенимая опыт «Русского стандарта», решают обзавестись собственной коллекторской компанией. Скажем, весной текущего года это сделал ВТБ24. Таким образом, банк сможет не делиться с посторонними информацией о клиентах и будет всегда знать, кто и как работает с его должниками. Есть и еще немаловажный плюс: с помощью карманного коллектора можно списывать просрочку с баланса.

В ОЖИДАНИИ: «Безлимитная» просрочка

Представители ЦБ за последний год неоднократно высказывали опасения по поводу роста проблемной задолженности у банков.

Однако Центральный банк предпочитает не вмешиваться напрямую в риск-менеджмент финансовых организаций. Никаких нормативов, которые бы устанавливали максимально допустимую долю просрочки, не существует. Вместе с тем есть косвенные ограничения. «По просрочке необходимо формировать резервы на возможные потери по ссудам за счет собственных средств кредитной организации, – поясняет первый зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев. – И если объем задолженности велик, то у банка возникает проблема: как соблюсти норматив достаточности капитала».

ЛИДЕРЫ: «Чемпионы» по просрочке

19,2%*

ХКФБ с большим отрывом опережает других лидеров по невозвратам. Но динамика роста просрочки за год небольшая – 9%. Кредитная организация диверсифицирует портфель за счет кредитных карт и ипотеки.

10,6%*

Кредит Европа банк (КЕБ) – новое название российской «дочки» турецкого Finansbank, которая является одним из лидеров на рынке магазинных экспресс-займов. Но сегодня КЕБ продвигает и другие продукты, в частности, автокредиты и жилищные ссуды.

10,5%*

В банке «Русский стандарт» не видят повода для беспокойства: уровень невозвратов по МСФО (4,6%) в два раза ниже, чем по РСБУ. Правда, положительная динамика просроченной задолженности наблюдается как в российской, так и в международной отчетности.

10,5%*

Инвестсбербанк, проданный в июле прошлого года венгерскому ОТР Bank, как и большинство «чемпионов» по просрочке, «злоупотреблял» магазинными ссудами. Недавно он заявил об ипотечных планах, причем собирается выдавать ссуды в швейцарских франках.

10%*

Уральский банк реконструкции и развития – единственный из пятерки лидеров рейтинга по просрочке, кому удалось снизить уровень невозвратов: с марта прошлого года по март текущего доля «плохих» долгов уменьшилась на 2%.

*Доля просроченной задолженности в розничном портфеле на 01.03.07.

ИНФОРМАЦИЯ: Попасть в историю

Федеральный закон о кредитных историях, призванный снизить число невозвратов, вступил в силу 1 сентября 2005 года.

Работать официально кредитные бюро начали лишь в прошлом году, когда ФСФР подготовил необходимые нормативы. В России действует четыре крупных бюро, в которых сосредоточено около 99% данных о заемщиках. Это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (контролируется ХКФБ), «Инфокредит» (принадлежит Сбербанку), «Экспириан-Интерфакс». В НБКИ, в частности, содержится более 10 млн кредитных историй, в «Экспириан» – 3 млн. Первое обрабатывает по 5 тыс. запросов в день, второе – до 3 тыс. Более 934 тыс. человек из базы НБКИ имеют просроченную задолженность перед банками на срок свыше месяца. Около 500 тыс. заемщиков опаздывают с возвратом долга более чем на три месяца.

 Андрей КОЧКИН