Сми о нас - архив 2006

 
В квартире жительницы поселка Ярега Людмилы Харьковой вечером 28 ноября раздался телефонный звонок. «Коллекторское агентство «РусБизнесАктив-Коми», – представились Людмиле и напомнили, что у нее есть долг за коммунальные услуги, который желательно погасить в течение шести дней. Женщина, привыкшая к тому, что о задолженности обычно оповещает робот, отнеслась с недоверием к позвонившему мужчине. «Мошенников сейчас много, – подумала она. – Вдруг это очередные?».
Людмила призналась, что у нее действительно есть задолженность по квартплате: «Тем не менее к концу каждого года я всегда ее ликвидирую». Позвонивший интересовался, когда жительница Яреги оплатит коммунальные услуги, на что та ответила, что не раньше середины декабря.
Заместитель генерального директора Коллекторского агентства «РусБизнесАктив-Коми» (далее РБА-Коми) Николай Мосоловобъяснил, что в действиях их агентства нет ничего противозаконного, они действительно звонят неплательщикам. Цель этих звонков не напугать, а, наоборот, выяснить причины неплатежей и помочь неплательщику погасить задолженность. Агентство работает в Республике Коми с 1 ноября 2006 года, тесно сотрудничает с частным охранным предприятием «Гладиатор» и ООО «Юридическая компания «Центр права».
С ярегским жилкомхозом официально заключен договор по возврату дебиторской задолженности.
«Мы обслуживаем жилфонд по коммунальным услугам: водоснабжение, канализация, уборка лестничных клеток, обслуживание внутридомовых сетей, мест общего пользования, – говорит и.о. начальника ярегского жилкомхоза Саидцелах Касумов. – Так как сумма долга населения за предоставляемые услуги с апреля этого года выросла до трех с лишним миллионов рублей, а в Центре жилищных расчетов работает всего 1 юрист, который просто не может охватить такое количество людей. Нами было принято решение о заключении договора с Коллекторским агентством «РусБизнесАктив-Коми». Агентство оказывает услуги банкам и небанковским организациям по долгам как физических, так и юридических лиц.
По словам заместителя генерального директора компании, коллекторский подход к взысканию задолженности является правовым. В работе коллекторов можно выделить три этапа. Первый – это возврат дебиторской задолженности физических и юридических лиц на досудебном этапе, когда специалисты организации звонят людям и выясняют причины задолженности и пытаются найти выходы из создавшейся ситуации. Если эффекта нет, то на неплательщика подается исковое заявление в суд, то есть наступает второй этап коллекторской работы – ведение судебных процессов. И далее – сопровождение исполнительного производства по возврату дебиторской задолженности.
По словам Николая Мосолова, на данном этапе сотрудники агентства ведут работу по уведомлению контр-агентов ЖКХ поселка Ярега об образовавшейся задолженности и о необходимости ее оплатить. «Хочу особенно отметить, что оплата задолженности производится на счета МУП «Жилкомхоз-Ярега». Коллекторские агентства в Российской Федерации начали появляться совсем недавно. Главная задача таких агентств – объяснить и научить граждан культуре платить, прививать ответственность», – отметил он.
«В настоящий момент нашим агентством ведутся переговоры с рядом компаний, оказывающих услуги и имеющих проблемы с дебиторской задолженностью. Уже сегодня мы готовы к сотрудничеству с банками», – сообщил Евгений Раевский, генеральный директор РБА-Коми.
 
Как создавалась компания «РусБизнесАктив»
 
Компания «РусБизнесАктив» была создана при тесном сотрудничестве с НП «Горнопромышленники России» и рядом крупных финансовых групп. Первоначально деятельность была направлена на разрешение долговых споров и оказание помощи по предупреждению недружественных поглощений предприятий в горнопромышленном комплексе России. Со временем круг деятельности расширился. Сегодня клиентами компании являются горнообогатительные комбинаты Кузбасского угольного бассейна, Сибири, золотодобывающие предприятия Казахстана, ряд крупных коммерческих банков Москвы, предприятия дорожно-транспортного хозяйства Ленинградской, Саратовской областей и Подмосковья, ряд крупных оптовых компаний. Компания является членом-участником Ассоциации российских банков – АРБ и одним из учредителей Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса – АРКБ.
По материалам официального сайта компании
www.rusbusinessactiv.ru
Валентина ВОЛОДИНА,
старший помощник прокурора Ухты:
– В соответствии со статьей 153 Жилищного кодекса РФ граждане обязаны своевременно и полностью вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги. Данное требование закона соблюдается не всеми, в связи с чем сложилась крайне негативная ситуация с платежами населения за жилищно-коммунальные услуги.
Общая задолженность населения по состоянию на 1 ноября 2006 года составила 104 млн
132 тыс. рублей. Ухтаводоканалу – 33 млн 235 тыс. рублей, Ремстройсервису – 9 млн 871 тыс. рублей, Водненскому жилкомхозу – 3 млн 664 тыс. рублей, Горжилфонду – 7 млн 123 тыс. рублей, СМУ-13 – 5 млн 174 тыс. рублей.
За 10 месяцев 2006 года ее прирост составил свыше 13 млн рублей. Жилищным законодательством предусмотрена ответственность граждан за невнесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги: пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центробанка РФ за каждый день просрочки, меры к взысканию поставщиком задолженности в судебном порядке (в текущем году для принудительного взыскания было направлено мировым судьям 2 619 заявлений на
16 млн 826 тысяч рублей).
Еще одна мера – выселение в судебном порядке из жилого помещения с предоставлением другого жилого помещения.
Как показала проверка, данная мера используется в МОГО «Ухта» недостаточно. В суд направлено всего 46 заявлений о выселении.
Наличие задолженности негативно влияет как на качество предоставляемых услуг, так и на состояние дел в организациях – возникает задолженность по налоговым платежам и взносам в Пенсионный фонд РФ.
НЭП+С №48(752) от 8 декабря 2007
http://www.nepsite.com/


 В 74-м номере «Новой» мы рассказали о принципах работы банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. Всеми возможными и невозможными способами банки пытаются втянуть в кредитные долги как можно больше людей. Их заинтересованность в привлечении новых капиталов вполне объяснима. Объяснимо и желание вернуть одолженные деньги — с прибылью. В этой связи все большую актуальность получает профессия коллектора — человека, занимающегося сбором «плохих» долгов.
       
 
Если в вашей квартире неожиданно раздается звонок и некто на другом конце провода сообщает, что за вами должок перед банком, знайте: вам звонит коллектор. Он выдерживает паузу, неожиданно повышает голос, так же неожиданно его понижает, совершенно сбивает вас с толка — одним словом, вы целиком и полностью попадаете под его психологическое воздействие.
       «Ни один коллектор не станет звонить вам, не будучи уверенным, что с ходу сумеет атаковать вас. Работники коллекторских служб проходят специальную подготовку, где обучаются тонкостям психологии, умению вести беседу в нужном русле, призвать к совести должника и добиться от него намерения погасить долги», — рассказала «Новой» бизнес-тренер коллекторской службы одного из банков Елена Морозова.
       В общем, хотите — не хотите, поверить в то, что вы виновны перед банком, вам придется. Если телефонные беседы с коллектором вас в этом не убедят, спустя некоторое время он пожалует к вам с личным визитом, а чего доброго, и судебного пристава с собой приведет — описывать имущество.
       
       Караул у подъезда должника
       Николай Горкин работает в коллекторском агентстве «РусБизнесАктив». Элегантный и представительный мужчина старше тридцати — образ коллектора как грозного шкафа и неотесанного вышибалы развеялся вмиг.
       Сегодня Николаю предстоит посетить одного из многочисленных клиентов. Он отказывается возвращать кредитору долг немалых размеров.
       Должник долгое время не шел на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и, всячески оправдывая свою неплатежеспособность, уклонялся от долговой ответственности. Николаю удалось наладить телефонный контакт с ним, и, казалось бы, дела пошли в гору — недобросовестный заемщик с коллектором согласился и обещал приложить все силы к тому, чтобы вернуть долг. Однако сейчас снова исчез из поля зрения агентства: за последнее время ни одна из попыток Николая связаться с ним по телефону не увенчалась успехом. Это и дало повод для беспокойства.
       «Нанести визит должнику, пожалуй, самый действенный способ узнать, в чем же причина его нежелания общаться со мной, — рассказывает о своей работе Николай Горкин. — Может, он не в силах поддерживать с нашим агентством связь по уважительным причинам, а может, просто пытается скрыться от нас, чтобы уклониться от долговой ответственности.
       Наметанным глазом профессионала Николай охватывает двор престижного района столицы и печально констатирует, что автомобиля должника во дворе его жилого дома нет. Не теряя надежды застать его дома, все же решает подняться в квартиру. Он с легкостью взлетает на один из последних этажей высокого сталинского дома, останавливаясь на небольшую передышку лишь перед самой квартирой должника. «Это чтобы привести дыхание в норму, — объясняет Николай. — Упаси боже, должник подумает, что я волнуюсь или чувствую себя неуверенно в разговоре с ним».
       С должником Николаю встретиться так и не удалось: за дверью слышался лишь лай собак. «Придется караулить с шести утра, мало ли — питомцев пойдет выгуливать», — как мне показалось, отшутился Николай.
       Ничего подобного: ранним утром следующего дня Николай отправился ожидать должника у дверей его подъезда, чтобы в очередной раз напомнить ему о том, что за ним числится долг. На этот раз коллектору повезло. Должник действительно выгуливал с утра собак. Часы ожидания промозглым ноябрьским утром не прошли зря: поставленные задачи были успешно выполнены. Местонахождение должника было установлено, более того, Николаю удалось взять с него обещание приложить все усилия к тому, чтобы в ближайшее время вернуть хотя бы часть одолженных денег их законному владельцу.
       
