www.rusbusinessactiv.ru
старший помощник прокурора Ухты:
132 тыс. рублей. Ухтаводоканалу – 33 млн 235 тыс. рублей, Ремстройсервису – 9 млн 871 тыс. рублей, Водненскому жилкомхозу – 3 млн 664 тыс. рублей, Горжилфонду – 7 млн 123 тыс. рублей, СМУ-13 – 5 млн 174 тыс. рублей.
16 млн 826 тысяч рублей).
http://www.nepsite.com/
Если в вашей квартире неожиданно раздается звонок и некто на другом конце провода сообщает, что за вами должок перед банком, знайте: вам звонит коллектор. Он выдерживает паузу, неожиданно повышает голос, так же неожиданно его понижает, совершенно сбивает вас с толка — одним словом, вы целиком и полностью попадаете под его психологическое воздействие.
«Ни один коллектор не станет звонить вам, не будучи уверенным, что с ходу сумеет атаковать вас. Работники коллекторских служб проходят специальную подготовку, где обучаются тонкостям психологии, умению вести беседу в нужном русле, призвать к совести должника и добиться от него намерения погасить долги», — рассказала «Новой» бизнес-тренер коллекторской службы одного из банков Елена Морозова.
В общем, хотите — не хотите, поверить в то, что вы виновны перед банком, вам придется. Если телефонные беседы с коллектором вас в этом не убедят, спустя некоторое время он пожалует к вам с личным визитом, а чего доброго, и судебного пристава с собой приведет — описывать имущество.
Караул у подъезда должника
Николай Горкин работает в коллекторском агентстве «РусБизнесАктив». Элегантный и представительный мужчина старше тридцати — образ коллектора как грозного шкафа и неотесанного вышибалы развеялся вмиг.
Сегодня Николаю предстоит посетить одного из многочисленных клиентов. Он отказывается возвращать кредитору долг немалых размеров.
Должник долгое время не шел на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и, всячески оправдывая свою неплатежеспособность, уклонялся от долговой ответственности. Николаю удалось наладить телефонный контакт с ним, и, казалось бы, дела пошли в гору — недобросовестный заемщик с коллектором согласился и обещал приложить все силы к тому, чтобы вернуть долг. Однако сейчас снова исчез из поля зрения агентства: за последнее время ни одна из попыток Николая связаться с ним по телефону не увенчалась успехом. Это и дало повод для беспокойства.
«Нанести визит должнику, пожалуй, самый действенный способ узнать, в чем же причина его нежелания общаться со мной, — рассказывает о своей работе Николай Горкин. — Может, он не в силах поддерживать с нашим агентством связь по уважительным причинам, а может, просто пытается скрыться от нас, чтобы уклониться от долговой ответственности.
Наметанным глазом профессионала Николай охватывает двор престижного района столицы и печально констатирует, что автомобиля должника во дворе его жилого дома нет. Не теряя надежды застать его дома, все же решает подняться в квартиру. Он с легкостью взлетает на один из последних этажей высокого сталинского дома, останавливаясь на небольшую передышку лишь перед самой квартирой должника. «Это чтобы привести дыхание в норму, — объясняет Николай. — Упаси боже, должник подумает, что я волнуюсь или чувствую себя неуверенно в разговоре с ним».
С должником Николаю встретиться так и не удалось: за дверью слышался лишь лай собак. «Придется караулить с шести утра, мало ли — питомцев пойдет выгуливать», — как мне показалось, отшутился Николай.
Ничего подобного: ранним утром следующего дня Николай отправился ожидать должника у дверей его подъезда, чтобы в очередной раз напомнить ему о том, что за ним числится долг. На этот раз коллектору повезло. Должник действительно выгуливал с утра собак. Часы ожидания промозглым ноябрьским утром не прошли зря: поставленные задачи были успешно выполнены. Местонахождение должника было установлено, более того, Николаю удалось взять с него обещание приложить все усилия к тому, чтобы в ближайшее время вернуть хотя бы часть одолженных денег их законному владельцу.
От вышибания к собиранию
Николая Горкина можно назвать ветераном коллекторского бизнеса: он имеет за плечами более десяти лет опыта работы в сфере возврата долгов. У него два высших образования: военное и психологическое. В общем, обладает всеми необходимыми навыками для такой работы.
— Работать «собирателем» долгов я начал еще в начале девяностых. Тогда, конечно, и методы борьбы с должниками были другие, и условия работы совсем не те, что сейчас, — признается Николай. — О слове «коллектор» в далекие девяностые никто даже и не слышал, тем не менее суть работы — возвращать деньги их законным владельцам — оставалась та же.
Надо признаться, в непростых условиях, сложившихся в России в начале прошлого десятилетия, когда вся страна напоминала одну большую зону, где существуют свои авторитеты и бизнес развивается по своим «понятиям», работать было непросто. Многими должниками факт любого общения с вышибалой долгов расценивался чуть ли не как угроза жизни. Помню, однажды один из должников на моих глазах разбил себе лицо об стену и начал кричать жене, чтобы та вызывала милицию. Хотя я всего лишь корректно напомнил ему о том, что за ним числится долг, который неплохо бы вернуть.
Конечно, сегодня такие случаи скорее исключение и большинство должников реагируют на напоминания погасить задолженность адекватно. Хотя, надо признаться, приходится иметь дело с самыми разными клиентами. Некоторые из должников в панике предлагают для начала пообщаться с их телохранителями или вовсе угрожают милицией.
— Большинство должников, которым пришлось столкнуться с работой коллекторов, в первую очередь жалуются на некорректность поведения представителей вашей профессии. Судя по всему, у них и по сей день есть повод относиться к коллекторам с опаской…
— Я не исключаю, что среди нас действительно встречаются недобросовестные коллекторы, которые порой даже прибегают к незаконным методам в своей работе, однако в большинстве своем, уверен, каждый коллектор дорожит своим именем и брендом агентства, на которое работает. Ставить под сомнение свою репутацию, поверьте, не в его интересах. Могу лишь предположить, что долю возмущенных работой коллекторов должников составляют те, кому довелось столкнуться с сотрудниками банковских служб безопасности. Банковские коллекторы живут на оклад. Не вспугнуть клиента не входит в их интерес, и они запросто используют в своей работе любые методы.
— Что представляет собой коллекторский бизнес в России сегодня?
— У нас в стране он развивается очень специфично. Если прообразом российских коллекторов послужили так называемые вышибалы, появления которых требовали суровые девяностые, то на Западе возникновение коллекторского бизнеса в первую очередь было связано с развитием банковской системы. Как только банки стали развиваться в сфере потребительского кредитования, количество банковских должников резко увеличилось. Дело, которое на Западе принято называть коллекторским бизнесом, по сути, появилось в России не более двух лет назад. Сегодня все более значимыми заказчиками коллекторских агентств становятся не частные и юридические лица, а именно банки.
