Если к Вам пришел коллектор...

Теперь поговорим о настоящих коллекторах.

Коллекторские агентства (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) - фирмы, специализирующиеся на сборе долгов. Обычно они покупают долг у кредитора (это может быть не только банк, но и, например, оператор сотовой или стационарной связи, а также любое коммерческое предприятие), а затем пытаются вернуть эти деньги, работая с должниками. В этом случае коллекторы зарабатывают на разнице между суммой, за которую был куплен долг (она, как правило, меньше реальной задолженности) и тем, что им удастся вернуть. Но иногда долг не покупается, а "берется в работу", тогда коллекторы получают свои проценты от возвращенной суммы (от 10% до 50%).

Многие полагают, что в коллекторских агентствах работают устрашающего вида мужчины, которые выбивают долги бейсбольными битами и горячими утюгами. На самом деле, штат любого коллекторского агентства состоит, в основном, из юристов, которые работают исключительно законными методами. Есть, конечно, и коллекторские агентства, укомплектованные бывшими сотрудниками силовых органов, но банки с ними работают неохотно, опасаются, что они могут применить к должникам "свои методы" и тем самым повредить имиджу банка. Кроме того, как показывает практика, для коллектора важнее не устрашающий вид и сила, а навыки хорошего переговорщика и способность мотивировать человека вернуть долг. С этим, как выяснилось, лучше всего справляются женщины.

Тем не менее, встреча с коллекторами «по определению» - штука неприятная. Но всегда помните совет Козьмы Пруткова "Огорошенный судьбою, ты все ж не отчаивайся". Специалист по взысканию долгов - хороший психолог, который знает, как и на что надо «надавить», используя уникальные методики типа НЛП, чтобы спровоцировать "неадекватный испуг". Например, должнику могут угрожать уголовной ответственностью за мошенничество. Однако, как говорят юристы, привлечь к уголовной ответственности неплательщика очень сложно. Нужно доказать изначальный умысел, то есть что человек не собирался отдавать долг или знал, что не сможет его вернуть.

Если же коллектор угрожает, что у вас и у вашей семьи будут неприятности, то вы имеете полное право подать заявление об угрозе в органы внутренних дел, которые могут возбудить уголовное дело. Юристы квалифицируют взыскание коллектором имущества должника в счет долга минимум как самоуправство. Заниматься взысканием имущества могут только приставы по судебному решению. И если дело дошло до этого, то при взыскании вы имеете право попросить присутствовать понятых. Необходимо отметить, что с 1 февраля судебные приставы получат право проникать в квартиры должников и взламывать дверь с помощью подручных средств или МЧС, для последующего изъятия имущества в счет долга.

Гражданский кодекс РФ предусматривает список имущества, на которое не может быть обращено взыскание, то есть суд не вправе арестовать его в счет долга.

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные выше, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;
- племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
- семена, необходимые для очередного посева;
- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Например, ни коллектор, ни судебный пристав не имеют права описывать холодильник, если он является единственным в квартире.

Как это происходит

Методы работы у коллекторских компаний различны, однако все они, как правило, придерживаются стандартного алгоритма работы:
1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.
2. Рассылка писем - уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.
3. Выезд по адресу и личное информирование должника
4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике
5. Подача заявления в суд.

Возврат просроченной задолженности происходит на всех ступенях алгоритма. Практика коллекторов показывает, что около 85% от общего объема возврата взыскиваются на досудебном этапе. Применяются разнообразные средства «законного психологического давления»: ночные телефонные звонки, запросы по месту вашей работы, записки с напоминанием о долге, засунутые под щетку на лобовом стекле вашего автомобиля, в то время когда вы делаете покупки в магазине и прочие «сюрпризы». Несмотря на элементы «психологического триллера», необходимо четко понимать: банк и коллектор отнюдь не жаждут вашей крови! Им нужно вернуть деньги, которые вы взяли в долг. И потому в отношениях с ними надо руководствоваться мудрой рекомендацией Козьмы Петровича Пруткова: "Друзья мои! идите твердыми шагами по стезе, ведущей в храм согласия, а встречаемые на пути препоны преодолевайте с мужественною кротостью льва". Сами коллекторы манифестируют принципы цивилизованного подхода к своим подопечным. Говорит Юлия Винча, управляющий партнера Департамента «ЮНИТИ Финанс»: «Коллектор - это человек, который не просто взыскивает долг; в новых условиях его главная обязанность - предложить человеку различные экономические пути решения проблемы, стать для людей неким финансовым консультантом». Бывает, что человек попал в трудную ситуацию и сейчас не может расплатиться по кредиту, но, к примеру, через полгода будет готов выплатить всю сумму вместе с процентами. В последнем случае коллекторы помогают заемщику найти выход - планируют новые схемы погашения долга, уменьшают штрафы. Практика показывает, что банкам быть добрыми выгодно. Говорит заместитель генерального директора «Национального агентства по сбору платежей» Игорь Кузьмин: «При готовности банка к компромиссным решениям по реструктуризации долга процент возвратов значительно повышается». В принципе на любой стадии процесса взыскания долга существует возможность решения вопроса «малой кровью». Даже если дело дойдет до суда - это не обязательно значит, что у вас будет судимость. Есть возможность закончить процесс мировым соглашением, если каждая из сторон пойдет на взаимные уступки.

В ожидании закона

В настоящее время действия коллекторов подчиняются общим положениям гражданского законодательства. Однако, как показывает практика, этого недостаточно. Эксперты сходятся во мнении, что нормы коллекторской деятельности должны быть закреплены в отдельном федеральном законе. "Коллекторская деятельность никак не узаконена в России. В первую очередь, нужно принять закон, который бы дал четкое определение этому виду деятельности. Не ясна грань между коллекторской деятельностью и вымогательством, которое, кстати, предусматривает статью в УК РФ", - полагает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Какие принципиальные положения должен включать в себя закон о коллекторской деятельности? Мнение одной из заинтересованных сторон высказывает директор по развитию бизнеса долгового агентства Сергей ШПЕТЕР.

– Необходим отдельный закон о коллекторской деятельности, который бы определил правовой статус коллекторского агентства, установил принципы его взаимодействия с банками и работы с должниками. Например, один из основных принципов – безусловное соблюдение агентствами режима конфиденциальности информации. С другой стороны, закон должен расширить возможности агентств, предоставив им возможность получать информацию в бюро кредитных историй и наделив их некоторыми полномочиями, которые сейчас имеются только у судебных приставов. Например, правом обращаться в органы государственной власти и получать в них информацию об имеющихся у должников банковских счетах, имуществе; правом давать заключение о невозможности взыскания задолженности, которое являлось бы основанием для списания задолженности с баланса банка как безнадежного долга. Появление подобного закона способствовало бы повышению профессионализма коллекторских агентств.

ДМИТРИЙ ПИМЕНОВ