Долги россиян банкам и друг другу стали дрожжами для нового сектора теневой экономики — рынка «черных» коллекторов. Раньше их именовали просто — вышибалы. Но сегодня среди них множество подвидов, использующих разные методы работы.
«Вышибалы долгов» появились в конце 80-х, на заре великой криминальной революции в отечественной экономике. Десять лет назад объявления на тему «Выбиваю долги» были столь же привычным аксессуаром фонарных столбов и автобусных остановок как теперь реклама банковских кредитов. Но именно кредитный бум придал старому «бизнесу» новое дыхание.
Долги наши тяжкие «Вышибалы долгов» отбили у московской семьи Бодровых желание иметь дело с банками. Некогда Бодровы взяли в Альфа-банке две ссуды на покупку бытовой техники, погасили их, но их «кредитная история» на этом не закончилась. Главе семейства как-то позвонил мужчина, представившийся коллектором при Альфа-банке, и заявил, что Бодров-младший остался должен 120 тыс. рублей, которые надо немедленно отдать наличными. Семья пришла в панику и обратилась в банк. Выяснилось, что звонивший не имеет к «Альфе» никакого отношения и просто пытался взять Бодровых на испуг. А информацию о них он «скачал» с одной из многочисленных баз данных по заемщикам, гуляющих на черном рынке Москвы.
Реакция банкиров на кредитные просрочки прошла почти все стадии инфантилизма. От младенческого «Я папе пожалуюсь!» (например, президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев предлагал объявить невозврат кредитов уголовным преступлением) до юношеского «Не мешайте, я сам справлюсь» (многие банки заявили, что будут заниматься возвратом долгов силами собственных служб). Однако теперь начинают побеждать более «взрослые» взгляды: банки должны заниматься кредитами, уголовный розыск — рецидивистами, а возвратом долгов займутся специальные бизнес-структуры — коллекторские агентства.
— В США и других странах, имеющих давнюю «кредитную историю», банки давно не занимаются взысканием проблемных долгов и пришли к выводу, что более эффективно отдать эту функцию коллекторскому бизнесу, — говорит Елена Докучаева, организатор и директор одного из первых российских коллекторских агентств, «Секвойи».
Разумеется, до США с их 7 тыс. коллекторских фирм и Евросоюза, где работают около 10 тыс. коллекторов, России далеко. Сегодня у нас действуют примерно 40 коллекторских агентств, большинство объединены в Ассоциацию развития коллекторского бизнеса (АРКБ). Казалось бы, проблема решена за счет традиционной кальки с опыта более цивилизованных и продвинутых по этой части стран. Однако, как показывает практика, появление коллекторских агентств ничуть не уменьшило объемы теневого бизнеса «вышибал долгов». Более того, придало им новый импульс.
Сила возврата Сегодня сами коллекторы бьют себя в грудь, вопрошая: «Доколе?!» Дело в том, что права, обязанности и возможности агентств четко не определены. Закона о коллекторской деятельности нет. Соответственно, в Высшем арбитражном суде до сих пор сомневаются в правомочности коллекторов взыскивать с должников неустойки. Должники же иногда сомневаются в праве банков передавать долг третьим лицам, хотя, в принципе, российское законодательство подразумевает такую возможность. А сами коллекторы не определились в правилах своей работы и не знают точно, «твари ли они дрожащие или право имеют».
АРБ пытается восполнить пробелы в законодательстве, создав кодекс чести коллектора, но Россия пока явно не на той стадии развития, когда общественные нормы могут заменить закон.
Да и в банках к коллекторам относятся пока настороженно. Тем более что некоторые из них обожглись, сотрудничая с долговыми агентствами. «У нас был негативный опыт взаимодействия с коллекторами, — заявил топ-менеджер одного из крупных московских банков. — Вскоре мы выяснили, что от имени нашего банка к заемщикам приходят чуть ли не братки, которые попросту угрожают нашим клиентам расправой. Дохода от подобных псевдоколлекторов ноль, зато поползли слухи, что наш банк бандитский. Пришлось этот опыт резко сворачивать…»
«Белые» коллекторы тоже в полной мере понесли ущерб от деятельности своих «черных» коллег. «Это сейчас нас воспринимают во многих банках как серьезных и надежных бизнес-партнеров, — говорит Елена Докучаева. — А поначалу приходилось доказывать, что мы белые и пушистые. Мне не надо, чтобы по моим клиентам ходили с бейсбольной битой, говорили банкиры на первых этапах нашего существования. И единственный мой довод был: а вы можете представить меня с битой в руках?»