Охваченные кредитной лихорадкой, наши потребители скупают все магазины мебели, бытовой и оргтехники, совсем не думая о том, как же будут платить по долгам, а бывает, и вовсе приобретают товары на большую сумму, заведомо не собираясь погашать кредит. Количество банковских должников растет не по дням, а по часам. Именно на них и зарабатывают коллекторские агентства.
Вряд ли и возврат долгов частным и юридическим лицам перестанет быть актуальной сферой работы нашего бизнеса. Причем не исключаю, что в дальнейшем может произойти деление коллекторских агентств на работающие с банковскими долгами и специализирующиеся на работе с частными клиентами.
Методы работы с этими двумя категориями клиентов кардинально различаются. Если к частным и юридическим лицам нужен индивидуальный подход, то банковские заказы, как правило, поступают партиями минимум по нескольку сотен долгов.
Антиколлекторы
Не так давно у коллекторов, грозы российских должников, появилась оппозиция: в России работает Первое Антиколлекторское агентство. Его главная задача — защищать интересы должников и бороться за цивилизованность коллекторского бизнеса.
«Антиколлекторство — это услуга, которая не позволяет вашим кредиторам безнаказанно лишать вас денежных средств или имущества, необходимых вам для жизни, или смягчить последствия ваших необдуманных решений по даче поручительства за кого-либо», — сказано на сайте Первого Антиколлекторского агентства.
Фирма заверяет, что ее специалисты готовы принимать личное участие в переговорах с банком, в том числе в процессе предварительных переговоров о получении кредита, проводить письменный анализ кредитных договоров, предоставлять пакет документов, позволяющих перевести процесс взыскания с клиента денежных средств в правовое поле с учетом его интересов и объективных обстоятельств и защищать интересы клиента в суде. В общем, по сути, организация оказывает юридическую поддержку должникам.
Конечно, работа агентства не могла не вызвать интерес нашей редакции. Не менее месяца «Новая» пыталась получить ответы на элементарные вопросы о принципах работы Антиколлекторского агентства, однако тщетно. Сергей Капустин, представитель агентства, находил самые разные причины, чтобы уклониться от общения с корреспондентом «Новой».
Под видом обиженного недобросовестным коллектором должника удалось выяснить, что в случае, если антиколлекторы возьмутся за дело, им на стол придется выложить немалую сумму — около 8 тысяч рублей в час. Но при этом, успокоили антиколлекторы, первая консультация опытного юриста проводится совершенно бесплатно. Первое Антиколлекторское агентство обещало взяться за мое дело только в том случае, если неправомерность действий коллекторов будет подтверждена.
Примечательно, что на сайте агентства указаны всего один номер телефона, судя по всему, сотовый, и единственное контактное лицо. Сергей Капустин общался с нами как пресс-секретарь, директор и, собственно, юрист агентства. Взяться за дело обиженного должника опять-таки обещал лично он. Невольно напрашивается вопрос: в штате Первого Антиколлекторского агентства всего один сотрудник?
Если для многих должников уже сам факт появления в России подобного предприятия — единственная отрада, то большинство опытных коллекторов убеждены в неправомерности работы организации. Мол, в то время как они, коллекторы, всеми силами пытаются восстановить справедливость и вернуть деньги законным владельцам, антиколлекторы сводят всю их работу на нет. Но некоторые коллекторы полагают, что антиколлекторы неплохо справляются со своей работой и действительно способны усмирить недобросовестных коллекторов, то есть выполняют регулирующую функцию .
Наталья СВЕДОВАЯ
http://www.novayagazeta.ru/
В начале августа начальник отдела регулирования процедур банкротства МЭРТ России Дмитрий Скрипичников сообщил, что в недрах министерства готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Чиновники хотят, чтобы несостоятельный должник мог договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также имел возможность добиваться списания 25-30% долга.
Сам законопроект представляет собой поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Они должны вдохнуть жизнь в процедуру личного банкротства, которая уже прописана в законе, но не действует из-за отсутствия поправок в ГК. Эксперты МЭРТ утверждают, что это приведет к уменьшению ставок по кредитам за счет снижения рисков, а также расходов кредиторов, связанных со взысканием долгов.
По словам заместителя начальника отдела корпоративного законодательства МЭРТ Сергея Цыганкова, «надо позволить человеку, который набрал долгов больше, чем может выплатить, рассчитаться с кредиторами в щадящем режиме, не потеряв при этом свой социальный статус». В частности, предлагается обязать банки соглашаться на реструктуризацию долгов неблагополучных заемщиков, а при определенных обстоятельствах - списывать им до 25-30% основного долга.
В результате «будет подстегиваться рост объемов кредитования: Для магазинов, торгующих дорогими товарами, которые продаются с помощью кредитов, это плюс, т. к. повысятся продажи. Для банков это - рост спроса на деньги, а также возможность реструктуризации кредитов и законное основание для списания долгов без каких-либо проблем с регулятором», - считает Цыганков.
Отсутствие процедуры личного банкротства не мешает банкам взыскивать долги с заемщиков, но путь этот непрост. Надо начать в отношении несостоятельного должника исполнительное производство. Однако взыскать долги удается, как правило, только у добросовестных заемщиков, которые готовы вернуть его и без суда.
Законодательство и правоприменительная практика предоставляют широкие возможности для тех, кто не прочь смошенничать. «Сегодняшняя ситуация нас не удовлетворяет по одной простой причине - ущемлены права кредитора, - утверждает генеральный директор компании «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин. - Ситуация поощряет недобросовестных заемщиков».
Как сообщил Цыганков, в МЭРТ начали работать над поправками о банкротстве частных лиц еще два года назад. Однако сегодня актуальность этой процедуры растет с каждым днем. Бум потребительского кредитования привел к ожидавшимся результатам - росту просроченных кредитов. В апреле этого года глава ЦБ Сергей Игнатьев сообщил, что без учета Сбербанка доля просрочек в общей сумме потребительских кредитов составляет около 4%. А в июне ЦБ обнародовал данные, согласно которым средняя доля просроченных кредитов по стране составляет 2,6%. Сбербанк, еще в начале года отказавшийся от предоставления потребительских кредитов, заметно улучшает общенациональную статистику. При этом в Европе критическим уровнем невозврата потребительских кредитов считается 5-6%.