       От вышибания к собиранию
       Николая Горкина можно назвать ветераном коллекторского бизнеса: он имеет за плечами более десяти лет опыта работы в сфере возврата долгов. У него два высших образования: военное и психологическое. В общем, обладает всеми необходимыми навыками для такой работы.
       — Работать «собирателем» долгов я начал еще в начале девяностых. Тогда, конечно, и методы борьбы с должниками были другие, и условия работы совсем не те, что сейчас, — признается Николай. — О слове «коллектор» в далекие девяностые никто даже и не слышал, тем не менее суть работы — возвращать деньги их законным владельцам — оставалась та же.
       Надо признаться, в непростых условиях, сложившихся в России в начале прошлого десятилетия, когда вся страна напоминала одну большую зону, где существуют свои авторитеты и бизнес развивается по своим «понятиям», работать было непросто. Многими должниками факт любого общения с вышибалой долгов расценивался чуть ли не как угроза жизни. Помню, однажды один из должников на моих глазах разбил себе лицо об стену и начал кричать жене, чтобы та вызывала милицию. Хотя я всего лишь корректно напомнил ему о том, что за ним числится долг, который неплохо бы вернуть.
       Конечно, сегодня такие случаи скорее исключение и большинство должников реагируют на напоминания погасить задолженность адекватно. Хотя, надо признаться, приходится иметь дело с самыми разными клиентами. Некоторые из должников в панике предлагают для начала пообщаться с их телохранителями или вовсе угрожают милицией.
       — Большинство должников, которым пришлось столкнуться с работой коллекторов, в первую очередь жалуются на некорректность поведения представителей вашей профессии. Судя по всему, у них и по сей день есть повод относиться к коллекторам с опаской…
       — Я не исключаю, что среди нас действительно встречаются недобросовестные коллекторы, которые порой даже прибегают к незаконным методам в своей работе, однако в большинстве своем, уверен, каждый коллектор дорожит своим именем и брендом агентства, на которое работает. Ставить под сомнение свою репутацию, поверьте, не в его интересах. Могу лишь предположить, что долю возмущенных работой коллекторов должников составляют те, кому довелось столкнуться с сотрудниками банковских служб безопасности. Банковские коллекторы живут на оклад. Не вспугнуть клиента не входит в их интерес, и они запросто используют в своей работе любые методы.
       — Что представляет собой коллекторский бизнес в России сегодня?
       — У нас в стране он развивается очень специфично. Если прообразом российских коллекторов послужили так называемые вышибалы, появления которых требовали суровые девяностые, то на Западе возникновение коллекторского бизнеса в первую очередь было связано с развитием банковской системы. Как только банки стали развиваться в сфере потребительского кредитования, количество банковских должников резко увеличилось. Дело, которое на Западе принято называть коллекторским бизнесом, по сути, появилось в России не более двух лет назад. Сегодня все более значимыми заказчиками коллекторских агентств становятся не частные и юридические лица, а именно банки.
       Охваченные кредитной лихорадкой, наши потребители скупают все магазины мебели, бытовой и оргтехники, совсем не думая о том, как же будут платить по долгам, а бывает, и вовсе приобретают товары на большую сумму, заведомо не собираясь погашать кредит. Количество банковских должников растет не по дням, а по часам. Именно на них и зарабатывают коллекторские агентства.
       Вряд ли и возврат долгов частным и юридическим лицам перестанет быть актуальной сферой работы нашего бизнеса. Причем не исключаю, что в дальнейшем может произойти деление коллекторских агентств на работающие с банковскими долгами и специализирующиеся на работе с частными клиентами.
       Методы работы с этими двумя категориями клиентов кардинально различаются. Если к частным и юридическим лицам нужен индивидуальный подход, то банковские заказы, как правило, поступают партиями минимум по нескольку сотен долгов.
       
       Антиколлекторы
       Не так давно у коллекторов, грозы российских должников, появилась оппозиция: в России работает Первое Антиколлекторское агентство. Его главная задача — защищать интересы должников и бороться за цивилизованность коллекторского бизнеса.
       «Антиколлекторство — это услуга, которая не позволяет вашим кредиторам безнаказанно лишать вас денежных средств или имущества, необходимых вам для жизни, или смягчить последствия ваших необдуманных решений по даче поручительства за кого-либо», — сказано на сайте Первого Антиколлекторского агентства.
       Фирма заверяет, что ее специалисты готовы принимать личное участие в переговорах с банком, в том числе в процессе предварительных переговоров о получении кредита, проводить письменный анализ кредитных договоров, предоставлять пакет документов, позволяющих перевести процесс взыскания с клиента денежных средств в правовое поле с учетом его интересов и объективных обстоятельств и защищать интересы клиента в суде. В общем, по сути, организация оказывает юридическую поддержку должникам.
       Конечно, работа агентства не могла не вызвать интерес нашей редакции. Не менее месяца «Новая» пыталась получить ответы на элементарные вопросы о принципах работы Антиколлекторского агентства, однако тщетно. Сергей Капустин, представитель агентства, находил самые разные причины, чтобы уклониться от общения с корреспондентом «Новой».
       Под видом обиженного недобросовестным коллектором должника удалось выяснить, что в случае, если антиколлекторы возьмутся за дело, им на стол придется выложить немалую сумму — около 8 тысяч рублей в час. Но при этом, успокоили антиколлекторы, первая консультация опытного юриста проводится совершенно бесплатно. Первое Антиколлекторское агентство обещало взяться за мое дело только в том случае, если неправомерность действий коллекторов будет подтверждена.
       Примечательно, что на сайте агентства указаны всего один номер телефона, судя по всему, сотовый, и единственное контактное лицо. Сергей Капустин общался с нами как пресс-секретарь, директор и, собственно, юрист агентства. Взяться за дело обиженного должника опять-таки обещал лично он. Невольно напрашивается вопрос: в штате Первого Антиколлекторского агентства всего один сотрудник?
       Если для многих должников уже сам факт появления в России подобного предприятия — единственная отрада, то большинство опытных коллекторов убеждены в неправомерности работы организации. Мол, в то время как они, коллекторы, всеми силами пытаются восстановить справедливость и вернуть деньги законным владельцам, антиколлекторы сводят всю их работу на нет. Но некоторые коллекторы полагают, что антиколлекторы неплохо справляются со своей работой и действительно способны усмирить недобросовестных коллекторов, то есть выполняют регулирующую функцию .
       
       Наталья СВЕДОВАЯ
"Новая газета" № 90 от 27.11.2006
http://www.novayagazeta.ru/


Законопроект, который может попасть в правительство уже в декабре, вводит цивилизованную форму ответственности злостных должников. Однако банкиры считают, что сначала надо бы позаботиться о кредиторах.

В начале августа начальник отдела регулирования процедур банкротства МЭРТ России Дмитрий Скрипичников сообщил, что в недрах министерства готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Чиновники хотят, чтобы несостоятельный должник мог договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также имел возможность добиваться списания 25-30% долга.

Сам законопроект представляет собой поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Они должны вдохнуть жизнь в процедуру личного банкротства, которая уже прописана в законе, но не действует из-за отсутствия поправок в ГК. Эксперты МЭРТ утверждают, что это приведет к уменьшению ставок по кредитам за счет снижения рисков, а также расходов кредиторов, связанных со взысканием долгов.

По словам заместителя начальника отдела корпоративного законодательства МЭРТ Сергея Цыганкова, «надо позволить человеку, который набрал долгов больше, чем может выплатить, рассчитаться с кредиторами в щадящем режиме, не потеряв при этом свой социальный статус». В частности, предлагается обязать банки соглашаться на реструктуризацию долгов неблагополучных заемщиков, а при определенных обстоятельствах - списывать им до 25-30% основного долга.

В результате «будет подстегиваться рост объемов кредитования: Для магазинов, торгующих дорогими товарами, которые продаются с помощью кредитов, это плюс, т. к. повысятся продажи. Для банков это - рост спроса на деньги, а также возможность реструктуризации кредитов и законное основание для списания долгов без каких-либо проблем с регулятором», - считает Цыганков.

Отсутствие процедуры личного банкротства не мешает банкам взыскивать долги с заемщиков, но путь этот непрост. Надо начать в отношении несостоятельного должника исполнительное производство. Однако взыскать долги удается, как правило, только у добросовестных заемщиков, которые готовы вернуть его и без суда.

Законодательство и правоприменительная практика предоставляют широкие возможности для тех, кто не прочь смошенничать. «Сегодняшняя ситуация нас не удовлетворяет по одной простой причине - ущемлены права кредитора, - утверждает генеральный директор компании «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин. - Ситуация поощряет недобросовестных заемщиков».

Как сообщил Цыганков, в МЭРТ начали работать над поправками о банкротстве частных лиц еще два года назад. Однако сегодня актуальность этой процедуры растет с каждым днем. Бум потребительского кредитования привел к ожидавшимся результатам - росту просроченных кредитов. В апреле этого года глава ЦБ Сергей Игнатьев сообщил, что без учета Сбербанка доля просрочек в общей сумме потребительских кредитов составляет около 4%. А в июне ЦБ обнародовал данные, согласно которым средняя доля просроченных кредитов по стране составляет 2,6%. Сбербанк, еще в начале года отказавшийся от предоставления потребительских кредитов, заметно улучшает общенациональную статистику. При этом в Европе критическим уровнем невозврата потребительских кредитов считается 5-6%.

Ни та, ни другая цифра не отражает реальную ситуацию в сфере потребительского кредитования, где существуют большие риски. Один из лидеров потребительского кредитования ХКФ Банк по итогам I полугодия 2006 г. показал, что объем просрочки по кредитам населению составил 14%. ХКФ Банк трудно обвинить в легкомысленной раздаче кредитов, он просто открыл то, что другие банки прячут. «Качество раскрытия банками информации, в том числе и по потребкредитам, - большой вопрос», - признался как-то замдиректора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Сафронов.

В ожидании вала тяжб с несостоятельными заемщиками чиновники спешат оптимизировать законодательство. «Нужно заранее готовиться к возможности массовых неплатежей: Формализация отношений кредитора и заемщика в законе всегда лучше неопределенности, к тому же кредиторы смогут чувствовать себя увереннее», - считает директор Департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин.

Однако предлагаемые поправки едва ли удовлетворят банковское сообщество. «Банкам необходимы действенная процедура взимания долгов с гражданнеплательщиков и упрощение порядка признания ссуды нереальной для взыскания с целью списания за

счет сформированного резерва», - утверждает заместитель генерального директора ООО «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова.

Но то, что разрабатывается в МЭРТ, едва ли удовлетворяет этому требованию. «Предлагаемый закон, кажется, больше привилегий дает должникам, а не тем, кто выдает кредиты. Он не защищает кредитора», - говорит президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин. По его м н е н и ю , такая попытка перенести на р о с с и й скую почву зарубежный опыт обращения с заемщиками едва ли даст положительный результат. «Там совсем другая степень ответственности, в том числе и судебной, - напоминает он. - В США для признания человека мошенником достаточно доказать, что он взял в долг больше, чем позволяли его доходы. А у нас надо доказать еще и наличие умысла. Свидетельств того, что человек брал кредит, не имея возможности его отдать, недостаточно».

«Надо позволить человеку рассчитаться с кредиторами, не потеряв при этом свой социальный статус».

Генеральный директор компании «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин считает, что в законе следовало бы упростить наложение взысканий на имущество должника, а также наладить уголовное преследование, когда налицо явное уклонение от обязательств по кредиту.

Исполнительный вицепрезидент Ассоциации российских банков Андрей Емелин, не отрицая необходимости банкротства физических лиц, уверен, что «существует большое количество проблем, которые имеют длинную историю и до сих пор не разрешены. Здесь и корректировка закона о банкротстве кредитных организаций, и изменение закона о страховании вкладов в части совершенствования надзора ЦБ, и залежавшийся проект совершенствования законодательства о залоге... На этом фоне банкротство ф и з и ч е ских лиц проблемы не представляет. Этот институт уже есть, важно сделать, чтобы он заработал. Но более эффективным методом защиты прав всех участников рынка было бы совершенствование исполнительного производства, что требуется уже давно».

На Западе институт личного банкротства сочетается с очень высокой исполнительской дисциплиной, которую у нас надо воспитывать и воспитывать. «Большинство наших заемщиков изыскивают любую возможность, чтобы кредит не гасить, в этой ситуации давать возможность реструктуризации или списания части долга просто недальновидно», - подчеркивает Емелин.

Пока же рынок кредитования частных лиц живет своей жизнью. В продаже появились базы данных о недобросовестных заемщиках, а вслед за ними - «черные» коллекторы, которые навещают должников банков под видом настоящих и пытаются получить с них деньги. Инициативу проявляют и общественные организации. Так, Торгово-промышленная палата Свердловской области предложила ставить в паспорте людям, которые взяли кредит и не вернули, специальную «черную» метку, с которой нельзя не только выехать за границу, но даже водить машину...