С битой по жизни
Действительно, сложно представить хрупкую Елену Докучаеву, больше похожую на учительницу музыки, чем на «вышибалу долгов», с битой наперевес. Однако портрет г-жи Докучаевой каждому заемщику не отправить, и под видом официальных и законопослушных коллекторов обладатели бит успешно продолжают свой бизнес.
Одна из распространенных схем проста: «вышибалы долгов» покупают базу данных, содержащую сведения о должниках. Таких баз на черном рынке уже немало. Одной из первых стал реестр должников банка «Первое О.В.К.», поглощенного впоследствии Росбанком. В августе прошлого года появилась база данных о получателях товарных кредитов, которая содержала сведения о 720 тыс. персон. Некая компания World Debt Corporation выпустила CD-диск «Долги и должники» и обещала обновлять данные ежемесячно. В конце прошлого года побит рекорд: на «Горбушке» и Митинском рынке продавали CD-диск под названием «Отказы по кредитам и стоп-листы банков России», на котором содержатся данные о 3 млн. должников.
Сколько стоят услуги вышибал долгов
| Найти должника | $300/$500/$1000, в зависимости от местонахождения (Москва/ другой город России/ближнее зарубежье). |
| Взыскать долг неофициально | 10-20% от суммы долга. Официальные компании берут вознаграждение только в случае успеха, "серые" вышибалы требуют аванс в размере $500-1000. |
| Взыскать долг через суд | 10% от суммы долга + гонорар адвоката и расходы на судопроизводство. |
| "Выбить" возмещение за ущерб в ДТП | $1000-2500 в зависимости от масштабов аварии. |
| Источник: данные "Профиля". | |
На «черных» коллекторов работает элементарная неграмотность клиентов банков. По словам Сергея Рахманина, директора агентства «РусБизнесАктив» и президента АРКБ, «белый» коллектор никогда не потребует от должника погасить долг наличными: оплата просроченных задолженностей производится таким же внесением средств на кредитный счет заемщика, как и обычный текущий платеж по кредиту.
— Настоящие коллекторы никогда не станут угрожать, обязательно предъявят документы, подтверждающие их личность и право ведения дел с должником, — говорит Рахманин. — Если же «подлинность» коллекторов вызывает сомнения, то людям, к которым они явились, надо постараться зафиксировать разговор с помощью диктофона или видеокамеры.
Тогда есть шанс найти «черных» коллекторов с помощью тех, кому и надлежит этим заниматься, — милиции. Однако это многим попросту неизвестно. И факторов, которые изменят эту ситуацию, не наблюдается.
— «Белым» коллекторам самим иногда выгоден грозный имидж «вышибал долгов», и лишний раз объяснять должникам, что их не надо бояться, никому не хочется, — говорит топ-менеджер уже упомянутого банка, имевшего неудачный опыт взаимодействия с коллекторами.
Впрочем, и сами банкиры не слишком способствуют прояснению этой ситуации, демонстрируя иногда весьма прохладное отношение к проблемам своих должников. На этом фоне слова Сергея Рахманина о том, как отличить «белых» от «черных», теряют всякий смысл: вполне официальные коллекторы многих банков документов не предъявляют, особой вежливостью в разговорах не отличаются и без стеснения колотят в двери должников ногами. Грозный имидж дороже репутации.