Ни та, ни другая цифра не отражает реальную ситуацию в сфере потребительского кредитования, где существуют большие риски. Один из лидеров потребительского кредитования ХКФ Банк по итогам I полугодия 2006 г. показал, что объем просрочки по кредитам населению составил 14%. ХКФ Банк трудно обвинить в легкомысленной раздаче кредитов, он просто открыл то, что другие банки прячут. «Качество раскрытия банками информации, в том числе и по потребкредитам, - большой вопрос», - признался как-то замдиректора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Сафронов.
В ожидании вала тяжб с несостоятельными заемщиками чиновники спешат оптимизировать законодательство. «Нужно заранее готовиться к возможности массовых неплатежей: Формализация отношений кредитора и заемщика в законе всегда лучше неопределенности, к тому же кредиторы смогут чувствовать себя увереннее», - считает директор Департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин.
Однако предлагаемые поправки едва ли удовлетворят банковское сообщество. «Банкам необходимы действенная процедура взимания долгов с гражданнеплательщиков и упрощение порядка признания ссуды нереальной для взыскания с целью списания за
счет сформированного резерва», - утверждает заместитель генерального директора ООО «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова.
Но то, что разрабатывается в МЭРТ, едва ли удовлетворяет этому требованию. «Предлагаемый закон, кажется, больше привилегий дает должникам, а не тем, кто выдает кредиты. Он не защищает кредитора», - говорит президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин. По его м н е н и ю , такая попытка перенести на р о с с и й скую почву зарубежный опыт обращения с заемщиками едва ли даст положительный результат. «Там совсем другая степень ответственности, в том числе и судебной, - напоминает он. - В США для признания человека мошенником достаточно доказать, что он взял в долг больше, чем позволяли его доходы. А у нас надо доказать еще и наличие умысла. Свидетельств того, что человек брал кредит, не имея возможности его отдать, недостаточно».
«Надо позволить человеку рассчитаться с кредиторами, не потеряв при этом свой социальный статус».
Генеральный директор компании «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин считает, что в законе следовало бы упростить наложение взысканий на имущество должника, а также наладить уголовное преследование, когда налицо явное уклонение от обязательств по кредиту.
Исполнительный вицепрезидент Ассоциации российских банков Андрей Емелин, не отрицая необходимости банкротства физических лиц, уверен, что «существует большое количество проблем, которые имеют длинную историю и до сих пор не разрешены. Здесь и корректировка закона о банкротстве кредитных организаций, и изменение закона о страховании вкладов в части совершенствования надзора ЦБ, и залежавшийся проект совершенствования законодательства о залоге... На этом фоне банкротство ф и з и ч е ских лиц проблемы не представляет. Этот институт уже есть, важно сделать, чтобы он заработал. Но более эффективным методом защиты прав всех участников рынка было бы совершенствование исполнительного производства, что требуется уже давно».
На Западе институт личного банкротства сочетается с очень высокой исполнительской дисциплиной, которую у нас надо воспитывать и воспитывать. «Большинство наших заемщиков изыскивают любую возможность, чтобы кредит не гасить, в этой ситуации давать возможность реструктуризации или списания части долга просто недальновидно», - подчеркивает Емелин.
Пока же рынок кредитования частных лиц живет своей жизнью. В продаже появились базы данных о недобросовестных заемщиках, а вслед за ними - «черные» коллекторы, которые навещают должников банков под видом настоящих и пытаются получить с них деньги. Инициативу проявляют и общественные организации. Так, Торгово-промышленная палата Свердловской области предложила ставить в паспорте людям, которые взяли кредит и не вернули, специальную «черную» метку, с которой нельзя не только выехать за границу, но даже водить машину...
И пока власть и бизнес не научатся понимать друг друга, законы державы нашей будут прирастать только прорехами.
Текст: Игорь Пономарев
http://www.nbj.ru
"В России есть агентства, которые откровенно вышибают долги", - заявил вчера на конференции "Кредит-Россия.Бизнес 2006" Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, говоря о незаконных действия агентств по взиманию долгов. В связи с этим в готовящемся законопроекте о деятельности такого рода коммерческих организаций г-н Аксаков намерен лоббировать пункт, оставляющий на рынке только те из них, которые "будут иметь соответствующий размер уставного капитала". По его словам, с этой инициативой к нему обратились представители самих коллекторских агентств. Сумма обсуждается в диапазоне от 1 млн евро до 5 млн евро. Однако Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса отрицательно отзывается об этой инициативе: "Абсолютно ни к чему мерить агентства по размеру уставного капитала. Это же не кредитные организации! Наша Ассоциация намерена вплотную подойти к разработке законопроекта о коллекторской деятельности, и мы будем выступать за то, чтобы такого пункта в будущем законе не было". Кроме того, участники прошедшей недавно конференции "Коллекторский бизнес в России" в своих выступлениях неоднократно подчеркивали цивилизованный характер нового для России вида бизнеса. Андрей Сорокин, заместитель генерального директора агентства по взиманию долгов "РусБизнесАктив", отметил существующее в России неоднозначное восприятие служащих данных компаний: "К сожалению, в памяти большинства из нас, людей, прошедших девяностые, присутствует образ человека, взыскивающего долги с помощью утюга и паяльника. Бурные девяностые прошли. Сегодня на сцену выходят люди и компании, занимающиеся взысканием задолженности исключительно в правовом поле".
http://credit.rbc.ru/
http://credit.rbc.ru/
http://www.kp.ru/
Кто возьмет «плохой долг»?
Независимым коллекторам предстоит бороться за клиентов друг с другом и с банковскими службами
Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц. Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за «плохие долги» не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.
Снежный ком невозвратов
ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что «банки-списочники» выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.
Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и «Сбер», и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из «Топ-100» в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.
«Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к «старому» кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа», — пояснил «БО» генеральный директор коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. «Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%».
Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что «средняя температура по больнице» на сегодняшний день составляет всего 2% «просрочки» от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. «Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для «камуфлирования» отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты». Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.
Коллектор или служба безопасности?
Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к «чужакам» — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании «плохих долгов». Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные «БО», утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй «плохой долг». Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.
«В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности», — говорит генеральный директор коллекторской компании «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин. «У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков», — поясняет специалист. Артур Александрович («Пристав») приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. «Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком «дороги», чтобы ездить «выбивать» 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать», — утверждает Артур Александрович.
Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. «Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович («Пристав»). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами». Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. «Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите», — поясняет специалист.
По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои «плохие кредиты». Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. «Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты «плохих долгов» продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов», — говорит Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. «Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным», — считает Сергей Рахманин.
Согласен со своим коллегой и Артур Александрович («Пристав»). По его словам, со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. «Сейчас многие российские банки на вопрос «работаете ли вы с коллекторскими агентствами» возмущенно отвечают: «конечно, нет, как вы только могли такое подумать!» Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов», — подчеркивает специалист. И добавляет: «Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год».
Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. «Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов», — сообщил «БО» начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.
Коллектор или банковское бюро?
Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% «плохих кредитов». Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк «Союз», например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — «Секвойей», ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.
Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? «Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе «топов» окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), «Секвойя», «Пристав», РусБизнесАктив, «Юридическое бюро 92», о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет», — говорит Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»).
Артур Александрович («Пристав») полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. «Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же». Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. «Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно», — предсказывает эксперт.
Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. «На мой взгляд, создание таких бюро и есть «третий путь» для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств», — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. «Эффективность работы внешних коллекторских агентств зач r стую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены», — поясняет Сергей Мамедов.
С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. «Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно», — пояснил «БО» председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. «Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов», — подчеркивает специалист.
Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. «Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть «плохих долгов» с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем «плохие долги» внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем», — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. «Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого», — говорит Николас Клементс.
Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в «первую тридцатку» по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком «Русский Стандарт», — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, «Уралсиба», Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в «черный пиар» и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с «плохими долгами» он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — «не навреди».
Текст: Анастасия Скогорева
http://bo.bdc.ru
http://www.business-magazine.ru/
http://www.kommersant.ru/
ИА «Клерк.Ру» задало несколько вопросов Сергею Рахманину – президенту АРКБ.
С чем связано создание АРКБ?
В России уже давно назрела необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. И хотя российские коллекторские агентства появились недавно, спрос на их услуги стремительно растёт -благодаря бурному развитию банковского потребительского кредитования, а вместе с ним и увеличением объёма просроченной задолженности.
Какие цели ставит перед собой Ассоциация?
Одна из главных целей АРКБ - становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышения его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнёрством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу.
Это актуально для нашей страны?
Более чем! В любой стране мира во всех областях бизнеса есть проблемы с невозвратом кредитов, и Россия – не исключение. И, тем не менее, хотя рынок услуг по взысканию долгов существует у нас уже далеко не первый год, о коллекторских агентствах, специализирующихся на работе с должниками банков, заговорили только пару лет назад. На самом деле понятие «коллекторский бизнес» подразумевает гораздо более широкий смысл, включающий в себя взыскание всех видов задолженностей в любых областях бизнеса. И эти услуги востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнёрство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Именно коллекторские компании, профессионально занимающиеся взысканием задолженностей, достигают наибольшей результативности в своей работе. Эти фирмы, во-первых, ориентированы на конечный результат, то есть имеют финансовую мотивацию, а, во-вторых, у них есть все необходимые ресурсы для достаточного стимулирования должника в проведении расчётов и розыска его активов.
А какой опыт по взысканию долгов существует в других странах?
Вообще, понятия коллектор, коллекторское агентство пришли к нам с запада и произошли от английского слова collection- собирать. Если обратиться к мировому опыту, то в странах запада во многих сферах бизнеса, например, в банковской, в сфере телекоммуникационных услуг и многих других уже давно стало нормой проблемные задолженности отдавать на аутсорсинг (то есть передавать в управление) коллекторским компаниям. В США, например, коллекторских агентств более 6 500. Это связано с тем, что совокупный долг американцев составляет в общей сложности 135 миллиардов долларов – банкам, инвестиционным, торговым компаниям и т.д. Некоторые крупные финансовые и торговые компании имеют свои собственные агентства по сбору долгов. Но большинство фирм все же обращаются к услугам независимых агентств. Деятельность коллекторских агентств регулируется специальным нормативным актом - Fair Debt Collection.
Сергей, есть ли подобный закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств в России?
На сегодняшний день работа коллекторских компаний вполне укладывается в рамки действующего законодательства. Тем не менее, как заявляют представители Госдумы, вопрос о разработке подобного законопроекта ими уже не раз поднимался. Рано или поздно закон о коллекторских агентствах будет принят. По моему глубокому убеждению, в его разработке должны принимать участие профессионалы - специалисты коллекторских агентств. Одна из важных задач, которую мы возлагаем на Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса, состоит именно в участии в законотворческой деятельности. Причем мы не собираемся ограничиваться лишь разработкой этого закона, ведь в законодательстве в части защиты прав кредиторов очень много слабых мест. Эта проблема уже давно актуальна и требует своего разрешения, поскольку приводит к дороговизне ипотечных и потребительских кредитов, так как банки просто вынуждены закладывать долю риска в проценты по кредитным договорам. И это одна из главных причин того, почему, например, ипотека в России в 3-5 раз дороже, чем в США или других странах.
Какие мероприятия АРКБ планирует провести в ближайшее время?
27 сентября 2006 года в «Мариотт Гранд отеле» пройдёт первое общественное мероприятие Ассоциации - конференция «Коллекторский бизнес в России. Перспективы развития. Мировой опыт». В плане конференции - выступления представителей банков и коллекторских агентств, обсуждение актуальных вопросов и проблем, присущих рынку кредитно-долговых отношений на данном этапе развития, анализ спроса банков на коллекторские услуги.
Лев Мишкин
http://www.klerk.ru/
Валентина Ивановна - безработная. Года два не работает. Тем не менее на днях обзавелась новым телевизором. В кредит взяла. В магазине, где оформляла покупку в долг, у нее спросили лишь паспорт. Ну, а сведение о работе и заработке сообщила по старой памяти. Перепроверять данные менеджеры не стали. За 30 минут оформили сделку. «Дай бог, устроюсь на работу и отдам долг», - сообщила она.
Честно говоря, покупкой Валентина Ивановна «обрадовала» своих знакомых еще перед Новым годом. Но тут моя близкая подруга поделилась бедой. Ее сын, нигде не работающий 26-летний наркоман, понабрал потребительских кредитов. В поисках денег на дозу покупал телевизоры, мобильники и продавал их вполцены. Семья не знала о его проделках. В курс дела ввела банковская служба безопасности. Обеспокоившись судьбой Валентины Ивановны, стала ей названивать домой. Не берет трубку. В конце концов выяснилось, что она жива-здорова. А на звонки не отвечает, как, впрочем, не открывает и дверь незнакомым людям по причине того, что скрывается. Достали ее так называемые коллекторы - специально обученные люди для вышибания долгов. Если сумму кредита не вернет, обещают под суд отдать и посадить года на два за мошенничество.
Судя по всему, мои знакомые не одиноки. Специалисты уверяют, что хотя официальный показатель должников не превышает 3%, однако сегодня 10-15% потребительских кредитов не возвращаются. Просто банки скрывают настоящую отчетность. Если она будет плохой, Центробанк их выведет из фонда страхования вкладов. А это для королей денег смерти подобно. Однако лукавство банкиров вовсе не означает, что они махнули рукой на должников.