И пока власть и бизнес не научатся понимать друг друга, законы державы нашей будут прирастать только прорехами.

Текст: Игорь Пономарев

НБЖ - Банки и бизнес - Правовое поле №11(34)ноябрь 2006
http://www.nbj.ru


Капиталом "ударят" по криминалу

"В России есть агентства, которые откровенно вышибают долги", - заявил вчера на конференции "Кредит-Россия.Бизнес 2006" Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, говоря о незаконных действия агентств по взиманию долгов. В связи с этим в готовящемся законопроекте о деятельности такого рода коммерческих организаций г-н Аксаков намерен лоббировать пункт, оставляющий на рынке только те из них, которые "будут иметь соответствующий размер уставного капитала". По его словам, с этой инициативой к нему обратились представители самих коллекторских агентств. Сумма обсуждается в диапазоне от 1 млн евро до 5 млн евро. Однако Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса отрицательно отзывается об этой инициативе: "Абсолютно ни к чему мерить агентства по размеру уставного капитала. Это же не кредитные организации! Наша Ассоциация намерена вплотную подойти к разработке законопроекта о коллекторской деятельности, и мы будем выступать за то, чтобы такого пункта в будущем законе не было". Кроме того, участники прошедшей недавно конференции "Коллекторский бизнес в России" в своих выступлениях неоднократно подчеркивали цивилизованный характер нового для России вида бизнеса. Андрей Сорокин, заместитель генерального директора агентства по взиманию долгов "РусБизнесАктив", отметил существующее в России неоднозначное восприятие служащих данных компаний: "К сожалению, в памяти большинства из нас, людей, прошедших девяностые, присутствует образ человека, взыскивающего долги с помощью утюга и паяльника. Бурные девяностые прошли. Сегодня на сцену выходят люди и компании, занимающиеся взысканием задолженности исключительно в правовом поле".

РБК Кредит от 12 октября 2006
http://credit.rbc.ru/


На сцену выходят люди, которые разговаривают о деньгах иначе, чем банкиры
Рядовому потребителю порой сложно разобраться во всех хитросплетениях кредитного рынка. Отсутствие четкой законодательной базы постоянно наводит на размышления: к чему приведет тот или иной шаг? Что будет, если заемщик не вернет долг? Проще говоря: как с ним обойдутся?..
На недавно прошедшей конференции "Коллекторский бизнес в России", организаторами которой стали Ассоциация российских банков и компания "РусБизнесАктив", значительное место в обсуждении занял кадровый вопрос: какие специалисты должны работать в агентствах, занимающихся взиманием долгов? Данная проблема актуальна еще и потому, что бизнес этот в России возник недавно, опыта служащим подобных организаций было взять негде. Плюс к этому – сам род занятий агентств по взиманию долгов наводит на грустные мысли.
Учитывая эти особенности, участники конференции в своих выступлениях неоднократно подчеркивали цивилизованный характер нового для России вида бизнеса. Андрей Сорокин, заместитель генерального директора агентства по взиманию долгов "РусБизнесАктив", отметил существующее в России неоднозначное восприятие служащих данных компаний: "К сожалению, в памяти большинства из нас, людей, прошедших девяностые, присутствует образ человека, взыскивающего долги с помощью утюга и паяльника. Бурные девяностые прошли. Сегодня на сцену выходят люди и компании, занимающиеся взысканием задолженности исключительно в правовом поле".
Егор Люлин, президент агентства "Арбитр", утверждает, что иные методы работы не только незаконны, но и неприбыльны: "Маленький доход от заказчика по такой работе может загубить партнерские отношения, которые повлекут за собой большие по величине потери не только в материальном смысле, но и в имиджевом".
Выступавшие на конференции сошлись во мнении, что для имиджа коллекторских агентств очень важны положительные отзывы клиентов, то есть банков, с которыми они сотрудничают. Банки же заботятся о собственной репутации. По этой причине кредитные организации долгое время неохотно обращались в коллекторские агентства, боясь ее испортить. Существовало недоверие к работе агентств по взиманию проблемных долгов. Однако уже на данном этапе развития рынка, когда объем кредитования удваивается ежегодно, а вместе с ним пропорционально растет и объем просроченной задолженности, спрос на коллекторские услуги в банковском сообществе становится все более востребованным.
Сегодня, заключая договоры с агентствами, банки зачастую продолжают следить за судьбой "своего" должника. Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз", отмечает: "Мы имеем право справляться о судьбе нашего должника и по договору можем даже совершать обратный выкуп задолженности". Г-жа Демыгина считает этот пункт важным в договоре с коллекторской фирмой, так как, по ее мнению, это "стимулирует работу подобных агентств".
Если методы физического воздействия однозначно исключаются, встает вопрос: каким образом коллекторы выполняют свою работу результативно? Главный фактор успеха, по мнению руководителей коллекторских агентств, – профессионально подкованные кадры. Главный метод работы – убеждение. Г-н Сорокин так рисует образ коллектора: "Хороший специалист коллекторского дела должен быть и юристом, и финансистом, и психологом". Александр Ингин, директор Агентства по возврату кредитных долгов, рассказал в своем выступлении, что заставляет сотрудников ходить в музеи и кинотеатры, чтобы было, о чем потом поговорить с должником по душам. Коллектору необходимо чувствовать ход переговоров, уметь повернуть их в нужное русло.
"Сотрудник коллекторского агентства, в отличие от банковского служащего, вынужден – даже если он этого не понимает – работать на стыке "веера" дисциплин: экономики, педагогики, психологии, конфликтологии, – рассуждает г-н Ингин. – Он говорит о деньгах в других измерениях, нежели банкиры и экономисты". Сотрудники агентств неоднократно проходят тренинги, оттачивают свое мастерство по специально разработанным программам. Таким образом, психологическая составляющая становится фактически основным критерием в работе коллектора. Роман Шефатов, операционный директор агентства по взиманию долгов "Секвойя кредит консолидейшн", утверждает: "В работе коллекторского агентства словосочетания "взимание долгов" и "цивилизованным способом" не отделимы друг от друга". При этом во время работы с каждым долгом агентство использует "индивидуальный подход".
Таким образом, специалисты коллекторского бизнеса в один голос говорят, что заемщикам, попавшим в затруднительное положение в процессе выплат по кредиту, ни в коем случае не следует бояться физического насилия со стороны коллекторов. Такой метод работы не только не законен, но и им не выгоден. По всей видимости, основным методом их работы станет психологическое воздействие на должника. Так или иначе, коллекторы заинтересованы, чтобы заемщик вышел из затруднительного положения, поэтому должникам лучше всего быть в диалоге с коллекторами и прислушиваться к рекомендациям с их стороны – плохого они не посоветуют.
ИРИНА ЗАМУЛИНА
РБК кредит от 28.09.2006
http://credit.rbc.ru/


Как известно, клин клином вышибают. Выбивать с заемщиков просроченные платежи банкам помогают коллекторские агентства (от английского слова collector - «сборщик»). С методами их работы многие уже знакомы: звонки с увещеваниями вернуть долг и набежавшие проценты чередуются с угрозами начать судебное разбирательство и конфисковать имущество. И вот в качестве ответной меры на рынке появились антиколлекторы, которые берутся снизить претензии банка к должнику. При этом они, говорят, готовы защищать интересы должника любыми методами. Правда ли все это и действительно ли можно как-то снизить штрафы за просрочку кредита, мы попытались разобраться.
«Нам лишняя реклама не нужна!»
Официальных компаний в Москве, которые работают в интересах заемщиков-должников, пока всего две.
Оказалось, что с клиентами защитники должников не встречаются: общаются по телефону или по электронной почте. Изучение ситуации отнимает несколько дней. Расценки - приемлемые. Комплект документов, дающий возможность отсрочить выплату, обойдется в 500 рублей. Цена письменного анализа кредитного договора - 3000 рублей, а участие специалиста антиколлекторского агентства в переговорах с банком - 5000 рублей в час.
- Антиколлектор теоретически может снизить величину штрафов за кредит, но только в том случае, если для этого есть лазейки в кредитном договоре, - не вдаваясь в подробности, описал нам суть своей работы директор Первого антиколлекторского агентства Сергей КАПУСТИН. - Мы можем затягивать судебный процесс так, чтобы вернуться к нему, например, через три месяца, когда у заемщика уже будут деньги для погашения «тела» кредита или процентов. Но мы не можем и не будем делать так, чтобы человек вообще не платил по кредиту.
В другом антиколлекторском агентстве мы получили еще более жесткий отпор.
- Нам лишняя реклама не нужна, - будто от назойливой мухи отбивались от меня там. - Антиколлекторский бизнес еще более деликатный, чем коллекторский. Откроем мы вам технологию снижения штрафов, а банки переделают договора с учетом требований закона. И как мы потом будем работать?!
Договариваться проще с жадными
Чтобы узнать подноготную антиколлекторского бизнеса, я пошел другим путем.
«Помогу снизить штрафы по банковским кредитам до 80%», - висит на одном из интернет-форумов объявление.
- Сумма, на которую возможно скостить просроченный кредит, в первую очередь на самом деле зависит от договора, - рассказал автор объявления юрист Алексей на условиях анонимности. - В некоторых договорах, например, не указан размер штрафа за просрочку платежа. Он может быть прописан лишь во внутренних инструкциях банка.
Обжаловать такой договор - плевое дело. Но клиенту все равно придется заплатить банку сумму кредита и проценты за его использование - без штрафов.
- В феврале Федеральная антимонопольная служба оспорила часть договоров одного из банков-первопроходцев в потребительском  кредитовании, - вспоминает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)   Дмитрий ЯНИН. - В договоре было указано, что комиссия 1,9% взимается за расчетный период, а начислялась она ежемесячно. Поэтому люди, имеющие на руках такой договор, могут снизить платеж на размер комиссии.
Контрудар по банкам
Труднее договориться о снижении скрытых процентов - это когда в рекламе указывается одна процентная ставка за пользование кредитом, а в договор, помимо нее, включается оплата за ведение ссудного счета. Разумеется, о которой банки далеко не всегда предупреждают клиентов.
- Полюбовно договориться об урегулировании скрытых процентов удается не всегда, - говорит Алексей. - Но чем жаднее банк, тем больше шансов.
Рассчитать, как поднимают цену кредита скрытые проценты, нетрудно. Например, зайдите в магазин сети салонов связи. Мобильный телефон можно взять в рассрочку. Кредит предоставляется под 29% годовых. Плюс за ведение ссудного счета ежемесячно еще 1,9%. Если посчитать все вместе, то выходит больше 50% в год.
- Появление антиколлекторских агентств - это контрудар общества по дикому информированию банков об условиях кредитования, - переходит на военные термины Дмитрий Янин.
«Смертный приговор» защитникам
В банках и коллекторских агентствах нападки юристов антиколлекторских  ведомств всерьез не воспринимают.
- Их деятельность никак не влияет на рынок потребительского кредитования, - уверен зам. директора коллекторского  агентства       «Русбизнесактив»  Андрей  СОРОКИН, - а должникам они не только помогают, но и вредят.
Дело в том, что, когда законные методы снижения штрафов исчерпаны, антиколлекторы могут посоветовать и незаконные. Например, если решение суда о взыскании долга вступило в силу, то пару месяцев дома лучше не появляться. Пристав, конечно, несколько раз придет. Но потом коллекторам придется отправить письмо в банк о невозможности взыскания долга.
- Эта мера хотя и труднодоказуема, но подпадает под статью о мошенничестве, - стращает Андрей Сорокин.
- Антиколлекторы иногда помогают вывести какое-то имущество из-под конфискации не совсем законными методами, - подтверждает слова представителя коллекторского бизнеса Дмитрий Янин.
Например, в суды нередко приходят родственники или соседи должника и предъявляют договор о купле-продаже машины, составленный за день до наложения ареста. Аннулировать сделку судья не сможет.
Если не прибегать к жульническим приемчикам, избежать выплаты кредита не получится. Нужно помнить и о том, что увильнувшим от выплаты долга не придется рассчитывать на новые кредиты в будущем. Информация о недобросовестном заемщике обязательно поступит в бюро кредитных историй. Через пару лет, по мнению экспертов, бюро соберет достаточно информации, чтобы играть немалую роль на рынке кредитования. И тогда добросовестным заемщикам банки наверняка будут ссужать деньги под небольшой процент, а недобросовестным - откажут в займе.
А в будущее антиколлекторских агентств эксперты единодушно не верят.
- Сейчас в деятельности антиколлекторских агентств есть как положительные стороны, так и отрицательные. Но сейчас готовится законопроект, в котором должно быть прописано все - как должен прописываться в договоре реальный и скрытый проценты, а также все остальные права и обязанности банков и заемщиков. Как только он вступит в силу, все положительные стороны у антиколлекторов исчезнут - их работу будет исполнять закон, - подписывает «смертный приговор» конкурентам Андрей Сорокин.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Андрей ЛАПКО, вице-президент Банка Москвы: Занял трешку? Верни!
- Формирование образа обманутого заемщика, который деньги брал, а сам договор не читал, - затаскивание страны обратно на печку и в лапти. Необходимо учиться жить в кредит. Люди должны понимать: если занял трешку до получки, то ее придется отдавать. А сейчас некоторые занимают трешку, а потом идут к дяде и спрашивают: «Как мне теперь объяснить Иванову, что трешку я ему не отдам?»
Я не вижу реальной помощи представителей антиколлекторских компаний людям. Думаю, что появляется еще одна ниша, где специалисты, пользующиеся юридической неграмотностью граждан, извлекают доход в свой - подчеркиваю это - карман. А отвечать заемщику перед банком все равно придется.
 