| Типы сборщиков долгов Многочисленные «вышибалы долгов» используют в своей работе различные методы — в зависимости от степени «серости» своего бизнеса и собственных возможностей. Благопристойные фирмы практикуют только законные действия, отпетые «вышибалы» — исключительно криминальное давление, однако большинство участников рынка «серых» коллекторов имеют в своем меню разнообразные услуги: от угроз до адвокатов. Условно их можно разделить на три основных типа. «Вышибалы» - их задача — «вышибить бабки» из должника криминальными методами и угрозой физической расправы. В просторечии — «наезд». «Клиента» встречают на улице, под сенью подъездного козырька или у ворот автостоянки и, «взяв за пуговицу», ведут душещипательную беседу на тему «Ну че, братан, в натуре, беспредельничаешь». Иногда задумчиво почесываясь бейсбольной битой. В случае особой «упертости» «клиента» могут случиться неприятности с его машиной, гаражом или дачей: пожар, наводнение, упавший на лобовое стекло кирпич. Ребенок должника неожиданно встречает у ворот школы или института неприятного вида дядю, который просит «напомнить папе насчет долга». Отставные силовики привлекают к давлению на должника бывших коллег. Если у должника есть свой небольшой бизнес, ему могут пообещать (и в случае чего обеспечить) визит пожарной инспекции, санэпидстанции или просто опера из районного отделения милиции. Метод действует безотказно, кроме тех случаев, когда сам должник может устроить «заказчику» точно такие же прелести жизни и личную озоновую дыру в придачу. «Доставалы» - их работа основана на подчеркнутой вежливости и невозмутимости и во многом схожа с методом «психической атаки», взятым на вооружение и во вполне респектабельных коллекторских агентствах. В 7 утра на мобильном телефоне «клиента» раздается звонок: «Алло, Иван Иванович, мы хотели бы вам напомнить об уплате долга». Можно отключить мобильник, но такой же звонок раздастся на домашнем или рабочем телефоне, в почтовом ящике обнаружится вежливое письмо с напоминанием о задолженности, на e-mail придет сообщение на ту же тему. Особый шик профессиональных «доставал» — засунуть записку с напоминанием о долге под щетку на лобовом стекле автомобиля, пока должник совершает покупки в магазине. Никаких бит и никаких противоправных действий, но большинство должников, взятых в подобный оборот «морального давления», начинают нервно чесаться, терять в весе и вздрагивать при каждом телефонном звонке. После чего предпочитают вернуть долг и спать спокойно. По словам одного из «серых» коллекторов, сейчас люди больше боятся дискомфорта, чем «наезда», поэтому «более чем на половину должников такой метод действует безотказно». «Сутяги» - эти работают исключительно в рамках закона. «Сутяги» берут на себя все действия, связанные с правовым преследованием должника: исковое заявление в суд, ведение процесса, работу со службой судебных приставов в случае благоприятного для кредитора исхода суда и т.д. «Сутяги» могут предложить своим заказчикам обрушить на должника карающий меч Фемиды: например, в соответствии со ст. 159 УК РФ (мошенничество), ст. 176 УК РФ (незаконное получение кредита), ч. 1 ст. 174 УК РФ (легализация денежных средств) или в соответствии с нормами арбитражного законодательства, регулирующими долговые отношения. Понятно, что подобные процессы обычно затягиваются (неявка ответчика, действия адвоката, больничный лист ответчика и т.п.), дело может длиться полгода и требует профессионального «сопровождения». Более мягкий вариант работы «сутяг»: от имени кредитора полюбовно договориться с должником о поэтапном погашении долга, частичном прощении задолженности или передаче в залог каких-либо ценностей. |
По существующей практике заниматься такой деятельностью вполне легально могут не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические и консалтинговые фирмы и просто детективные агентства и частные сыщики. Соответственно, грани между «белыми» и «серыми» игроками на рынке довольно условны.
Есть ряд достаточно известных фирм, например московская компания «Объединенные юристы», Агентство по неплатежам и конфликтам или петербургский центр «Реал». В отличие от наиболее респектабельных коллекторских агентств юридические фирмы рангом поменьше не чураются работы с любыми долгами, даже оформленными под простую, не заверенную нотариусом расписку. Например, реклама «Объединенных юристов» извещает, что компания берется за «взыскание в судебном и внесудебном порядке любых долгов, возникших по любому основанию, с любого должника». Услуги стоят от 30 тыс. до 75 тыс. рублей, в зависимости от местонахождения должника.
Но действуют «Объединенные юристы» в рамках закона. Чего нельзя сказать о множестве мелких фирмочек и индивидуальных предпринимателей, дающих в газетах «Из рук в руки» или «Сделка» объявления типа: «Детективное агентство на конфиденциальной основе поможет решить проблему с должниками». Эта «помощь» может быть разной — от простого установления местонахождения задолжавшей вам персоны до «работы под ключ»: выбивания из оной персоны искомой суммы.
На этом поприще обычно подвизаются бывшие остепенившиеся братки, контрактники и профессиональные силовики, причем не только отставные. Многие такие конторы работают под «крышей» сотрудников милиции, что значительно расширяет их возможности «внесудебного» разговора с должниками.