Юрист ЗАО «Международный центр финансово-экономического развития - консалтинг» Сергей Кучер, к которому корреспондент «МН» обратился за комментарием, уверяет, что рано или поздно, но бюрократическая машина финансового учреждения настигнет недобросовестного заемщика. В каждом банке есть жесткий регламент работы с просроченной задолженностью. В нем четко прописаны диапазоны сумм, для которых используется тот или иной вариант взыскания долга.
В службе же безопасности одного из банков столицы не стали о них рассказывать. Лишь сообщили, что независимо от того, большой ли долг или нет, юристы в течение месяца напоминают человеку о необходимости погашения кредита. Делают они это по телефону. Месяца через три за работу берутся работники службы безопасности банка. Они приходят домой к должнику. Не помогло - банк обращается в суд за приказом об истребовании имущества. Его выдают без сучка и задоринки, поскольку на руках у юристов кредитные документы заемщика. Исполняют решение приставы. Они выносят из дома холодильник, телевизор и прочий скарб. Если сумма долга большая - выставят на продажу квартиру. Хорошо, если человек к этому времени успел переписать имущество на родственников. Или он находился на иждивении родителей. В этом случае закрывается исполнительное производство.
Тем не менее, не стоит расслабляться. У банка, как выяснилось, есть и другие способы вернуть свое. Он обращается в коллекторскую фирму. Контора состоит сплошь из бывших силовиков. Отставные «ястребы» в погонах, конечно, бить и ставить утюги на живот не будут. Просто сотрудники фирмы конкретно человеку объясняют, почему выгоднее заплатить долг. Обычно после этого сразу находятся деньги.
- 15% от всех наших дел, - это чистой воды мошенничество. Люди взяли кредит по подложным документам. Есть и такие, которые малорешаемы. Тот же наркоман, к примеру, понабрал кредитов в десятках банков. Но в 8 случаях из 10 долгов мы все же возвращаем долг банку. Дело в том, что наши сотрудники материально заинтересованы, они получают вознаграждение от 15 до 50% с возвращенной суммы. Поэтому работают и по «копеечным» кредитам, - пояснил «МН» зам. директора коллекторского агентства «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин.
В общем, как ни крутись - не отвертишься. Единственное утешение, если в течение трех лет удавалось отвертеться от долга, он забывается - по ГК истекает срок исковой давности.
Арина Таранова
http://www.mirnov.ru/
Инициатором создания ассоциации стала одна из ведущих коллекторских компаний «РусБизнесАктив». Сейчас завершаются переговоры с рядом общественных и коммерческих организаций, которые могут выступить в качестве партнеров или соучредителей ассоциации, рассказал гендиректор компании Сергей Рахманин.
Нужен профессиональный кодекс
Ассоциации следует в первую очередь установить стандарты предоставления коллекторских услуг, считает коммерческий директор Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов. По его словам, потенциал рынка огромен: на родине коллекторов в США работают несколько тысяч коллекторских фирм.
Кузница законов
Идея создания профессиональной ассоциации кажется ему «респектабельной». «После того как банкиры объединились в ассоциацию, они стали достаточно грамотно формулировать свои предложения по изменению законодательства», – сказал парламентарий.
http://www.dp.ru/
На рынок проблемных долгов вышло «Первое антиколлекторское агентство». В пику профессиональным сборщикам долгов – коллекторам – оно предлагает заемщикам отсрочить долг.
Должники хотят защиты
Созданное в начале 2006 года в Москве «Первое антиколлекторское агентство» считает себя скорее обществом защиты прав должников, нежели юридической консультацией, рассказал консультант агентства Сергей Капустин. Он уточнил, что компания занимается легальной деятельностью: «помогает человеку отсрочить выплату кредита (будь то ипотека или покупка сотового телефона) на определенный срок или же перевести грубые действия коллекторов в правовое русло».
Упор делается на анонимность и работу через интернет – консультации в обмен на оплату через электронные платежные системы. Благодаря работе в сети, утверждают антиколлекторы, удалось быстро открыть региональные представительства в Петербурге, Самаре, Челябинске и Ханты-Мансийском автономном округе. Осенью, уверены в новом агентстве, появятся другие антиколлекторы.
Появление антипода крайне негативно оценил генеральный директор коллекторского агентства «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин. «Антиколлекторы позволяют недобросовестным заемщикам находить лазейки в законодательстве. Благодаря им растет процент невозвращенных кредитов», – заявил он.
Коммерческий директор «Финансового агентства по сбору платежей» Александр Морозов не так категоричен. Он считает, что иногда банки сами неправильно выполняют обязательства по кредитному договору и антиколлекторы их "дисциплинируют». Однако Морозов надеется, что разумные люди захотят сохранить хорошую кредитную историю и не станут покупать сомнительные услуги отсрочки платежа.
http://www.dp.ru/
В далекой Америке сотрудникам агентств по возвратам плохих кредитов запрещено использовать в своем лексиконе слова «долг» и «должник» — по их заморским меркам, они ущемляют достоинства простых граждан. У нас проще — с нерадивыми заемщиками банков можно особо не церемониться. Однако российские профессиональные коллекторы утверждают, что действуют исключительно лаской и убеждением.
На дивном острове Гаити существует герой, внешне напоминающий нашего Чебурашку и символизирующий собой злостного неплательщика. Тамошние банки нанимают людей, которые, не говоря ни слова, в таких «геройских» костюмах несколько дней подряд ходят за недобросовестным заемщиком. В результате общественное осуждение делает свое дело — деньги возвращаются в банк с процентами. Но в стремлении воззвать к совести должника главное не переборщить. В нашей стране словосочетание «просроченная задолженность» упрямо вызывает в памяти образ крепких парней в спортивных костюмах, непререкаемыми аргументами которых являются бейсбольная бита и раскаленный утюг. Но в современной России методы работы могут быть достаточно эффективными и в рамках «правового поля». Осознав это, банки стали обращаться к услугам коллекторов, бизнес которых строится как раз на выбивании долгов из нерадивых заемщиков.
