Как работают коллекторские агентства в условиях кризиса...

Естественным следствием любого кризиса всегда становится рост числа долгов, в том числе долгов населения перед банками. В условиях кредитного бума люди занимали у банков деньги, что называется, с запасом, рассчитывая, что в недалеком будущем их доходы вырастут и они как-нибудь расплатятся с кредитом. Банки, в свою очередь, закрывали на это глаза, чтобы не отставать от конкурентов. Теперь же доходы многих заемщиков не просто перестали расти, а начали снижаться, более того, многие люди, в том числе относившиеся к среднему классу, уже потеряли работу. А это значит, что долги им выплачивать не из чего.

Поэтому сейчас теоретически должен настать звездный час коллекторов — организаций, которые как раз и занимаются сбором задолженности населения перед банками. Мы решили проверить эту гипотезу, обратившись к самим коллекторам.

И были несколько удивлены, услышав от всех опрошенных участников рынка, что количество неплатежей в общем не увеличилось. Например, заместитель директора «Коллекторского агентства АКМ» Александр Щербаков объяснил нам, что ипотечный кризис проявляется несколько иначе. «В частности, — заметил он, — банки начали ужесточать скоринг при отборе клиентов. В ряде случаев можно наблюдать уменьшение объемов кредитования». Так же считает Елена Прокопеня, коммерческий директор коллекторского агентства Morgan&Stout: «Я бы сказала, что участились не неплатежи, а невыдача банками кредитов на прежних условиях. Банки сейчас отклоняют до половины заявок на потребительские кредиты». Солидарна с коллегами и директор по связям с общественностью коллекторского агентства «РусБизнесАктив» Алла Давыдова: «Кризис больше повлиял на финансовые структуры — они стали сейчас в первую очередь задумываться о качестве кредитных портфелей».

Как же все-таки кризис повлиял на работу коллекторских агентств? «Можно наблюдать увеличение числа банков, которые готовы сотрудничать с коллекторскими компаниями, — продолжает г-жа Давыдова. — Если еще год назад к нам поступало два предложения от банков в неделю, то сейчас — четыре».

 

Кроме того, сейчас появились разнообразные методы сотрудничества банков и агентств: не только аутсорсинг, но и продажа долгов, что довольно удобно, так как банки имеют возможность просто и быстро очистить свои балансы.

Алла Давыдова считает, что если кризис будет продолжать набирать обороты, то банки продолжат ужесточать требования к заемщикам, поднимут проценты по кредитам, а с другой стороны, некоторые наши граждане, вероятно, уже не смогут расплатиться по кредитам.

 

Говоря о перспективах развития бизнеса, председатель совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров рассуждает: «Что вообще можно ожидать из-за кризиса? Первоначально — увеличения пакета долгов, которые передаются коллекторским агентствам, потому что сейчас у банков уменьшилось межбанковское кредитование, и они будут стараться вернуть задолженность по максимуму. Этот всплеск будет длиться полгода, ну, может быть, чуть больше, после чего можно будет ожидать сокращения передаваемых долгов до нынешнего уровня или даже ниже. Из-за кризиса банки сейчас будут, во-первых, выдавать меньше кредитов, во-вторых, они будут более серьезно подходить к проверке заемщика плюс требовать от него дополнительного обеспечения по кредитам, то есть залогов, поручителей и так далее. В результате процент выданных кредитов в целом сократится, но еще больше сократится процент проблемных кредитов».

Неутешительные прогнозы делает и Артур Александрович, генеральный директор долгового агентства «Пристав»: «Несмотря на краткосрочное увеличение объемов передаваемой для взыскания просроченной задолженности в среднесрочной перспективе вследствие свертывания ряда кредитных программ, а возможно, и ухода ряда игроков с рынка розничного кредитования, эти объемы будут сокращаться». По мнению г-на Александровича, в условиях прогрессирующей инфляции будут возрастать расходы коллекторских агентств по сбору задолженности. Даже при росте комиссий рыночная маржа в этом секторе существенно снизится. На рынке выживут лишь немногие агентства, имеющие развитую клиентскую базу и работающие прибыльно. «Инвесторов, даже вошедших на волне роста рынка, прежде всего интересует рентабельность, — продолжает он. — Вероятнее всего, нас ожидает сценарий развития европейского коллекторского рынка, по которому, например, в Испании, Великобритании, некоторое время назад ряд агентств обанкротился, и банки вынуждены были согласиться с увеличением агентских комиссий, чтобы не потерять тех, кому удалось удержаться на плаву».