Представители правоохранительных органов могут возражать, но факты свидетельствуют. В минувшем декабре в Нижнем Тагиле за «выбивание» долгов был задержан оперуполномоченный ОБЭП местного УВД. Несколько ранее аналогичное обвинение было предъявлено во Владивостоке замначальника отдела УВД Приморского края. И если посмотреть криминальные сводки, таких историй множество, то есть уже можно говорить о «вышибалах в погонах».
Плесень на сыре
Бизнес «вышибал» наблюдатели с высот финансового олимпа воспринимают философски. «Что вы хотите, — пожал плечами один из топ-менеджеров крупной инвестиционной компании, — кредитный рынок — это очень жирный кусок сыра, соответственно, на нем неизбежно появление плесени».
Кредитный рынок действительно оброс рыбами-прилипалами, как полезными, так и паразитирующими. Рядом с кредитными брокерами (посредниками при получении кредита в банке) плодятся многочисленные «черные» брокеры, рядом с легитимными коллекторами — «вышибалы долгов».
Целый ряд вузов и всевозможных консультационных фирм уже специализируется на проведении семинаров на тему «Как избавиться от долгов» и стрижет неплохие купоны, обучая многочисленных кредитоманов некой смеси из «букваря юного юриста» и заветов незабвенного Дейла Карнеги. А в Рунете рядом с многочисленными кредитными порталами, повествующими о займах и ссудах, даже появился специальный сайт «Все о долгах и должниках» (http://www.vernidolgi.ru), и его создатели в скором времени обещают вывесить на сайте как список всех российских должников (!), так и перечень тех, кто мошенническим способом эти долги пытается выбивать.
Между тем сам «бизнес на долгах» все расширяется. На рынке предлагаются и новые услуги. Например, «антиколлекторская» работа: за вознаграждение заемщика фирмы берутся защитить от посягательств банка или коллекторов на его имущество. Или помощь при подставах с автокредитами. Причем от подстав страдают не только потенциальные заемщики (которым мошенники сулят деньги за взятую в долг машину и благополучно вместе с ней исчезают), но и банки. Ведь залог движимого имущества не подлежит государственной регистрации, поэтому один и тот же автомобиль аферисты успешно закладывают сразу в нескольких банках, снимая пенки в виде нескольких весомых кредитов.
Чтобы предотвратить превращение плесени в необратимое тление, Сергей Рахманин со товарищи по АРКБ настаивают на необходимости законодательных мер, в частности принятия закона «О коллекторском бизнесе». Однако банковское сообщество проблемами своих «меньших братьев» мало озабочено, продвигая совсем иные инициативы. Чем займется Дума в «выборном» году — зависит не только от здравого смысла, но и от забот об имидже в глазах избирателей. О том, чего можно ожидать в сфере финансового законодательства в новом году, — в следующем номере «Профиля».
Еженедельный журнал "Профиль" № 1 от 15.01.2007
http://www.profile.ru/
Под Новый 2005 год Наталья Боднар получила подарок — кредитную карту от “Русского стандарта”, на которой лежало 30 000 руб. Карта, говорилось в письме из банка, полагалась ей как благонадежному заемщику: незадолго до этого Наталья погасила потребительский кредит — покупала микроволновку. “В условия я не вникала, а деньги мы, конечно, тут же сняли и потратили, — рассказывает она. — А почему бы не воспользоваться карточкой?” Каждый месяц семья исправно платила 1200 руб., как указывалось в письмах, приходивших из банка. 11 месяцев спустя выяснилось, что долг не уменьшился, все те же 30 000 руб.
За обучение финансовой грамоте семья Боднар заплатила дороже, чем рассчитывала. С расширением рынка потребительского кредитования число обманувшихся лавинообразно растет. Скоро правила игры на этом рынке серьезно ужесточатся: банкирам придется прямо указывать реальную стоимость кредитов и уповать на то, что чиновники воздержатся от соблазна в предвыборный год закрутить гайки еще туже.
ПОСРЕДИ БУМА
На первый взгляд праздник на рынке потребительских кредитов продолжается. За первые три квартала 2006 г. их объем (без учета кредитов на строительство жилья) вырос на 48% и превысил 1,6 млрд руб. И хотя в январе-сентябре 2005 г. темп роста был в 1,5 раза выше (73,5%), жаловаться на неурожайный год банкирам не приходится. Тем более что есть куда расти и дальше. Банковскими кредитами воспользовалось до сих пор чуть больше 10% взрослого населения страны — к концу прошлого года в Центральном каталоге кредитных историй были собраны сведения о 13,3 млн заемщиков-физлиц.