Родиной коллекторских агентств (collection agency) считаются Соединенные Штаты. Именно там в 60-х годах прошлого века начали появляться компании, специализирующиеся на сборе просроченной задолженности. Сегодня ни один банк США не работает с должниками сам, он поручает это какому-либо из 6,5 тыс. коллекторских агентств, раскиданных по всей стране. В России этот бизнес только-только зарождается, поскольку еще недавно банки предпочитали самостоятельно решать свои «долговые» проблемы. В основном силами своих служб безопасности и юридических отделов. Первые действовали устными угрозами, а порой даже методами, далекими от цивилизованных, вторые старались влиять на должников письмами и судами. Некоторые активисты на рынке потребкредитования даже организовали показательные суды над нерадивыми заемщиками. Особенно ретивым был Альфа-банк, постоянно и целенаправленно отлавливавший мошенников. Известно, например, что два года назад с его помощью был задержан некий москвич, набравший по поддельным документам кредитов в разных банках: его поймали на очередном «деле» — при обращении в Альфа-банк. Спустя четыре месяца он получил по полной — два года колонии строгого режима.
Однако с ростом потребительского кредитования, в прошлом году вылившегося в настоящий бум, проблема просроченных долгов стала расти как снежный ком. По данным ЦБ, уровень просроченной задолженности не превышает 2,02% от общего объема выданных кредитов. Правда, реальный ее размер куда больше — порядка 5—6%, а в неофициальных беседах многие эксперты называют и все 10%. У некоторых жертв моды вообще тяжелый случай — у них доля «просрочки» может составлять 20—30% от частного кредитного портфеля. Желая отхватить долю на рынке, они ринулись раздавать кредиты не глядя — лишь бы обратившаяся за ссудой личность хоть немного подходила под максимально укороченный список требований. Впоследствии таким щедрым структурам пришлось столкнуться с проблемами, которые, как оказалось, сложно решить даже сверхвысокими процентами по кредиту. Быстрый рост просроченной задолженности испытал на себе и Сбербанк, когда в прошлом году в рамках пилотного проекта запустил в трех торговых точках офисы по выдаче экспресс-кредитов. Доля «просрочки» оказалась достаточно высокой: 90 заемщиков из 359 погашали кредиты с опозданием. В результате банк предпочел отказаться от затратной идеи. Долгочеты
В момент, когда некоторые банки перестали верить в собственные силы в борьбе с долгами, как нельзя кстати пришелся западный опыт: полтора года назад на рынке появились первые специализированные коллекторские агентства — Sequoia Credit Consolidation и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), к которым затем добавились Центр юридического сопровождения бизнеса и долговое агентство «Пристав». Именно эти организации, первыми начав позиционировать себя в качестве серьезных игроков, и по сей день остаются одними из немногих публичных участников рынка. По данным экспертов, на рынке работает еще порядка пяти специализированных агентств, в том числе региональных, но о их деятельности мало что известно. Хотя даже те компании, которые открыто говорят о своей работе, предпочитают не раскрывать имен своих клиентов. Известно, что в портфеле юридического бюро «92 и партнеры», также являющегося заметным игроком рынка коллекторских услуг, находится несколько телекоммуникационных компаний, среди которых, в частности, МТС, пять банков и пять страховых компаний. Клиентами ФАСП являются более двух десятков российских и иностранных банков, шесть страховых и три телекоммуникационные компании. В ближайших планах — сотрудничество с компаниями ЖКХ и садоводческими товариществами. Долговое агентство «Пристав» имеет портфель из четырех банков и одной небанковской структуры, названия которых они раскрывать не пожелали. «Секвойя», насколько известно, занимается долгами РОСНО. Помимо этого агентство занимается должниками 18 российских и иностранных банков, семи страховых и четырех телекоммуникационных компаний.
Вообще, клиентами коллекторов могут стать любые организации, продающие услуги и товары в кредит или на условиях отсрочки платежа. Правда, поначалу обращаться за помощью в коллекторские агентства не спешили даже финансовые институты. «Изначально возникали трудности, связанные с менталитетом отечественных банкиров, — говорит директор по развитию бизнеса ФАСП Наталья Никитина. — Им казалось, что просрочка — это нечто постыдное. Поэтому первыми нашими клиентами были банки с иностранным капиталом». Постепенно прелести передачи долгов на аутсорсинг «распробовали» и отечественные кредитные организации. По словам генерального директора коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation Елены Докучаевой, в ее агентство за 2005 год была передана на урегулирование задолженность общим объемом около $40 млн. «Мы присутствуем при зарождении рынка, который сейчас только в банковском секторе составляет порядка $150—200 млн.», — говорит гендиректор долгового агентства «Пристав» Артур Александрович.
С проблемными долгами россиян работает также множество аудиторских и юридических фирм, большая часть которых ориентируется на узкий спектр услуг — подготовку дел для передачи в суд. Работа же коллекторов в основном строится на досудебном решении проблемы. Ведь известно: чем меньше срок задолженности, тем легче ее вернуть. И если в первые несколько недель после просрочки платежа шансы вернуть долг составляют 65—70%, то затем вероятность взыскания уменьшается почти на 1% в день. Через год, согласно статистике, вероятность вернуть задолженность настолько ничтожна, что решение проблемы уже возможно только через суд. Закон не писан
Действия коллекторских агентств давно уже отработаны западным опытом, поэтому изобретать велосипед россиянам не пришлось. В Америке, например, деятельность коллекторов регулируется нормативным актом Fair Debt Collection Practices Act, четко регламентирующим все нюансы взаимоотношений с недобросовестным заемщиком. Постулаты этого труда для неискушенных россиян выглядят забавно. Так, американским сборщикам запрещено разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Или же посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Более того, выбивальщики долгов не имеют права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в их планы! Но больше всего умиления вызывает пункт о том, что коллекторы не могут беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.
В России коллекторам закон не писан. Однако сами работники кнута уверяют, что действуют не менее гуманно, чем их зарегулированные коллеги в Штатах. Дескать, сотрудники цивилизованных агентств чтут Гражданский кодекс, действуют исключительно убеждением и совсем не обязательно в прошлом боксеры. «Мы не имеем права звонить в неурочное время, визиты после 10 вечера тоже исключены», — утверждает представитель одной из компаний, оказывающих коллекторские услуги. По словам руководителей агентств, в которые обратился «Профиль», специалисты по возвращению долгов в большинстве своем имеют психологическое образование. Это помогает не только найти общий язык с должником, но и развеять заблуждения. «При наборе своего первого коллекторского агентства мне хотелось взять на работу в call-центр побольше мужчин с грубыми голосами, — делится своим опытом один из предпринимателей. — Слава Богу, что этого не произошло! На протяжении года больше всех долгов возвращала девушка с ангельским голоском». В борьбе за дело
Банки могут привлекать коллекторов на аутсорсинг, передавая им должников на обработку, за что коллекторы в случае удачного исхода событий получают комиссию. Известно, что комиссионные «выбивателей» долгов обычно составляют 25% от суммы взыскиваемого долга, но могут и соотноситься с этапом работы — от 5% в самом начале до 50% на финальной стадии работы с заемщиком. В другом случае кредитные организации просто продают свои долги с большим дисконтом, а далее коллекторы уже самостоятельно возвращают деньги и могут помимо штрафов заставить должника оплачивать и свои услуги.