Комсомольская правда от 14.09.2006
http://www.kp.ru/


Кто возьмет «плохой долг»?

Независимым коллекторам предстоит бороться за клиентов друг с другом и с банковскими службами

Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц. Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за «плохие долги» не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.

Снежный ком невозвратов

 ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что «банки-списочники» выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.

Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и «Сбер», и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из «Топ-100» в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.

«Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к «старому» кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа», — пояснил «БО» генеральный директор коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. «Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%».

Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что «средняя температура по больнице» на сегодняшний день составляет всего 2% «просрочки» от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. «Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для «камуфлирования» отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты». Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.

Коллектор или служба безопасности?

Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к «чужакам» — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании «плохих долгов». Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные «БО», утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй «плохой долг». Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.

«В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности», — говорит генеральный директор коллекторской компании «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин. «У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков», — поясняет специалист. Артур Александрович («Пристав») приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. «Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком «дороги», чтобы ездить «выбивать» 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать», — утверждает Артур Александрович.

Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. «Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович («Пристав»). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами». Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. «Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите», — поясняет специалист.

По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои «плохие кредиты». Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. «Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты «плохих долгов» продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов», — говорит Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. «Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным», — считает Сергей Рахманин.

Согласен со своим коллегой и Артур Александрович («Пристав»). По его словам, со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. «Сейчас многие российские банки на вопрос «работаете ли вы с коллекторскими агентствами» возмущенно отвечают: «конечно, нет, как вы только могли такое подумать!» Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов», — подчеркивает специалист. И добавляет: «Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год».

Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. «Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов», — сообщил «БО» начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.

Коллектор или банковское бюро?

Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% «плохих кредитов». Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк «Союз», например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — «Секвойей», ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.

Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? «Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе «топов» окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), «Секвойя», «Пристав», РусБизнесАктив, «Юридическое бюро 92», о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет», — говорит Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»).

Артур Александрович («Пристав») полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. «Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же». Сергей Рахманин («РусБизнесАктив»), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. «Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно», — предсказывает эксперт.

Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. «На мой взгляд, создание таких бюро и есть «третий путь» для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств», — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. «Эффективность работы внешних коллекторских агентств зач r стую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены», — поясняет Сергей Мамедов.

С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. «Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно», — пояснил «БО» председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. «Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов», — подчеркивает специалист.

Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. «Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть «плохих долгов» с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем «плохие долги» внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем», — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. «Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого», — говорит Николас Клементс.

Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в «первую тридцатку» по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком «Русский Стандарт», — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, «Уралсиба», Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в «черный пиар» и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с «плохими долгами» он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — «не навреди».



Текст: Анастасия Скогорева

"Банковское обозрение" №8 (86) август 2006
http://bo.bdc.ru


Если все попытки вернуть задолженность без вмешательства суда успехом не увенчались, кредитору, скорее всего, придется инициировать судебные действия. При этом нужно четко представлять, что можно потребовать с должника (помимо долга, естественно!) и каким образом оформить свои требования.
Все организации в нашей стране условно делятся на два лагеря — тех, кто готов отстаивать свои интересы в суде, и тех, кто не будет судиться даже, как говорится, под угрозой расстрела. Почему? Все просто: мол, дорого, да и кто еще знает, будет ли эффект… Эти опасения, конечно же, не беспочвенны.
"К сожалению, наше законодательство не имеет по–настоящему действенных рычагов для борьбы с должниками, — поясняет Сергей Рахманин, генеральный директор ООО "РусБизнесАктив". — Доказать умышленное завладение чужими денежными средствами с целью обмана по статье "Мошенничество" очень сложно, а чаще всего практически невозможно. Большинство дел переводится в плоскость гражданско–правовых отношений. И они повисают в воздухе в виде решений о прекращении исполнительного производства, в связи с невозможностью взыскания. Это позволяет некоторым недобросовестным заемщикам, не афишируя больших доходов и наличия собственности, прекрасно жить с долгами".
"Выделить наиболее эффективные меры воздействия на должников или создать точный шаблон поведения невозможно. К каждой категории должников, будь то физические лица, крупные корпорации, небольшие фирмы или государственные структуры, необходимо применять отдельный комплекс мероприятий. Но при составлении психологического портрета должника или при анализе деятельности предприятия юристы должны выделять те мероприятия, которые наиболее эффективно подтолкнут именно это лицо к мысли, что долг надо возвращать", — утверждает Владимир Ильин, заместитель генерального директора ООО "Коллекторское агентство „Русская Долговая Корпорация“".
Тем не менее, если все переговоры, уговоры и угрозы (все еще обычное дело в России) оказались безуспешными, а желание вернуть свои деньги не исчезло, выход один — суд. Но судебное разбирательство может быть эффективным способом возврата долга только в том случае, если у кредитора есть не просто все, а юридически грамотно составленные документы, а у должника деньги не просто имеются, а их достаточно для уплаты требуемой суммы. 
Однако даже если денег у должника нет, шансы получить долг все равно сохраняются. Закон "Об исполнительном производстве" разрешает в случае отсутствия у организации денежных средств, достаточных для погашения задолженности, обращать взыскание на принадлежащее ему имущество. Имущество должника подвергают аресту, а затем продают на торгах. Естественно, занимается этим не кредитор, а судебный пристав в рамках исполнительного производства. Причем арест и реализация имущества происходят в строгом соответствии с установленной законодательством очередностью.
Процедура обращения взыскания на имущество должника весьма сложна, поэтому кредитору следует заранее, еще до предъявления иска в арбитражный суд, узнать, на какое имущество должника может быть наложено взыскание. Если у последнего нет не только денежных средств, но и никаких ликвидных активов — исчезает всякий смысл обращаться в суд. Даже получив исполнительный лист, кредитор не сможет вернуть свои деньги, которых просто нет.
Портим жизнь и требуем денег
Помимо досудебного и судебного урегулирования спора, существует немало других способов давить на должников.
"Во–первых, в арбитраже можно ходатайствовать о принятии обеспечительных мер в соответствии со статьей 91 Арбитражно-процессуального кодекса. Это могут быть: наложение ареста на денежные средства и иное имущество должника, запрещение ему совершать определенные действия, касающиеся предмета спора (например, продавать имущество), передача спорного имущества на хранение кредитору или другим лицам. Причем подать ходатайство о принятии обеспечительных мер можно на любой стадии арбитражного процесса, — поясняет Наталья Скорбенко, старший юрист консалтинговой группы "Тензор". — Во–вторых, должнику необходимо сообщить, что кредитор намерен подать заявление в прокуратуру о возбуждении уголовного дела по статье 177 Уголовного кодекса "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности". Также кредитор может "из вредности" инициировать проверки должника различными государственными структурами, например, налоговой инспекцией, лицензирующими органами, Пенсионным фондом, внебюджетными фондами и т. д. Доведенный до крайности кредитор вполне способен организовать публикацию в СМИ нелицеприятных статей о недобросовестном должнике. Причем все эти меры можно принимать не только до, но и во время судебного разбирательства".
"Способов — множество! — соглашается Владимир Ильин, заместитель генерального директора ООО "Коллекторское агентство „Русская Долговая Корпорация“". — Данные о должнике и его долговом обязательстве можно внести в базу данных долговых историй и, в дальнейшем, в бюро кредитных историй. Можно уведомить о должнике банки, в которых он обслуживается, его партнеров и контрагентов, и опубликовать информацию о нем в газете "Долговой фактор" и других СМИ. Долговое обязательство — выставить на торги, в ИТС (Информационная Торговая Система), на Российский рынок долговых обязательств или через Мировую долговую систему".
Юрист ООО "Столичный аудиторъ" Вера Нефедова напоминает: "Кредитор может инициировать процедуру банкротства должника. Конечно, сумма долга должна быть существенной, а денежные обязательства — не исполненными должником в течение трех месяцев с той даты, когда они должны были быть исполнены. Правда, инициация банкротства не обеспечивает кредитору возврата долга, но зато гарантирует проблемы должнику".
Обращаясь в суд, должник, кроме собственно суммы долга, может потребовать еще и неустойку по договору или проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно статье 395 Гражданского кодекса. Неустойка — это определенная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, например, в случае задержки поставки товара или предоставления услуги. Уплата неустойки должна быть предусмотрена договором или законом, так как она не является безусловной. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать, что ему причинили ущерб. Если неустойка не обозначена в договоре, то взыскиваются проценты, в противном случае кредитор может сам выбирать, что взыскивать, — проценты или неустойку, так как за одно нарушение может быть только одна мера ответственности.
Кстати, суд своим решением может уменьшить размер неустойки, если она, на взгляд судей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, можно требовать оплаты судебных расходов, расходов на услуги юристов. Между прочим, решив для возврата долга привлечь специалистов, необходимо очень тщательно выбирать юридическую компанию. Не все юристы "одинаково полезны".
"Чуть ли не 85–90% всех юридических компаний, названия которых выдаст любая поисковая система в Интернете на запрос "возврат долгов", занимаются только судами и не берут на себя решение вопроса о фактическом взыскании денег или имущества на стадии исполнительного производства. Задача, которую ставят перед собой юристы таких компаний, — добиться исполнительного листа. В итоге клиент фактически получает половину результата: суд выигран, а денег как не было, так и нет, — поясняет Сергей Рахманин, генеральный директор ООО "РусБизнесАктив". — Стоимость ведения дела в суде у таких компаний — около 1 000 долларов. Остальные 10–15% юридических фирм работают до получения окончательного результата, то есть до реального возврата денег. Они осуществляют и представительство в суде, и взыскание на стадии исполнения. Их комиссия за работу составляет от 10 до 50% суммы возвращенного долга. Естественно, кредитору выгоднее обращаться в подобные компании, так как они более заинтересованы в получении результата".
Терпим убытки
Если кредитор считает, что, не получив вовремя деньги от должника, он понес убытки, есть возможность потребовать в суде их возмещения. Для этого придется доказать собственно факт причинения ущерба и его размера, а также представить доказательства, что в нем виноват именно должник. Кстати, иск о возмещении убытков может как подаваться параллельно иску о возврате дебиторской задолженности, так и являться его частью.
"Наличие параллельных исков, то есть одновременная подача исковых заявлений в разных судах и по различным основаниям запутают должника, и он не будет знать, откуда кредитор нанесет, так сказать, основной удар. Параллельно можно подавать иски о возмещении убытков, о признании каких–либо сделок между кредитором и должником недействительными, а также любые иные", — определяет возможную тактику Наталья Скорбенко, старший юрист консалтинговой группы "Тензор".
К иску необходимо приложить расчет понесенных предприятием убытков. При расчете могут учитываться, например, проценты за пользование кредитом (если кредитор из–за невозврата денег должником был вынужден взять дополнительный банковский кредит либо просрочить возврат ранее полученного кредита) или расходы по оплате всех санкций, в том числе штрафов или пени, а также суммы, направленные на компенсацию убытков третьим лицам (если они понесены кредитором из–за действий должника).
Дополнительно к возмещению прочих убытков можно требовать еще и покрытия упущенной выгоды. Такое право кредитору предоставлено статьей 15 Гражданского кодекса. Ее размер равен величине, на которую могло бы увеличиться имущество или денежные средства кредитора, если бы должник исполнил свои обязательства вовремя.
Определяя размер убытков или упущенной выгоды, кредитор должен представить суду объективные доказательства, во–первых, причинно–следственной связи между нарушением должником своих обязательств по договору и размером нанесенного ущерба, а также показать, какие приготовления были сделаны, например, для заключения сделки, "сорванной" по вине должника. Во-вторых, нужно будет предъявить судьям доказательства того, что у кредитора не было возможности уменьшить свои потери и что он надлежащим образом выполнил все свои договорные обязательства перед должником.
Кстати, нарушением каких–либо обязательств кредитором должник может объяснить несоблюдение обязательств со своей стороны. Дело в том, что статья 328 Гражданского кодекса позволяет одной стороне прекратить встречное исполнение другой стороне, если последняя не исполняет взятые на себя обязательства (или имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что исполнение обязательств не будет произведено в срок). То есть для того, чтобы выиграть дело, должнику придется убедить судей, что он выполнил абсолютно все взятые на себя обязательства. У суда не должно возникнуть ни тени сомнения в его добросовестности и порядочности.
Идите с миром!
Судиться до победного конца вовсе не обязательно. На любой стадии судебного разбирательства должник и кредитор могут урегулировать свой спор, заключив мировое соглашение. Причем, они не просто подписывают договор между собой. Достигнув мирового соглашения, должник и кредитор должны уведомить о своем намерении суд, который обязан утвердить его.
Документ оформляется письменно и подписывается представителями должника и кредитора. В нем будут содержаться сведения об условиях, размере и точных сроках исполнения всех спорных обязательств. В мировом соглашении могут быть указаны условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия. Также в соглашении должно быть оговорено, какая из сторон несет издержки. Если этого условия нет, суд сам распределяет расходы между должником и ответчиком, согласно законодательству.
Арбитраж может и отказать в утверждении мирового соглашения в том случае, если оно противоречит закону или нарушает права каких–либо лиц. Такой вердикт суда может быть обжалован сторонами, если они с ним не согласны. Стороны вправе обжаловать и утвержденное судьями соглашение — в течение месяца со дня вынесения решения об утверждении "мира". Мировое соглашение должно быть исполнено немедленно после заключения. Добровольно или принудительно.
Алена Тулякова
Бизнес-Журнал от 14.06.2006
http://www.business-magazine.ru/


Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги, выясняли корреспонденты "Ъ-Банка" СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА и ЮЛИЯ ЧАЙКИНА.
Страшная банковская тайна
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.
СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА и ЮЛИЯ ЧАЙКИНА
Приложение к газете "Коммерсантъ" № 176(3507) от 21.09.2006
http://www.kommersant.ru/


В июле 2006 года по инициативе коллекторской компании «РусБизнесАктив» и при содействии НП «Горнопромышленники России» создана первая в России Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса» (АРКБ).
ИА «Клерк.Ру» задало несколько вопросов Сергею Рахманину – президенту АРКБ.
С чем связано создание АРКБ?
В России уже давно назрела необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. И хотя российские коллекторские агентства появились недавно, спрос на их услуги стремительно растёт -благодаря  бурному развитию банковского потребительского кредитования, а вместе с ним и увеличением объёма просроченной задолженности.
Какие цели ставит перед собой Ассоциация?
Одна  из главных целей АРКБ - становление и поддержка  нового для России профессионального сообщества, повышения его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнёрством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу.
Это актуально для нашей страны?
Более чем! В любой стране мира во всех областях бизнеса есть проблемы с невозвратом кредитов, и Россия – не исключение. И, тем не менее, хотя рынок услуг по взысканию долгов существует у нас уже далеко не первый год, о коллекторских агентствах, специализирующихся на работе с должниками банков, заговорили только пару лет назад. На самом деле понятие «коллекторский бизнес» подразумевает гораздо более широкий смысл, включающий в себя взыскание всех видов задолженностей в любых областях бизнеса. И эти услуги востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнёрство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Именно коллекторские компании, профессионально занимающиеся взысканием задолженностей, достигают наибольшей результативности в своей работе. Эти фирмы, во-первых, ориентированы на конечный результат, то есть имеют финансовую мотивацию, а, во-вторых, у них есть все необходимые ресурсы для  достаточного стимулирования должника в проведении расчётов и розыска его активов. 
А какой опыт по взысканию долгов существует в других странах?
Вообще, понятия коллектор, коллекторское агентство пришли  к нам с запада и произошли  от английского слова collection- собирать. Если обратиться к мировому опыту, то в странах запада во многих сферах бизнеса, например, в банковской, в сфере телекоммуникационных  услуг и многих других уже давно стало нормой проблемные задолженности отдавать на аутсорсинг (то есть передавать в управление) коллекторским компаниям. В США,  например, коллекторских агентств более 6 500. Это связано с тем, что совокупный долг американцев составляет в общей сложности 135 миллиардов долларов – банкам, инвестиционным, торговым компаниям и т.д. Некоторые крупные финансовые и торговые компании имеют свои собственные агентства по сбору долгов. Но большинство фирм все же обращаются к услугам независимых агентств. Деятельность коллекторских агентств регулируется специальным  нормативным актом - Fair Debt Collection.
Сергей, есть ли подобный закон, регулирующий деятельность коллекторских  агентств в России?
На сегодняшний день работа коллекторских компаний вполне укладывается  в рамки действующего законодательства. Тем не менее, как заявляют представители Госдумы, вопрос о разработке подобного законопроекта  ими уже не раз поднимался. Рано или поздно закон о коллекторских агентствах будет принят. По моему глубокому убеждению,  в его разработке должны принимать участие профессионалы - специалисты коллекторских агентств. Одна из важных задач, которую мы возлагаем на Ассоциацию по развитию коллекторского  бизнеса, состоит именно в участии в законотворческой деятельности. Причем мы не собираемся ограничиваться лишь разработкой этого закона, ведь в законодательстве в части защиты прав кредиторов очень много слабых мест. Эта проблема уже давно актуальна и требует своего разрешения, поскольку приводит к дороговизне ипотечных и потребительских кредитов, так как банки просто вынуждены закладывать долю риска в проценты по кредитным договорам. И это одна из главных причин того, почему, например, ипотека в России в 3-5 раз дороже, чем в США  или других странах. 
Какие мероприятия АРКБ планирует провести в ближайшее время?
27 сентября 2006 года в «Мариотт Гранд отеле» пройдёт первое общественное мероприятие Ассоциации  - конференция  «Коллекторский бизнес в России. Перспективы развития. Мировой опыт». В плане конференции - выступления представителей банков и коллекторских агентств, обсуждение актуальных вопросов и проблем, присущих рынку кредитно-долговых отношений на данном этапе развития, анализ спроса банков на коллекторские услуги.
Лев Мишкин
ИА «Клерк.Ру» от 31.07.2006
http://www.klerk.ru/


Валентина Ивановна - безработная. Года два не работает. Тем не менее на днях обзавелась новым телевизором. В кредит взяла. В магазине, где оформляла покупку в долг, у нее спросили лишь паспорт. Ну, а сведение о работе и заработке сообщила по старой памяти. Перепроверять данные менеджеры не стали. За 30 минут оформили сделку. «Дай бог, устроюсь на работу и отдам долг», - сообщила она.

Честно говоря, покупкой Валентина Ивановна «обрадовала» своих знакомых еще перед Новым годом. Но тут моя близкая подруга поделилась бедой. Ее сын, нигде не работающий 26-летний наркоман, понабрал потребительских кредитов. В поисках денег на дозу покупал телевизоры, мобильники и продавал их вполцены. Семья не знала о его проделках. В курс дела ввела банковская служба безопасности. Обеспокоившись судьбой Валентины Ивановны, стала ей названивать домой. Не берет трубку. В конце концов выяснилось, что она жива-здорова. А на звонки не отвечает, как, впрочем, не открывает и дверь незнакомым людям по причине того, что скрывается. Достали ее так называемые коллекторы - специально обученные люди для вышибания долгов. Если сумму кредита не вернет, обещают под суд отдать и посадить года на два за мошенничество.

 

 

Судя по всему, мои знакомые не одиноки. Специалисты уверяют, что хотя официальный показатель должников не превышает 3%, однако сегодня 10-15% потребительских кредитов не возвращаются. Просто банки скрывают настоящую отчетность. Если она будет плохой, Центробанк их выведет из фонда страхования вкладов. А это для королей денег смерти подобно. Однако лукавство банкиров вовсе не означает, что они махнули рукой на должников.

 

 

Юрист ЗАО «Международный центр финансово-экономического развития - консалтинг» Сергей Кучер, к которому корреспондент «МН» обратился за комментарием, уверяет, что рано или поздно, но бюрократическая машина финансового учреждения настигнет недобросовестного заемщика. В каждом банке есть жесткий регламент работы с просроченной задолженностью. В нем четко прописаны диапазоны сумм, для которых используется тот или иной вариант взыскания долга.