Вот только за каждый процент прироста банкам приходится платить все дороже. С начала 2004 г. по ноябрь 2006 г. сумма всех кредитов физлицам выросла в 6 раз, а просроченных — в 14,5 раза. Вот свежие данные: в январе-октябре 2006 г. кредиты гражданам выросли на 52%, а “плохие” — в 2,2 раза. И дело не в том, что участились случаи мошенничества.
Межрегиональный долговой центр (МДЦ), специализирующийся на работе с проштрафившимися “физиками”, делит свой контингент, следуя классификации американского психолога Джона Бэчмена. Больше половины, 57%, — это забывчивые должники. “Это работающие люди со стабильным доходом $500-700 в месяц на человека, — поясняет гендиректор центра Сергей Мамедов. — Основная причина нарушений — невнимательность: они могут на пару месяцев уехать в командировку, забыв про кредит. Вторая причина — несовпадение дней получения зарплаты и выплат по кредитам”. Почти четверть, 24%, неплательщиков — “бедняки”. Кредиты берут в эмоциональном порыве — на мебель, технику, одежду — с расчетом на будущие приработки. “То им кто-то обещал подогнать халтуру через месяц, то есть надежда получить старые долги от друзей”, — поясняет Мамедов. Еще 7% — это “обманутые”, точнее, обманувшиеся: они брали кредит, ориентируясь на объявленную банком процентную ставку, и только потом обнаружили, что из-за скрытых банковских платежей и комиссий реальная стоимость займа оказалась в два с лишним раза выше. Мошенников, или “смельчаков”, в практике МДЦ не так много — всего 12%. Эти рассчитывают, что банк про них “забудет”, или не верят, что их заставят заплатить через суд.
Главная проблема российских заемщиков в том, что они просто не умеют пользоваться кредитами. “Человек взял кредит и два года его не обслуживал. И думает, что банк должен за ним бегать и напоминать. А через два года приходит письмо, где вместо основного долга 20 000 руб. набежало уже 100 000 со всеми процентами и штрафами”, — говорит директор коллекторского агентства “Русбизнесактив” Андрей Сорокин.
Статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), собравшего информацию о 4,2 млн заемщиков, подтверждает, что с честностью у россиян дела обстоят куда лучше, чем с платежеспособностью и умением просчитать свой бюджет. К числу откровенных мошенников можно отнести менее 1% граждан (46 000 кредитов), сведения о которых поступили в НБКИ: платежи по их кредитам не проводились ни разу. 12% от общего количества кредитов имеют просрочку платежа более 30 дней, а 9% заемщиков задерживают платежи больше чем на 90 дней. А это говорит о том, что резкое ухудшение официальной статистики (по данным ЦБ, доля просроченных кредитов физлицам на 1 ноября 2006 г. была равна 2,7%) не за горами.
БЕСПРОИГРЫШНАЯ ЛОТЕРЕЯ
Бизнес-модель, господствующая на российском рынке потребительского кредитования, описывается так: добросовестный заемщик платит за себя и “за того парня”. Платить приходится много: несмотря на то что на рынок выходят все новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими. Средняя эффективная ставка по экспресс-кредитам в 2006 г. “плавала” вокруг 50% против 55-60% годом ранее, констатирует аналитик агентства RusRating Виктория Белозерова. “В целом по стране девять добросовестных заемщиков платят за одного неплательщика”, — подтверждает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Банку проще, чтобы девять человек заплатили за десятого, чем гоняться за ним и отбирать у него холодильник.
Несмотря на ухудшающуюся статистику, такая модель могла бы работать еще долго, не ставя под угрозу стабильность банковской системы. До такого кризиса, который потряс в конце 2003 г. Южную Корею из-за крупных убытков восьми крупнейших эмитентов кредитных карт, надо еще дожить. Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в России она не превышает 7% ВВП. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам.
По данным RusRating, просроченная задолженность по карточкам росла в 2006 г. тем же темпом, что и общая просрочка. А это уже тревожный звонок. “Вероятность массовых личных дефолтов велика, даже если не будет ухудшения макроэкономических показателей. И основная проблема связана с людьми, а не с макроэкономикой, — отмечает директор аналитического центра "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. — Люди слабо представляют, во что ввязываются. Плюс сами банки не стремятся им разъяснить”. И это еще мягко сказано.