Коллекторские агентства подразделяют задолженность на «раннюю» — если просрочка не превышает 60—120 дней, и «позднюю», когда долг «висит» уже на протяжении 120—180 дней. На первом этапе происходит наименее затратная работа: «виновник» принимает звонки, письма и SMS с вежливой просьбой погасить долг. Если эти методы на клиента не действуют, к оплате предъявляется уже весь кредит, включая проценты и штрафы. Это называется работой с поздней просроченной задолженностью, и наиболее эффективным на данном этапе считается личное общение с должником. Примерно с середины этапа начинается формирование пакета документов для передачи дела в суд. «Мы берем на себя непосредственное ведение дел в суде, а также рассмотрение возможности заключения мирового соглашения, — говорит директор юридического бюро «92 и партнеры» Игорь Алейник. — Следующим этапом становится исполнительное производство, которое включает в себя розыск имущества должника и арест этого имущества с участием судебных приставов». По закону после суда имущество заемщика реализуется на открытом аукционе по максимальной цене, однако эксперты рынка припоминают немалое количество случаев, когда такие аукционы покупались приставами и имущество уходило в «нужном направлении». «При просрочке беззалоговых кредитов по малым суммам (до 30 тыс. рублей) у заемщика конфискуется бэушное имущество примерно адекватной стоимости — телевизор или стиральная машина», — говорит гендиректор компании «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин.
Между тем на рынке упорно циркулируют слухи о том, что долги, сумма которых составляет менее $500, не в «формате» коллекторов. Однако сами они всеми силами стремятся их развеять. «Заявить клиенту, что мы будем заниматься долгами выборочно, не очень этично. Это таскание самых лакомых кусочков со стола», — метафорично выражается Артур Александрович. За границами дозволенного
И все-таки в том, что рынок коллекторских услуг в России не урегулирован законодательно, кроются особенности национальной работы — в них есть плюсы и минусы. «Появл ни закона даст определенные рамки, в которых можно общаться с должниками», — объясняет Сергей Рахманин. При этом многие специалисты сходятся во мнении, что на зарегулированном рынке возможности повлиять на недобросовестного заемщика более ограниченны.
Однако отечественные банкиры в лице ассоциации «Россия» все-таки всерьез задумались над подготовкой проекта закона, способного расставить акценты во взаимоотношениях коллекторов и должников, прописав, какие действия являются правомерными, а какие — нет. А пока союз банков и коллекторов не всегда укладывается в рамки того же Гражданского кодекса. На одном из многочисленных форумов в Интернете автор этого материала наткнулся на историю клиента банка «Сосьете Женераль Восток», у которого возникли проблемы при выплате трехлетнего кредита на сумму в $10 тыс. После того как он несколько месяцев исправно погашал кредит (причем сам банк все это время не предъявлял никаких претензий), ему позвонила девушка, представившаяся сотрудником агентства Sequoia, и заявила, что он задолжал «Сосьете Женераль» некую сумму. После ознакомления с распечаткой счета стало понятно, что новоиспеченный должник все это время перечислял деньги с просрочкой в один день. В результате сумма долга и штрафов составила $900. В Павелецком отделении банка разговаривать с несчастным отказались, заявив, что теперь именно Sequoia будет требовать полного возврата кредита, всех штрафных санкций и еще оплаты собственных услуг. На резонный вопрос «почему же меня не предупредили о долге?» последовал ответ: практика общения с клиентами из-за резкого увеличения их числа в банке прекращена. Как выяснилось, банк явно «перегнул палку», желая втихомолку отмежеваться от должника: согласно Гражданскому кодексу он был обязан письменно уведомить должника о передаче прав требования третьему лицу. Кроме того, по словам юриста компании Legas Михаила Емельянова, ссылки работников банка на невозможность сообщить заемщику о возникших проблемах из-за большого числа клиентов несостоятельны — это можно расценить как намеренные действия, направленные на увеличение долга заемщика (ст. 10 ГК). «Клиенту можно посоветовать и дальше платить в соответствии с условиями договора. При возникновении претензий у агентства Sequoia по поводу уплаты штрафов и пеней следует отвечать отказом. В случае суда закон будет на стороне гражданина», — советует юрист. А порой гражданин может пострадать вообще невинно. Сотрудник редакции «Профиля» стал жертвой неаккуратности судебных приставов. Он чуть было не лишился автомобиля — а все потому, что его полный тезка в свое время не погасил долги и суд решил наложить арест на его имущество. Наиболее лакомым имуществом оказалась машина — на нее и были поданы сведения в ГАИ. К несчастью, марки автомобилей у однофамильцев тоже совпали. То, что у хозяев машины разная прописка, приставов не смутило. В итоге горемыке пришлось потратить немало сил и времени на то, чтобы убедить службу в ошибке и отстоять собственный автомобиль.
Таблица 1
Плохие долги в портфелях лидеров кредитования
|
|
|
Доля просроченной задолженности в общем объеме частных кредитов (%)
|
|
|
Место
|
Банк
|
на 1 января 2006 года
|
на 1 января 2005 года
|
|
1
|
ХКФ БАНК
|
14,84
|
6,17
|
|
2
|
«РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»
|
7,1
|
—
|
|
3
|
ИНВЕСТСБЕРБАНК
|
6,85
|
1,95
|
|
4
|
ФИНАНСБАНК
|
6,14
|
—
|
|
5
|
«РУССКИЙ СТАНДАРТ»
|
4,97
|
4,51
|
|
6
|
«РУСФИНАНС» (бывший ПРОМЭК-БАНК)
|
3,81
|
3,21
|
|
7
|
«АК БАРС»
|
3,49
|
5,19
|
|
8
|
СИБАКАДЕМБАНК
|
3,43
|
0,37
|
|
9
|
УРАЛВНЕШТОРГБАНК
|
3,31
|
—
|
|
10
|
БАНК МОСКВЫ
|
2,58
|
1,01
|
|
11
|
ИМПЭКСБАНК
|
1,62
|
0,85
|
|
12
|
КМБ-БАНК
|
1,42
|
1,04
|
|
13
|
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ»
|
1,26
|
—
|
|
14
|
СИТИБАНК
|
1,24
|
0,29
|
|
15
|
МДМ-БАНК
|
1,08
|
1
|
|
16
|
РОСБАНК
|
1,06
|
0,33
|
|
17
|
«УРАЛСИБ»
|
0,89
|
0,89
|
|
18
|
«СОЮЗ»
|
0,86
|
0,42
|
|
19
|
«ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ»
|
0,66
|
—
|
|
20
|
ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ
|
0,61
|
0,76
|
http://www.profile.ru/
Банку удается решить вопрос проблемной задолженности чаще всего тогда, когда сам заемщик настроен позитивно. Угрозы или судебные тяжбы редко приводят к положительному результату.\
Недобросовестных заемщиков - как частных лиц, так и юридических - можно разделить на два вида: тех, кто не может вернуть долг по объективным причинам, и тех, кто этого в принципе делать не собирается.