 

 

В службе же безопасности одного из банков столицы не стали о них рассказывать. Лишь сообщили, что независимо от того, большой ли долг или нет, юристы в течение месяца напоминают человеку о необходимости погашения кредита. Делают они это по телефону. Месяца через три за работу берутся работники службы безопасности банка. Они приходят домой к должнику. Не помогло - банк обращается в суд за приказом об истребовании имущества. Его выдают без сучка и задоринки, поскольку на руках у юристов кредитные документы заемщика. Исполняют решение приставы. Они выносят из дома холодильник, телевизор и прочий скарб. Если сумма долга большая - выставят на продажу квартиру. Хорошо, если человек к этому времени успел переписать имущество на родственников. Или он находился на иждивении родителей. В этом случае закрывается исполнительное производство.

 

 

Тем не менее, не стоит расслабляться. У банка, как выяснилось, есть и другие способы вернуть свое. Он обращается в коллекторскую фирму. Контора состоит сплошь из бывших силовиков. Отставные «ястребы» в погонах, конечно, бить и ставить утюги на живот не будут. Просто сотрудники фирмы конкретно человеку объясняют, почему выгоднее заплатить долг. Обычно после этого сразу находятся деньги.

 

 

- 15% от всех наших дел, - это чистой воды мошенничество. Люди взяли кредит по подложным документам. Есть и такие, которые малорешаемы. Тот же наркоман, к примеру, понабрал кредитов в десятках банков. Но в 8 случаях из 10 долгов мы все же возвращаем долг банку. Дело в том, что наши сотрудники материально заинтересованы, они получают вознаграждение от 15 до 50% с возвращенной суммы. Поэтому работают и по «копеечным» кредитам, - пояснил «МН» зам. директора коллекторского агентства «РусБизнесАктив» Андрей Сорокин.

 

 

В общем, как ни крутись - не отвертишься. Единственное утешение, если в течение трех лет удавалось отвертеться от долга, он забывается - по ГК истекает срок исковой давности.

Арина Таранова

Газета «Мир новостей»
http://www.mirnov.ru/


Профессиональные сборщики долгов намерены создать ассоциацию. Одним из первых шагов нового объединения может стать подготовка законопроекта о коллекторских агентствах. Рынок коллекторских услуг возник в России недавно: пару лет назад в условиях бума потребительского кредитования банкам стало сложно контролировать просроченные платежи по кредитам. Им на помощь пришли коллекторские агентства, которых сейчас в России насчитывается 10-20.

Инициатором создания ассоциации стала одна из ведущих коллекторских компаний «РусБизнесАктив». Сейчас завершаются переговоры с рядом общественных и коммерческих организаций, которые могут выступить в качестве партнеров или соучредителей ассоциации, рассказал гендиректор компании Сергей Рахманин.

Нужен профессиональный кодекс
Сергей Шпетер, директор по развитию долгового агентства «Пристав», уверен, что коллекторам нужен профессиональный кодекс.В первую очередь сообщество должно заняться вопросами законности и конфиденциальности. Недопустимо, что иногда агентства раскрывают личную информацию  о клиентах, считает он. Через три - четыре года на рынке может быть уже 100 коллекторских агентств, полагает Шпетер, поэтому отрасли нужны унифицированные стандарты работы.

Ассоциации следует в первую очередь установить стандарты предоставления коллекторских услуг, считает коммерческий директор Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов. По его словам, потенциал рынка огромен: на родине коллекторов в США работают несколько тысяч коллекторских фирм.

Кузница законов
Сейчас коллекторы работают, руководствуясь Гражданским кодексом. Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы готов рассмотреть законопроект о специальном регулировании деятельности коллекторов, заявил первый заместитель председателя комитета Павел Медведев.

Идея создания профессиональной ассоциации кажется ему «респектабельной». «После того как банкиры объединились в ассоциацию, они стали достаточно грамотно формулировать свои предложения по изменению законодательства», – сказал парламентарий.
Игорь Ермаченков
Издание "Деловой Петербург" от 03.05.2006
http://www.dp.ru/


На рынок проблемных долгов вышло «Первое антиколлекторское агентство». В пику профессиональным сборщикам долгов – коллекторам – оно предлагает заемщикам отсрочить долг.
Бум потребительского кредитования и начавшиеся неплатежи около года назад создали новый рынок – профессиональный сбор долгов. Многие недобросовестные плательщики уже познакомились с коллекторами – структурами, которые заменяют службы безопасности банков. Чтобы не возиться с клиентами, просрочившими платеж по забывчивости или по злому умыслу, банки заключают с коллекторами договор на работу с проблемными долгами.

Должники хотят защиты
Созданное в начале 2006 года в Москве «Первое антиколлекторское агентство» считает себя скорее обществом защиты прав должников, нежели юридической консультацией, рассказал консультант агентства Сергей Капустин. Он уточнил, что компания занимается легальной деятельностью: «помогает человеку отсрочить выплату кредита (будь то ипотека или покупка сотового телефона) на определенный срок или же перевести грубые действия коллекторов в правовое русло».

Упор делается на анонимность и работу через интернет – консультации в обмен на оплату через электронные платежные системы. Благодаря работе в сети, утверждают антиколлекторы, удалось быстро открыть региональные представительства в Петербурге, Самаре, Челябинске и Ханты-Мансийском автономном округе. Осенью, уверены в новом агентстве, появятся другие антиколлекторы.
Лазейки в законодательстве
Появление антипода крайне негативно оценил генеральный директор коллекторского агентства «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин. «Антиколлекторы позволяют недобросовестным заемщикам находить лазейки в законодательстве. Благодаря им растет процент невозвращенных кредитов», – заявил он.

Коммерческий директор «Финансового агентства по сбору платежей» Александр Морозов не так категоричен. Он считает, что иногда банки сами неправильно выполняют обязательства по кредитному договору и антиколлекторы их "дисциплинируют». Однако Морозов надеется, что разумные люди захотят сохранить хорошую кредитную историю и не станут покупать сомнительные услуги отсрочки платежа.
Игорь Ермаченков
Издание "Деловой Петербург" от 27.04.2006
http://www.dp.ru/


В далекой Америке сотрудникам агентств по возвратам плохих кредитов запрещено использовать в своем лексиконе слова «долг» и «должник» — по их заморским меркам, они ущемляют достоинства простых граждан. У нас проще — с нерадивыми заемщиками банков можно особо не церемониться. Однако российские профессиональные коллекторы утверждают, что действуют исключительно лаской и убеждением.

На дивном острове Гаити существует герой, внешне напоминающий нашего Чебурашку и символизирующий собой злостного неплательщика. Тамошние банки нанимают людей, которые, не говоря ни слова, в таких «геройских» костюмах несколько дней подряд ходят за недобросовестным заемщиком. В результате общественное осуждение делает свое дело — деньги возвращаются в банк с процентами. Но в стремлении воззвать к совести должника главное не переборщить. В нашей стране словосочетание «просроченная задолженность» упрямо вызывает в памяти образ крепких парней в спортивных костюмах, непререкаемыми аргументами которых являются бейсбольная бита и раскаленный утюг. Но в современной России методы работы могут быть достаточно эффективными и в рамках «правового поля». Осознав это, банки стали обращаться к услугам коллекторов, бизнес которых строится как раз на выбивании долгов из нерадивых заемщиков.

Родиной коллекторских агентств (collection agency) считаются Соединенные Штаты. Именно там в 60-х годах прошлого века начали появляться компании, специализирующиеся на сборе просроченной задолженности. Сегодня ни один банк США не работает с должниками сам, он поручает это какому-либо из 6,5 тыс. коллекторских агентств, раскиданных по всей стране. В России этот бизнес только-только зарождается, поскольку еще недавно банки предпочитали самостоятельно решать свои «долговые» проблемы. В основном силами своих служб безопасности и юридических отделов. Первые действовали устными угрозами, а порой даже методами, далекими от цивилизованных, вторые старались влиять на должников письмами и судами. Некоторые активисты на рынке потребкредитования даже организовали показательные суды над нерадивыми заемщиками. Особенно ретивым был Альфа-банк, постоянно и целенаправленно отлавливавший мошенников. Известно, например, что два года назад с его помощью был задержан некий москвич, набравший по поддельным документам кредитов в разных банках: его поймали на очередном «деле» — при обращении в Альфа-банк. Спустя четыре месяца он получил по полной — два года колонии строгого режима.

Однако с ростом потребительского кредитования, в прошлом году вылившегося в настоящий бум, проблема просроченных долгов стала расти как снежный ком. По данным ЦБ, уровень просроченной задолженности не превышает 2,02% от общего объема выданных кредитов. Правда, реальный ее размер куда больше — порядка 5—6%, а в неофициальных беседах многие эксперты называют и все 10%. У некоторых жертв моды вообще тяжелый случай — у них доля «просрочки» может составлять 20—30% от частного кредитного портфеля. Желая отхватить долю на рынке, они ринулись раздавать кредиты не глядя — лишь бы обратившаяся за ссудой личность хоть немного подходила под максимально укороченный список требований. Впоследствии таким щедрым структурам пришлось столкнуться с проблемами, которые, как оказалось, сложно решить даже сверхвысокими процентами по кредиту. Быстрый рост просроченной задолженности испытал на себе и Сбербанк, когда в прошлом году в рамках пилотного проекта запустил в трех торговых точках офисы по выдаче экспресс-кредитов. Доля «просрочки» оказалась достаточно высокой: 90 заемщиков из 359 погашали кредиты с опозданием. В результате банк предпочел отказаться от затратной идеи. Долгочеты

В момент, когда некоторые банки перестали верить в собственные силы в борьбе с долгами, как нельзя кстати пришелся западный опыт: полтора года назад на рынке появились первые специализированные коллекторские агентства — Sequoia Credit Consolidation и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), к которым затем добавились Центр юридического сопровождения бизнеса и долговое агентство «Пристав». Именно эти организации, первыми начав позиционировать себя в качестве серьезных игроков, и по сей день остаются одними из немногих публичных участников рынка. По данным экспертов, на рынке работает еще порядка пяти специализированных агентств, в том числе региональных, но о их деятельности мало что известно. Хотя даже те компании, которые открыто говорят о своей работе, предпочитают не раскрывать имен своих клиентов. Известно, что в портфеле юридического бюро «92 и партнеры», также являющегося заметным игроком рынка коллекторских услуг, находится несколько телекоммуникационных компаний, среди которых, в частности, МТС, пять банков и пять страховых компаний. Клиентами ФАСП являются более двух десятков российских и иностранных банков, шесть страховых и три телекоммуникационные компании. В ближайших планах — сотрудничество с компаниями ЖКХ и садоводческими товариществами. Долговое агентство «Пристав» имеет портфель из четырех банков и одной небанковской структуры, названия которых они раскрывать не пожелали. «Секвойя», насколько известно, занимается долгами РОСНО. Помимо этого агентство занимается должниками 18 российских и иностранных банков, семи страховых и четырех телекоммуникационных компаний.