ДОЛГОВОЕ ВРЕМЯ
Кредитный бум не обошел стороной поселок Поворино в Воронежской области. Там основные должники — пенсионеры, у них в небогатом регионе наиболее стабильные доходы. В кредит живет едва ли не каждая третья поворинская семья. По уровню долгового бремени они уверенно конкурируют с благополучной Германией. У немцев долговая нагрузка в 4-4,5 раза превышает их ежегодные доходы. Правда, и кредиты немцы берут в основном большие и длинные — на жилье. А поворинцы — на диваны и телевизоры. Причем короткие и некрупные потребительские кредиты давят заемщиков в Черноземье посильнее, чем немцев их многолетние масштабные долги.
Средний доход в Поворине 4000 руб. в месяц. С таким доходом отказываться от денег, которые банк сам предлагает, грешно, считает русский человек. И лезет в долговую яму. Лариса Щелкунова купила в кредит заветную кухню и села на голодный паек: ежемесячный платеж банку — 2030 руб., а ее пенсия — 2150 руб. Пришлось вдвоем жить на пенсию мужа — 2500 руб. (официальный прожиточный минимум в регионе — 2791 руб. в месяц на человека). Вообще-то Щелкуновы не планировали затягивать пояса — просто при покупке им насчитали ежемесячные взносы в 2 раза меньше, чем на самом деле. Менеджеры ошиблись, объясняет пенсионерка, банк прислал платежки совсем с другими цифрами.
“Муж перешел на самые дешевые сигареты. Хорошо, что у нас есть огород — это нас спасло!” — вспоминает женщина. Через полгода кредит с эффективной ставкой 45% погасили. За благонадежность Щелкуновой прислали кредитную карту “Русского стандарта”. Пенсионерка не смогла ею воспользоваться — не сообразила, как активировать. Теперь радуется: знакомая сообразила, и 50 000 руб. с кредитки истрачены. Уже полгода она платит банку 3000 руб. в месяц при пенсии 3500 руб. Недавно позвонила в банк поинтересоваться, долго ли еще погашать. Выяснилось, что долго: основной долг за полгода сократился лишь до 47 000 руб.
Кредитный бум в глубинке приобретает порой и трагикомические формы. Сергиев Посад стал для розничных банкиров бермудским треугольником, где кредиты теряются безвозвратно. Несколько лет назад проблемы тут испытал “Русский стандарт”: группа мошенников десятками получала карты экспресс-кредитования по чужим паспортам. Злоумышленников поймали, но они отделались условными сроками. А в 2005 г. энергичные менеджеры Росбанка провели в городе активную кампанию по привлечению клиентов, последствия которой минувшей осенью разгребали коллекторские агентства. Экспресс-кредиты раздавались людям, далеким от образа благонадежного заемщика. “У нас в подъезде многие получали такие кредиты. Без справок о доходах, пьющие и безработные”, — рассказывает Лариса Ковырина. Она тоже безработная, год назад взяла кредит по просьбе знакомой, которая “торговала на рынке, а где сейчас — неизвестно”. О последствиях собственной легкомысленности она не задумывается: “Из банка уже звонили, но что им с меня взять?” Ситуация типична для многих банков: подразделение по продажам зарабатывает бонусы, а кредитчики потом пожинают плоды гиперактивности коллег.
КИПИТ НАШ РАЗУМ
Не все заемщики готовы нести долговое бремя так же безропотно, как поворинские пенсионерки. Москвичка Наталия Пиотровская считает себя жертвой Росбанка. Три года назад она взяла кредит в “Первом ОВК” — 15 000 — и, по ее словам, погасила его до истечения льготного периода, но квитанцию не сохранила. “Недавно мне пришло письмо от Росбанка (поглотил "Первое ОВК". — 
) с требованием погасить долг, причем они насчитали 118 000 руб. с процентами, штрафами, пенями!” — поражается Пиотровская. На будущее она твердо решила: больше с банками не связываться. В ней проснулась жажда борьбы: “Я дойду до ЦБ, до ФАС и буду доказывать незаконность требований банка”.