В процессе переговоров, с которых начинается работа с проблемной задолженностью, необходимо выяснить, какую позицию занял клиент. Допустим, предприятие честно признается, что испытывает временные финансовые трудности (к примеру, сезонный спад продаж, остановка производства из-за неисправности оборудования) или же частный заемщик сообщает, что потерял работу и активно ищет новую. Должник не пытается увильнуть от своих обязательств, просто ему нужно время, чтобы решить свои проблемы.
В том случае, когда клиент настроен агрессивно, не идет на мирные переговоры либо кредитору вообще не удается связаться с ним ни по одному из указанных при получении ссуды телефону, скорее всего заемщик изначально не собирался расплачиваться.
Дружелюбный компромисс
Если банк имеет дело с <объективным> недобросовестным заемщиком, можно считать, что кредитору повезло: шансы вернуть долг довольно хорошие. Правда, успех во многом зависит от поведения самого финансового института. Он может пойти навстречу должнику, реструктуризировать задолженность, изменив срок погашения ссуды, и предоставить клиенту <льготный период> - дать время на то, чтобы справиться с возникшими трудностями, в течение которого не будут начисляться штрафные пени. Другой вариант - не делать никаких уступок и требовать немедленного погашения всей суммы долга.
Первая стратегия чаще всего оказывается более эффективной. По мнению гендиректора компании <РусБизнесАктив> (специализируется на возврате проблемных долгов) Сергея Рахманина, в большинстве случаев банки не добиваются возврата ссуды именно потому, что не желают идти навстречу проштрафившемуся клиенту. <Откровенных мошенников среди недобросовестных заемщиков не более 10%, - говорит Сергей Рахманин, - с остальными обычно вопрос можно решить мирным путем. Однако менеджмент банка зачастую не желает вникать в проблемы клиента, идти на уступки, реструктуризировать задолженность>.
В итоге возникает конфликт, и если клиент не находит средств расплатиться сразу, финансовому институту ничего не остается, как подать иск в суд. По словам участников рынка, выиграть дело банку не составит труда. Однако с исполнением судебного решения возникают серьезные проблемы.
Дело в том, что заемщик, убедившись, что кредитор не пойдет ему навстречу, начинает готовиться к <схватке>. Компания обычно успевает вывести активы, к примеру оформить их на ООО <Минус> вместо ООО <Плюс>, и обнулить счета. Даже если предприятие не располагает грамотными специалистами в этой области, оно привлечет консультантов. Частный клиент в свою очередь может оформить принадлежащее ему имущество (квартиру, машину) на родственников или друзей.
Когда судебные приставы придут накладывать арест на имущество, окажется, что у должника нет никакой собственности и взять с него нечего. Кроме того, конфискаторов можно просто-напросто подкупить и они <не заметят> ликвидного товара, принадлежащего заемщику.
Конечно, если банк выдавал ссуду под залог, шансы взыскать задолженность возрастают. <Но, как показывает практика, обеспечение - это далеко не панацея, - комментирует Сергей Рахманин, - к примеру, стоимость недвижимости может быть изначально существенно завышена: ее оценку проводят независимые эксперты, которые нередко вступают в сговор с заемщиком>. Если же в качестве залога выступает оборудование, расходы по его демонтажу могут превысить сумму долга.
По оценкам экспертов, кредиторы, которые не смогли решить проблему просрочки во внесудебном порядке, терпят фиаско в 70-80% случаев. С оставшихся 20-30% должников все же удается взыскать хотя бы часть долга. <Это происходит лишь при благоприятном расположении звезд, - пошутил один банкир, - у заемщика оказываются активы, стоимость которых достаточна для погашения, а банку удается добиться, чтобы судебные приставы наложили на них арест>.
Другой собеседник поделился, что эффективная работа приставов стоит довольно дорого. Так что рассчитывать на полное возмещение выданной ссуды здесь в любом случае не приходится. Зачастую используется следующая схема: за определенное вознаграждение приставы продают арестованное имущество банку за бесценок, а тот получает доход от его реализации. <Однако аппетиты судебных исполнителей порой не имеют границ, и еще не известно, стоит ли соглашаться на подобную схему>, - отметил эксперт.
Поэтому лучший вариант для банка - решать проблему мирным путем. <Дружелюбный компромисс с позиции силы - самый действенный способ для кредитора, - говорит гендиректор кредитного брокера <Стина Холдинг> Станислав Соломка. - Лучше пойти на уступки, потеряв незначительную сумму денег, чем рисковать половиной или даже всей суммой ссуды>.
Срочная угроза
Если же сам заемщик не настроен на мирные переговоры, то здесь из законных внесудебных методов взыскания возможна лишь жесткая психологическая атака. И если недобросовестный клиент при получении кредита предоставил банку какие-либо ложные сведения о себе (к примеру, предприятие исказило информацию о своем финансовом состоянии или частный клиент подделал справку о доходах), то у кредитора появляется козырь. Он может сообщить должнику, что, если тот не расплатится, против него будет возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юрлицом или мошенничества частным клиентом. <Даже ложные сведения в анкете, которую заполняет заемщик при получении экспресс-ссуды в магазине, могут стать одним из поводов для возбуждения против него уголовного дела, - комментирует адвокат Нина Еременко (специализируется на решении подобных споров), - ведь он заверяет подписью все данные, которые предоставил>.
По словам Нины Еременко, поскольку для индивидуального предпринимателя или руководства компании, получивших кредит незаконно, максимальное наказание составляет 5 лет лишения свободы, а для частного лица, уличенного в мошенничестве, - 10 лет, у недобросовестных заемщиков будут веские обстоятельства одуматься и вернуть деньги. <Обратиться в правоохранительные органы намного эффективнее, чем подавать иск в суд, - соглашается Станислав Соломка, - если должник испугается и вернет деньги, заявление можно отозвать>. Однако в действительности кредитору абсолютно невыгодно сажать заемщика в тюрьму: ведь в этом случае он уж точно ничего не вернет, так что банк сможет получить лишь моральное удовлетворение.
Кирилл Гуманков
http://www.finansmag.ru/
http://www.moscowtimes.ru