Вообще, клиентами коллекторов могут стать любые организации, продающие услуги и товары в кредит или на условиях отсрочки платежа. Правда, поначалу обращаться за помощью в коллекторские агентства не спешили даже финансовые институты. «Изначально возникали трудности, связанные с менталитетом отечественных банкиров, — говорит директор по развитию бизнеса ФАСП Наталья Никитина. — Им казалось, что просрочка — это нечто постыдное. Поэтому первыми нашими клиентами были банки с иностранным капиталом». Постепенно прелести передачи долгов на аутсорсинг «распробовали» и отечественные кредитные организации. По словам генерального директора коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation Елены Докучаевой, в ее агентство за 2005 год была передана на урегулирование задолженность общим объемом около $40 млн. «Мы присутствуем при зарождении рынка, который сейчас только в банковском секторе составляет порядка $150—200 млн.», — говорит гендиректор долгового агентства «Пристав» Артур Александрович.

С проблемными долгами россиян работает также множество аудиторских и юридических фирм, большая часть которых ориентируется на узкий спектр услуг — подготовку дел для передачи в суд. Работа же коллекторов в основном строится на досудебном решении проблемы. Ведь известно: чем меньше срок задолженности, тем легче ее вернуть. И если в первые несколько недель после просрочки платежа шансы вернуть долг составляют 65—70%, то затем вероятность взыскания уменьшается почти на 1% в день. Через год, согласно статистике, вероятность вернуть задолженность настолько ничтожна, что решение проблемы уже возможно только через суд. Закон не писан

Действия коллекторских агентств давно уже отработаны западным опытом, поэтому изобретать велосипед россиянам не пришлось. В Америке, например, деятельность коллекторов регулируется нормативным актом Fair Debt Collection Practices Act, четко регламентирующим все нюансы взаимоотношений с недобросовестным заемщиком. Постулаты этого труда для неискушенных россиян выглядят забавно. Так, американским сборщикам запрещено разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Или же посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Более того, выбивальщики долгов не имеют права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в их планы! Но больше всего умиления вызывает пункт о том, что коллекторы не могут беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.

В России коллекторам закон не писан. Однако сами работники кнута уверяют, что действуют не менее гуманно, чем их зарегулированные коллеги в Штатах. Дескать, сотрудники цивилизованных агентств чтут Гражданский кодекс, действуют исключительно убеждением и совсем не обязательно в прошлом боксеры. «Мы не имеем права звонить в неурочное время, визиты после 10 вечера тоже исключены», — утверждает представитель одной из компаний, оказывающих коллекторские услуги. По словам руководителей агентств, в которые обратился «Профиль», специалисты по возвращению долгов в большинстве своем имеют психологическое образование. Это помогает не только найти общий язык с должником, но и развеять заблуждения. «При наборе своего первого коллекторского агентства мне хотелось взять на работу в call-центр побольше мужчин с грубыми голосами, — делится своим опытом один из предпринимателей. — Слава Богу, что этого не произошло! На протяжении года больше всех долгов возвращала девушка с ангельским голоском». В борьбе за дело

Банки могут привлекать коллекторов на аутсорсинг, передавая им должников на обработку, за что коллекторы в случае удачного исхода событий получают комиссию. Известно, что комиссионные «выбивателей» долгов обычно составляют 25% от суммы взыскиваемого долга, но могут и соотноситься с этапом работы — от 5% в самом начале до 50% на финальной стадии работы с заемщиком. В другом случае кредитные организации просто продают свои долги с большим дисконтом, а далее коллекторы уже самостоятельно возвращают деньги и могут помимо штрафов заставить должника оплачивать и свои услуги.

Коллекторские агентства подразделяют задолженность на «раннюю» — если просрочка не превышает 60—120 дней, и «позднюю», когда долг «висит» уже на протяжении 120—180 дней. На первом этапе происходит наименее затратная работа: «виновник» принимает звонки, письма и SMS с вежливой просьбой погасить долг. Если эти методы на клиента не действуют, к оплате предъявляется уже весь кредит, включая проценты и штрафы. Это называется работой с поздней просроченной задолженностью, и наиболее эффективным на данном этапе считается личное общение с должником. Примерно с середины этапа начинается формирование пакета документов для передачи дела в суд. «Мы берем на себя непосредственное ведение дел в суде, а также рассмотрение возможности заключения мирового соглашения, — говорит директор юридического бюро «92 и партнеры» Игорь Алейник. — Следующим этапом становится исполнительное производство, которое включает в себя розыск имущества должника и арест этого имущества с участием судебных приставов». По закону после суда имущество заемщика реализуется на открытом аукционе по максимальной цене, однако эксперты рынка припоминают немалое количество случаев, когда такие аукционы покупались приставами и имущество уходило в «нужном направлении». «При просрочке беззалоговых кредитов по малым суммам (до 30 тыс. рублей) у заемщика конфискуется бэушное имущество примерно адекватной стоимости — телевизор или стиральная машина», — говорит гендиректор компании «РусБизнесАктив» Сергей Рахманин.

Между тем на рынке упорно циркулируют слухи о том, что долги, сумма которых составляет менее $500, не в «формате» коллекторов. Однако сами они всеми силами стремятся их развеять. «Заявить клиенту, что мы будем заниматься долгами выборочно, не очень этично. Это таскание самых лакомых кусочков со стола», — метафорично выражается Артур Александрович. За границами дозволенного

И все-таки в том, что рынок коллекторских услуг в России не урегулирован законодательно, кроются особенности национальной работы — в них есть плюсы и минусы. «Появл ни закона даст определенные рамки, в которых можно общаться с должниками», — объясняет Сергей Рахманин. При этом многие специалисты сходятся во мнении, что на зарегулированном рынке возможности повлиять на недобросовестного заемщика более ограниченны.

Однако отечественные банкиры в лице ассоциации «Россия» все-таки всерьез задумались над подготовкой проекта закона, способного расставить акценты во взаимоотношениях коллекторов и должников, прописав, какие действия являются правомерными, а какие — нет. А пока союз банков и коллекторов не всегда укладывается в рамки того же Гражданского кодекса. На одном из многочисленных форумов в Интернете автор этого материала наткнулся на историю клиента банка «Сосьете Женераль Восток», у которого возникли проблемы при выплате трехлетнего кредита на сумму в $10 тыс. После того как он несколько месяцев исправно погашал кредит (причем сам банк все это время не предъявлял никаких претензий), ему позвонила девушка, представившаяся сотрудником агентства Sequoia, и заявила, что он задолжал «Сосьете Женераль» некую сумму. После ознакомления с распечаткой счета стало понятно, что новоиспеченный должник все это время перечислял деньги с просрочкой в один день. В результате сумма долга и штрафов составила $900. В Павелецком отделении банка разговаривать с несчастным отказались, заявив, что теперь именно Sequoia будет требовать полного возврата кредита, всех штрафных санкций и еще оплаты собственных услуг. На резонный вопрос «почему же меня не предупредили о долге?» последовал ответ: практика общения с клиентами из-за резкого увеличения их числа в банке прекращена. Как выяснилось, банк явно «перегнул палку», желая втихомолку отмежеваться от должника: согласно Гражданскому кодексу он был обязан письменно уведомить должника о передаче прав требования третьему лицу. Кроме того, по словам юриста компании Legas Михаила Емельянова, ссылки работников банка на невозможность сообщить заемщику о возникших проблемах из-за большого числа клиентов несостоятельны — это можно расценить как намеренные действия, направленные на увеличение долга заемщика (ст. 10 ГК). «Клиенту можно посоветовать и дальше платить в соответствии с условиями договора. При возникновении претензий у агентства Sequoia по поводу уплаты штрафов и пеней следует отвечать отказом. В случае суда закон будет на стороне гражданина», — советует юрист. А порой гражданин может пострадать вообще невинно. Сотрудник редакции «Профиля» стал жертвой неаккуратности судебных приставов. Он чуть было не лишился автомобиля — а все потому, что его полный тезка в свое время не погасил долги и суд решил наложить арест на его имущество. Наиболее лакомым имуществом оказалась машина — на нее и были поданы сведения в ГАИ. К несчастью, марки автомобилей у однофамильцев тоже совпали. То, что у хозяев машины разная прописка, приставов не смутило. В итоге горемыке пришлось потратить немало сил и времени на то, чтобы убедить службу в ошибке и отстоять собственный автомобиль.

Таблица 1

Плохие долги в портфелях лидеров кредитования

 

 

 

 

Доля просроченной задолженности в общем объеме частных кредитов (%)

 

Место

 

Банк

 

на 1 января 2006 года

 

на 1 января 2005 года

 

1

 

ХКФ БАНК

 

14,84

 

6,17

 

2

 

«РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»

 

7,1

 

 

3

 

ИНВЕСТСБЕРБАНК

 

6,85

 

1,95

 

4

 

ФИНАНСБАНК

 

6,14

 

 

5

 

«РУССКИЙ СТАНДАРТ»

 

4,97

 

4,51

 

6

 

«РУСФИНАНС» (бывший ПРОМЭК-БАНК)

 

3,81

 

3,21

 

7

 

«АК БАРС»

 

3,49

 

5,19

 

8

 

СИБАКАДЕМБАНК

 

3,43

 

0,37

 

9

 

УРАЛВНЕШТОРГБАНК

 

3,31

 

 

10

 

БАНК МОСКВЫ

 

2,58

 

1,01

 

11

 

ИМПЭКСБАНК

 

1,62

 

0,85

 

12

 

КМБ-БАНК

 

1,42

 

1,04

 

13

 

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ»

 

1,26

 

 

14

 

СИТИБАНК

 

1,24

 

0,29

 

15

 

МДМ-БАНК

 

1,08

 

1

 

16

 

РОСБАНК

 

1,06

 

0,33

 

17

 

«УРАЛСИБ»

 

0,89

 

0,89

 

18

 

«СОЮЗ»

 

0,86

 

0,42

 

19

 

«ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ»

 

0,66

 

 

20

 

ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ

 

0,61

 

0,76

 

Александр Зарщиков
Журнал "Профиль" №8 (470)/ Март 2006
http://www.profile.ru/


Банку удается решить вопрос проблемной задолженности чаще всего тогда, когда сам заемщик настроен позитивно. Угрозы или судебные тяжбы редко приводят к положительному результату.\

 

Недобросовестных заемщиков - как частных лиц, так и юридических - можно разделить на два вида: тех, кто не может вернуть долг по объективным причинам, и тех, кто этого в принципе делать не собирается.

В процессе переговоров, с которых начинается работа с проблемной задолженностью, необходимо выяснить, какую позицию занял клиент. Допустим, предприятие честно признается, что испытывает временные финансовые трудности (к примеру, сезонный спад продаж, остановка производства из-за неисправности оборудования) или же частный заемщик сообщает, что потерял работу и активно ищет новую. Должник не пытается увильнуть от своих обязательств, просто ему нужно время, чтобы решить свои проблемы.

В том случае, когда клиент настроен агрессивно, не идет на мирные переговоры либо кредитору вообще не удается связаться с ним ни по одному из указанных при получении ссуды телефону, скорее всего заемщик изначально не собирался расплачиваться.

Дружелюбный компромисс

Если банк имеет дело с <объективным> недобросовестным заемщиком, можно считать, что кредитору повезло: шансы вернуть долг довольно хорошие. Правда, успех во многом зависит от поведения самого финансового института. Он может пойти навстречу должнику, реструктуризировать задолженность, изменив срок погашения ссуды, и предоставить клиенту <льготный период> - дать время на то, чтобы справиться с возникшими трудностями, в течение которого не будут начисляться штрафные пени. Другой вариант - не делать никаких уступок и требовать немедленного погашения всей суммы долга.