Кое-что, правда, российские кредиторы из американской практики уже переняли. По словам Александра Щербакова, некоторые банки открывают третьи фирмы, обычно — в офшорных зонах, для того чтобы продать им плохие кредиты. «На то есть несколько причин, — считает Александр, — и репутационная (сделать так, чтобы в истории выдачи кредитов банка было меньше плохих кредитов) — не главная. В первую очередь подобные схемы реализуются потому, что банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам, и от кредитов, которые, очевидно, не будут возвращены, они пытаются избавиться. Вторая причина заключается в том, что банки вынуждены платить налоги на прибыль, даже если кредиты не погашаются заемщиками». Такая схема, по мнению Александра Федорова, более характерна для США. «У нас все выглядит несколько иначе, — считает он. — Наиболее проблемные долги были у розничных банков: «Русский Стандарт», Home Credit, «Ренессанс Капитал». Но эти банки продают свои долги на внутреннем рынке коллекторским агентствам. Однако здесь даже нельзя говорить о продаже как таковой, потому что эти пакеты попадали к российским коллекторским агентствам, которые имели к банкам непосредственное отношение. К примеру, оба тендера «Хоума» выиграла компания «Секвойя». У Home Credits президент — Евгений Бернштам, и у компании «Секвойя» председатель совета директоров — тот же самый Евгений Бернштам. В свое время об этом высказался один из заместителей председателя Центробанка России как о перекладывании банком денег из одного кармана в другой, чтобы почистить отчетность и вернуть деньги из резерва, который находится у Центробанка, в который перечисляется определенный процент от объема проблемных кредитов». Как объяснил нам Александр, если долг списывается, продается или взыскивается, то из Центробанка эти деньги возвращаются. Причем указанные цели подобных сделок не скрывались — возврат резервов из Центробанка, чтобы они не лежали мертвым грузом, а крутились в бизнесе.

Зарубежная практика

Коллекторские агентства в США — разносортные организации, которые в зависимости от объемов производства могут обслуживать и физических лиц, которые неудачно одолжили своему соседу относительно небольшую сумму денег, и крупные банки, желающие взыскать ипотечные долги.

Вопреки российским стереотипам 90-х годов, коллекторы держатся в рамках закона, регламентирующего их деятельность. В США таковым является закон «о добросовестной практике взимания долгов», принятый еще аж в 1978 году, что само по себе говорит о многом. К слову, в России подобный законопроект Госдума будет только рассматривать этой осенью.

Коллекторы из Штатов предпочитают работать дистанционно. Их главное оружие — телефон и почта. Удивительно, но колоссальная доля деятельности «собирателя» сводится к напоминанию: можно подумать, о просроченном ипотечном долге кто-то может забыть. И тем не менее сотрудники агентств самоотверженно взывают к совести должников, рассылая шаблонные письма: сначала в дружелюбном тоне, а по прошествии времени переходят на тон ультимативный. Коллекторы вообще — те еще психологи. Недаром одно из многочисленных антиколлекторских «товариществ» Erate предупреждает наивных американских жителей: «Коллекторские агентства — не Ваши друзья. Они только притворяются ими, но на самом деле их волнуют только Ваши деньги. Они будут интересоваться Вашими личными проблемами, но не дайте себя одурачить: их настоящая задача — узнать Ваше финансовое положение и взыскать долг».

А что им еще делать, когда за методами «сборов» пристально следит Федеральная торговая комиссия?

Но даже такой организованный и выверенный до мелочей механизм, как американское кредитование, может дать сбой. Кризис потряс мир, и коллекторы, привыкшие работать на фронте чужих проблем, не могли остаться в стороне. Однако ситуация здесь складывается не вполне однозначная. С одной стороны, статистика показывает, что агентства и вправду переживают усиленный приток клиентов, с другой — мнения экспертов вовсе не пророчат им золотые горы, а скорее наоборот. LA Daily News уверяют: «Времена при текущей экономике могут быть тяжелыми даже для собирателей долгов». Согласно их прогнозу, «коллекторские агентства будут больше работать, но станут менее успешными».

 

Егор Лысенко
20.10.2008

 

Вход в личный кабинет