Регуляторы и так все плотнее подбираются к перспективному рынку. “Проблема номер один с потребительским кредитованием — недостоверная информация, которую предоставляют банки заемщикам”, — уверен руководитель Конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин. В 2005 г. эта же мысль пришла в голову чиновникам антимонопольной службы. С помощью нехитрых арифметических подсчетов они установили, что у “Русского стандарта” при заявленной процентной ставке в 29% реальная доходила до 66% годовых, у ХКФ Банка — до 52% при 28,5%, у Банка Москвы — до 31% при 21%. Но до недавнего времени ничего, кроме увещеваний, чиновники противопоставить хитроумию финансистов не могли.
В 2006 г. случился прецедент: управление Роспотребнадзора по Свердловской области предписало ХКФБ изменить форму договора с заемщиками. “Кредиты предоставлялись только при условии оплаты услуг по открытию и ведению банковского счета, причем зачастую это обходилось клиенту дороже, чем выплата процентов, — говорит Наталья Афанасьева, начальник отдела в свердловском управлении Роспотребнадзора. — Это навязывание услуги”. Невидимые неопытному глазу платежи и комиссии взимают все банки, занимающиеся потребкредитованием. В договорах они указываются, но “мелким шрифтом на последней странице”, отмечает Афанасьева. ХКФ Банку Роспотребнадзор прямо предписал увеличить размер шрифта “по аналогии требования СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"”. ХКФ Банк оспорил предписание в суде, но проиграл в двух инстанциях. Оценив масштаб угрозы, Ассоциация региональных банков “Россия” попыталась найти управу на чиновников в Верховном суде, попросив судей вывести потребкредитование из-под действия закона о защите прав потребителей. ВС навстречу банкирам не пошел. Свердловский Потребнадзор тем временем грозит разбирательствами другим банкам. “У нас есть обращения от граждан по "Русскому стандарту", по екатеринбургскому СКБ-банку”, — говорит Афанасьева.
Свердловская тяжба — это еще цветочки. Не суды, а закон должен заставить банки раскрывать реальную стоимость кредита, убежден Янин. “Как в Англии действует Consumer Credit Act, в США — Consumer Credit Protection Act, так и нам нужен закон о потребительском кредите, который бы обязал банки раскрывать эффективную ставку”, — говорит он.
Закон уже написан: Минфин внес его в правительство еще в прошлом году, и первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев ожидает, что проект поступит в парламент в феврале. Право утверждать методику расчета платежей и стандартную форму предоставления информации заемщикам о платежах по кредиту чиновники хотят отдать Центробанку. В этом случае возможности “растолкать” комиссии по “подвалам” кредитного договора у банков не останется. А тут еще и вице-премьер Александр Жуков озаботился повышением уровня финансовой грамотности населения, без которого, по его мнению, не обеспечишь динамичный экономический рост. Глядишь, и у нас появится аналог канадского Агентства по потребительскому финансированию, на сайте которого заемщик с помощью нескольких кликов может получить подробнейшую информацию об условиях кредитования во всех банках, дающих в долг населению.
ГУМАНИЗМ И БАНКРОТСТВО
Пока чиновники решают, как бы получше отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. До недавнего времени банки предпочитали продать проблемный долг с большим дисконтом в коллекторские агентства, теперь заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать. “Любой, кто берет кредит, может потерять работу, заболеть, нуждаться в дорогостоящем лечении, — готов войти в положение клиента Константин Богатырев из СКБ-банка. — Если доходы клиента позволяют, банк может пойти на реструктуризацию”.
У Алексея из Чебоксар полгода назад погибла жена. Он остался с ребенком на руках и с долгами по кредитной карте. Только на обслуживание долга уходит 6000 руб. в месяц, ровно столько же — его зарплата. Алексей надеется на реструктуризацию: второй месяц ждет решения от банка и поэтому не называет ни фамилию, ни банк, решающий его финансовую судьбу.
Подсластить пилюлю банкам может закон о личном банкротстве, который готовит Минэкономразвития. “Пока мы остановились на таком определении неплатежеспособности: либо неуплата по кредиту в течение шести месяцев, либо ситуация, когда стоимость имущества заемщика меньше объема обязательств должника”, — говорит один из разработчиков Святослав Абрамов. Продать можно будет все, кроме одной незаложенной квартиры и “предметов обычной домашней обстановки и обихода”, например одежды и обуви. И тогда, глядишь, работать в Сергиевом Посаде банкирам станет легко и приятно.
Smart Money #1 (42) 15 января 2007
http://www.smoney.ru/