Первая стратегия чаще всего оказывается более эффективной. По мнению гендиректора компании <РусБизнесАктив> (специализируется на возврате проблемных долгов) Сергея Рахманина, в большинстве случаев банки не добиваются возврата ссуды именно потому, что не желают идти навстречу проштрафившемуся клиенту. <Откровенных мошенников среди недобросовестных заемщиков не более 10%, - говорит Сергей Рахманин, - с остальными обычно вопрос можно решить мирным путем. Однако менеджмент банка зачастую не желает вникать в проблемы клиента, идти на уступки, реструктуризировать задолженность>.

В итоге возникает конфликт, и если клиент не находит средств расплатиться сразу, финансовому институту ничего не остается, как подать иск в суд. По словам участников рынка, выиграть дело банку не составит труда. Однако с исполнением судебного решения возникают серьезные проблемы.

Дело в том, что заемщик, убедившись, что кредитор не пойдет ему навстречу, начинает готовиться к <схватке>. Компания обычно успевает вывести активы, к примеру оформить их на ООО <Минус> вместо ООО <Плюс>, и обнулить счета. Даже если предприятие не располагает грамотными специалистами в этой области, оно привлечет консультантов. Частный клиент в свою очередь может оформить принадлежащее ему имущество (квартиру, машину) на родственников или друзей.

Когда судебные приставы придут накладывать арест на имущество, окажется, что у должника нет никакой собственности и взять с него нечего. Кроме того, конфискаторов можно просто-напросто подкупить и они <не заметят> ликвидного товара, принадлежащего заемщику.

Конечно, если банк выдавал ссуду под залог, шансы взыскать задолженность возрастают. <Но, как показывает практика, обеспечение - это далеко не панацея, - комментирует Сергей Рахманин, - к примеру, стоимость недвижимости может быть изначально существенно завышена: ее оценку проводят независимые эксперты, которые нередко вступают в сговор с заемщиком>. Если же в качестве залога выступает оборудование, расходы по его демонтажу могут превысить сумму долга.

По оценкам экспертов, кредиторы, которые не смогли решить проблему просрочки во внесудебном порядке, терпят фиаско в 70-80% случаев. С оставшихся 20-30% должников все же удается взыскать хотя бы часть долга. <Это происходит лишь при благоприятном расположении звезд, - пошутил один банкир, - у заемщика оказываются активы, стоимость которых достаточна для погашения, а банку удается добиться, чтобы судебные приставы наложили на них арест>.

Другой собеседник поделился, что эффективная работа приставов стоит довольно дорого. Так что рассчитывать на полное возмещение выданной ссуды здесь в любом случае не приходится. Зачастую используется следующая схема: за определенное вознаграждение приставы продают арестованное имущество банку за бесценок, а тот получает доход от его реализации. <Однако аппетиты судебных исполнителей порой не имеют границ, и еще не известно, стоит ли соглашаться на подобную схему>, - отметил эксперт.

Поэтому лучший вариант для банка - решать проблему мирным путем. <Дружелюбный компромисс с позиции силы - самый действенный способ для кредитора, - говорит гендиректор кредитного брокера <Стина Холдинг> Станислав Соломка. - Лучше пойти на уступки, потеряв незначительную сумму денег, чем рисковать половиной или даже всей суммой ссуды>.

Срочная угроза

Если же сам заемщик не настроен на мирные переговоры, то здесь из законных внесудебных методов взыскания возможна лишь жесткая психологическая атака. И если недобросовестный клиент при получении кредита предоставил банку какие-либо ложные сведения о себе (к примеру, предприятие исказило информацию о своем финансовом состоянии или частный клиент подделал справку о доходах), то у кредитора появляется козырь. Он может сообщить должнику, что, если тот не расплатится, против него будет возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юрлицом или мошенничества частным клиентом. <Даже ложные сведения в анкете, которую заполняет заемщик при получении экспресс-ссуды в магазине, могут стать одним из поводов для возбуждения против него уголовного дела, - комментирует адвокат Нина Еременко (специализируется на решении подобных споров), - ведь он заверяет подписью все данные, которые предоставил>.

По словам Нины Еременко, поскольку для индивидуального предпринимателя или руководства компании, получивших кредит незаконно, максимальное наказание составляет 5 лет лишения свободы, а для частного лица, уличенного в мошенничестве, - 10 лет, у недобросовестных заемщиков будут веские обстоятельства одуматься и вернуть деньги. <Обратиться в правоохранительные органы намного эффективнее, чем подавать иск в суд, - соглашается Станислав Соломка, - если должник испугается и вернет деньги, заявление можно отозвать>. Однако в действительности кредитору абсолютно невыгодно сажать заемщика в тюрьму: ведь в этом случае он уж точно ничего не вернет, так что банк сможет получить лишь моральное удовлетворение.

Кирилл Гуманков

Журнал "Финанс"
http://www.finansmag.ru/


By Maria Levitov Staff Writer More and more Russians are borrowing -- which means an increasing number of people are not paying back their loans. That's where a man like Yevgeny Bernshtam comes in. Bernshtam's Sequoia Credit Consolidation is one of the two Western-style companies which set up shop within months of one another last year in anticipation of mounting unpaid loans. While debt collection in Russia was once associated with broken kneecaps and cigarette burns, both Sequoia and Financial Debt Collection Agency, or FASP, are using more subtle methods -- from surprising debtors at their workplace to appealing to their parents. "Our work has nothing to do with tough guys carrying baseball bats," Bernshtam said. Developing a "civilized" market for dealing with defaulting creditors is the common, self-proclaimed goal of both companies. In the coming years, on the back of a growing economy and rising income, retail lending is expected to continue growing at spectacular rates. Consumer loans currently equal to less than 2 percent of the country's economy, compared with 72 percent of gross domestic product in the United States and 51 percent in Western Europe, said Alexander Khandruyev, head of Banking Finance Investment consulting group and first vice president of Russia's Association of Regional Banks. The Association of Russian Banks is slightly more optimistic and estimates that consumer loans already account for 2 percent to 4 percent of the country's GDP. Khandruyev, however, added: "Considering the current rate of growth in consumer lending, [individuals' total debt] is likely to reach 20 percent of the country's GDP in three years." Last year alone the volume of consumer lending jumped 50 percent compared to 2003, reaching 616.5 billion rubles ($22 billion), according to the Central Bank's figures. As an increasing number of people choose to live on borrowed means, market watchers warn that the good track record of borrowers will get muddled. "The consumer credit boom will unavoidably lead to an increase in the number of bad credit," said Alexander Gorin, partner and managing director of Accenture in Russia. Experts estimate that 10 percent to 15 percent of all consumer loans currently go into default, but banks cover their losses by charging higher interest rates, Khandruyev said. Building on Western experience, Sequoia and FASP use computer systems to find what they say is the most effective, legal way of convincing forgetful borrowers to pay up. The system allows collectors to segment all debts they are trying to recoup by the loan's size, its time in default and various borrower characteristics, and suggests the best method for retrieving the creditor's cash, said Daniel Zelensky, Russia and CIS region manager for Experian-Scorex, which built the system for FASP. "It's often about finding a painful callus that we can step on," said Yelena Dokuchayeva, Sequoia's general director, explaining the rationale behind the agency's work. "For one segment, a phone call is enough, while others should be taken straight to court," said Dmitry Belavin, deputy director of financial services at Accenture, which provided Sequoia's IT system. Telephone conversations, letters and visits to the debtor's workplace are among the tricks both agencies use to get borrowers to repay. FASP's consultant Alexander Morozov said that phone calls to the borrower's parents had also proven effective. Sequoia collects about 60 percent of the debts it takes on, Bernshtam said, and both FASP and Sequoia are already working with over $10 million debt assets each. "Banks do not risk anything. They've already lost the money when they hand over the [problem] debt," Bernshtam said. Sequoia and FASP charge commission only on the funds they recoup. The fees begin at approximately 25 percent, but vary according to the loan's time in default and other factors. The business of Sequoia, FASP and their likes can be expected to continue blossoming given that collecting meaningful data about borrowers' track records in Russia remains difficult. Credit bureaus, which lower lending risks by collecting and sharing individuals' credit histories and whose services are used by every major bank in the West before extending individual loans, will not become legal in Russia until this summer. However, old habits die hard, and many local companies operating in the same sector remain skeptical about the tools of Sequoia and FASP. Sticking to the proven methods -- molded in the days of infant capitalism of the early 1990s -- remains the best way to accomplish the task, they believe. "No computer system can compete with the 'human touch,'" said Sergei Rakhmanin, general director of RusBusinessActive, a company with over nine years of debt collection experience. RusBusinessActive uses psychological pressure and "a wide range" of other tools to recoup approximately 80 percent of debts with which the company works, Rakhmanin said. "Our goal is to make a debtor want to pay back," Rakhmanin said, declining to provide further detail on the company's methods. He stressed, however, that none of them are illegal. "Some conflicts are solved with one phone call," said Andrei Sorokin, RusBusinessActive's deputy general director. Perhaps the knowledge that the company once specialized in preventing hostile takeovers in the mining and metallurgy industry -- a notoriously dangerous occupation of the 1990s -- is enough to convince bad borrowers to reform. While consumer lending remains in its infancy in Russia, both RusBusinessActive and the likes of Sequoia and FASP can be expected to operate successfully retaining their separate client base. The Western operators do not set a minimum amount for debts they retrieve. The majority of debtors they encounter are members of the growing lower middle class. "Inexperience with financial tools often leads them to be late with payments," FASP's Morozov said. Local institutions have been cautious in embracing the new debt collectors' services, Sequoia's Bernshtam said. "The first to begin working with us were foreign banks," he said. Banks remain the largest part of the client base for both Sequoia and FASP, which also work with insurers and businesses outside the finance sector. RusBusinessActive, meanwhile, appeals to a very different client base and would not bother with debts under a couple of thousand dollars. Some banks avoid debt collectors altogether and prefer to deal with problematic debtors in-house. "It's possible that with market growth, the need to cooperate with outsourcing agencies will emerge," said a spokeswoman for Home Credit bank, which lent 19,508 million rubles ($698.7 million) in loans last year. "For now, however, the bank can manage with its own resources," she said. Borrowers were late in repaying 0.08 percent of the bank's total credit portfolio, according to Home Credit's June 2004 figures, but the bank's internal collections department recovered 93 percent of all debts that were late, the spokeswoman said. "So far, there were no unresolved cases [concerning bad faith borrowers] in the bank's history," said Alexander Koloshenko, head of retail banking at Raiffeisen that also only uses an internal collections department. The rate of late payments was less than half a percent of the total credit portfolio at Raiffeisen, which lent $375.25 million to individuals last year, Koloshenko said. Nevertheless, Sergei Donskoi, an analyst with Troika Dialog, believes that the debt collection business has great potential. "As the market becomes more saturated, [defaulting borrowers] may cause problems for certain banks," he said. RusBusinessActive's Rakhmanin said that as long as getting debt payments on a court order remained difficult, he would not get worried about competition from new collection agencies."There will be enough room in the market for everyone," Rakhmanin said. c Copyright 2005 The Moscow Times. All rights reserved.
The Moscow Times
http://www.moscowtimes.ru

Мы на яндекс картах

МОСКВА
Рязанский проспект, д.10, строение 2, бизнес-центр Джоуль.

+7 (495) 135-07-95